Спустя два года после начала пандемии дистанционный формат работы стал новой нормой, что привело к развитию цифровых сервисов, позволяющих людям общаться онлайн в совершенно различных форматах, не выходя из дома. Другим важным трендом стало развитие онлайн-игр, например Minecraft или Roblox, с комплексной внутренней экономикой и потребностью игроков обмениваться ресурсами и другими ценностями. Прародителем этого формата можно назвать Second Life — выпущенную в 2003 году игру, которая стала одной из первых удачных попыток создать альтернативную реальность. Вместе с перспективами технологий виртуальной и дополненной реальности, в ближайшем будущем могут появиться иммерсивные онлайн-пространства, в которых люди могут вместе проводить свой досуг: общаться, развлекаться, заниматься покупками. Такие проекты приведут к тому, что ценность цифровой жизни будет равна реальной.

И хотя метавселенных в чистом виде пока не существует, инвесторы с оптимизмом смотрят на перспективы этого рынка. Инвесткомпания Grayscale выпустила отчет с анализом экономики метавселенной и Web 3.0, согласно которому потенциальный целевой рынок может составлять более $1 трлн.

Однако следует признать, что шлемы виртуальной реальности пока слишком дорогие, неудобные и вызывают головокружение. Существуют и ограничения, связанные со скоростью интернета и стабильностью связи, которые мешают создавать комплексные виртуальные реальности.

Кроме того, человечество неизбежно столкнется с проблемой интероперабельности — метавселенных будет несколько, при этом важно, чтобы люди и цифровые товары могли перемещаться между ними беспрепятственно, как это происходило бы в реальном мире.

Следует ожидать и прихода государств в метавселенные. Аналогичный процесс происходит с любой новой технологией или явлением — будь то интернет, криптовалюты или финансовые экосистемы. В случае успеха технологии метавселенных правительства разных стран и финансовые регуляторы начнут ограничивать их развитие, в том числе оборот виртуальных валют внутри них. Это также необходимо учитывать при разработке стратегии бизнеса в метавселенных.

Финансы в виртуальной реальности

Популярность метавселенных приведет к появлению влиятельных виртуальных регуляторов, бирж, банков и платежных компаний. Физические и юридические лица в виртуальном пространстве также будут нуждаться в проведении платежей, уплате налогов, получении кредитов и инвестировании.

Уже сегодня в виртуальном пространстве можно проводить платежи при помощи PayPal и криптокошельков, но логично, что крупные корпорации — создатели метавселенных — будут создавать собственную финансовую инфраструктуру и валюту. Так, Facebook планирует разработать свою цифровую монету, по которой можно будет спокойно совершать покупки внутри виртуального пространства, и она будет привязана к стоимости акций компании Meta.

Интересно, что в уже упомянутой игре Second Life также были созданы первые прототипы цифровых банков. Так, ABN Amro был первым традиционным банком, создавшим там виртуальный филиал. Был также печально известный Ginko Bank, который предлагал инвестировать в Linden-доллары с доходностью до 69,7% годовых. Однако эта предполагаемая «схема Понци» привела к закрытию всех банков в Second Life.

Существующие проекты банков в метавселенной

ZELF MetaPass — необанк для поколения Z, встроенный в популярные социальные мессенджеры, в декабре 2021 года запустил интеграцию с Discord, ведущим чатом для геймеров. Новые возможности позволяют геймерам осуществлять банковские операции в Discord, дают возможность торговать виртуальными активами в видеоиграх через операции с реальными деньгами.

По мере того как направление Play-to-Earn набирает обороты, разработчики традиционных игр испытывают все большее давление со стороны игроков, которые ищут возможности извлечь выгоду из своих навыков и инвестиций в игру. В то же время издатели игр Play-to-Earn сталкиваются с требованиями регулирующих органов о внедрении решений для борьбы с отмыванием денег и обеспечения соблюдения налогового законодательства.

Другой финтех-стартап — Zelf, который предоставляет финансовые услуги с помощью мессенджеров, — уже начал интеграцию с несколькими производителями игр, чтобы помочь им пресечь незаконную торговлю внутриигровыми активами. По данным французского финансового конгломерата BNP Paribas, размер этого рынка в настоящее время составляет $19 млрд. С Zelf игровые операторы смогут получать часть доходов от внеигровых обменов, продаж и даже кредитов, обеспечивая при этом большую прозрачность и справедливость для рынка и столь необходимые гарантии транзакций для покупателей и продавцов. До появления этого инструмента производители игр могли решить эту проблему, только запретив ее, подав в суд на торговые площадки и отключив игроков, связанных с такими транзакциями.

K-Banking

Международные эксперты призывают обратить внимание на рынок Южной Кореи, где тема метавселенных развивается особенно активно. Правительство этой страны поддерживает технологические инновации в метавселенной и развивает государственно-частное партнерство. В мае 2021 года Министерство науки и информационных технологий создало «альянс метавселенной» для координации и содействия разработке платформ виртуальной и дополненной реальности. На данный момент к альянсу присоединились 500 компаний, в том числе Samsung, Hyundai Motors, SK Telecom и KT. В рамках «Нового цифрового курса 2.0» президента Мун Чжэ Ина правительство обязалось выделить до $26 млн в 2022 году.

К теме метавселенных также присоединились и корейские банки. IBK объявил о своем меморандуме о взаимопонимании (MOU) с Cyworld Z. Cyworld Z — это обновленная версия Cyworld, которая была одной из первых и самых популярных платформ социальных сетей в Южной Корее в 2000-х, с собственной внутренней валютой «Дотори». IBK стремится создать IBK Dotori Bank в метавселенной, который будет запускать финансовые продукты, оптимизированные для пользователей Cyworld Z. Одним из таких продуктов является Dotori Bankbook, который вознаграждает пользователей в зависимости от количества купленных ими Дотори.

Банк NH Nonghyup планирует в марте 2022 года запустить «NH Dokdo-verse», которая является виртуальной копией реального острова Токто. Посетители Dokdo-verse смогут играть в такие игры, как рыбалка, и покупать недвижимость на острове.

KB Kookmin Bank также планирует открыть виртуальный филиал в метавселенной. Ранее в этом году компания проверила возможность использования метавселенной в качестве основного канала для своих финансовых услуг. KB также заявила, что собирается поэкспериментировать с платформой онлайн-игр Roblox. Создал собственную группу по цифровым инновациям и Hana Bank, в которую входит и развитие метавселенных.

Какие финансовые проекты могут быть востребованы в метавселенной

Уже сегодня мы видим, что в проектах, называющих себя «метавселенными», в качестве основного платежного средства используются криптовалюты. Примером является Decentraland — проект виртуальной реальности, в которой для авторизации нужен криптокошелек (например MetaMask) и внутри игры можно покупать цифровые товары при помощи нативной криптовалюты. Очевидно, что в метавселенные можно интегрировать финансовые инструменты DeFi (кредитование, инвестиции, и т. д.), но в то же время потребуются решения для связи финансовых учреждений в реальном мире с виртуальной вселенной.

Анализ поведения клиентов для скоринга. Банкам все еще необходим кредитный скоринг, и данные для него можно получать из метавселенных. Будут востребованы инструменты анализа поведения клиентов в виртуальном пространстве, на основе чего можно выдавать кредиты как для виртуальных, так и для реальных нужд.

Обеспечение платежей и передачи товаров между метавселенными. Будет востребован сервис, обеспечивающий быструю и недорогую конвертацию виртуальной валюты и товаров между различными виртуальными реальностями, что станет ключевой частью развития интероперабельности.

Залоги и коллекторские услуги. Банкам в будущем будет интересно выдавать реальные кредиты под залог виртуальных товаров, которые имеют стабильную ценность. Необходимо будет создать инфраструктуру, которая обеспечивала бы передачу виртуального имущества в качестве залога, а также изъятие средств в случае невыполнения условий кредитного договора.

Кибербезопасность. Возрастет роль обеспечения сохранности виртуальных активов, защиты от мошенничества и восстановления доступа к активам в случаях утери идентификационных данных.