FaaS: business products to look out for. PART 2

Финтех предоставляет бизнесу инструменты для быстрого старта, а финтех как сервис (FaaS, fintech-as-a-service) позволяет построить масштабируемый продукт из модульных компонентов.

Разнообразие платёжных методов и форм приёма, эквайринг и антифрод — обязательный минимум сегодня. Альтернативные платёжные методы — бесконтактные платежи, электронные кошельки, инвойсинг, социальная коммерция — перетягивают на себя долю оплат банковскими картами. При этом платёжная форма становится важным инструментом для повышения конверсии платежа: чем меньше шагов оплаты, тем выше число успешных покупок.

Для систем эквайринга важна надёжность и способность выдерживать высокие нагрузки, особенно в период распродаж. Для обеспечения бесперебойности ЮKassa использует каскадный эквайринг — банковские решения плюс свой собственный эквайринг, между которыми при необходимости перенаправляются потоки. Антифрод ЮKassa проверяет каждую транзакцию по тысячам правил и препятствует мошенническим действиям. Продвинутый антифрод не просто следит за платёжными потоками, но отвечает стратегии риск-менеджмента компании — например, позволяет установить лимиты, настроить адаптивный 3D-Secure, сократить процесс оплаты для проверенных клиентов.

В финтехе важна простота интеграции, соотношение возможностей и ограничений продукта, а также возможность масштабирования. Рассмотрим подробнее финтех-продукты от ЮKassa, которые помогут бизнесу зарабатывать больше.

Собственная эмиссия карт позволяет бизнесу расширять программы лояльности, а пользователям даёт инструмент для гибкого управления своими финансами. При создании аккаунта ЮMoney виртуальная карта теперь выпускается автоматически — можно сразу оплачивать покупки онлайн и офлайн, переводить деньги, получать кешбэк или инвестировать. Это важно для платежей между физическими лицами — например, при зачислении электронных чаевых или платежей на С2С-платформах. Деньги в рамках безопасной сделки поступают на счёт ЮMoney, а репетитор, мастер, курьер или продавец кукол может сразу ими распоряжаться.

По данным Data Insight, в прошлом году рост объёма рынка маркетплейсов в России составил 108%, что в три раза превышает темпы роста электронной коммерции в целом. Преимущества формата «одна платформа — много продавцов» очевидны, так что сервис сплитования платежей становится необходимостью.

Решение ЮKassa для платформ позволяет автоматически распределять деньги между продавцами, чьи товары и услуги покупатель оплачивает в одном онлайн-заказе без использования расчётного счёта маркетплейса. Оно также подходит агрегаторам, франшизам, компаниям с несколькими юридическими лицами. Сервис позволяет маркетплейсам оптимизировать юнит-экономику, сократить объём работы бухгалтерии, автоматизировать документооборот с продавцами. Он также снимает головную боль с сектора услуг со множеством мелких транзакций, решает проблемы в строго регулируемых отраслях, при трансграничных расчётах и расчётах с нерезидентами.

«Покупай сейчас — плати потом» — самый быстрорастущий платёжный метод в мире. При этом кредитование в момент покупки — это скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Buy Now, Pay Later — пример B2B2C-парадигмы, в которой конечный пользователь получает выгодные условия и бесшовный платёжный опыт, а продавец — рост конверсии, числа покупок и среднего чека.

Специальный сервис безналичных чаевых позволяет оставлять чаевые даже с кредитных или бизнес-карт без дополнительной комиссии от банка. Функционал для клиента максимально привычен — поблагодарить можно с помощью Apple Pay или Google Pay.

Безналичный приём чаевых востребован как офлайн (салоны красоты, кафе, рестораны), так и онлайн (сервисы доставки еды и продуктов, заказ такси, платформы по поиску профессионалов). Для бизнеса сервис по приёму чаевых — один из дополнительных «кирпичиков» финтех-инфраструктуры, который позволяет мотивировать сотрудников и повысить лояльность клиентов.

Cимбиоз ЮKassa как платёжного провайдера и ЮMoney как B2C-решения позволяет разрабатывать и внедрять программы лояльности для своих клиентов (кешбэк, бонусы, подарки), синхронизировать их с покупками, а также масштабировать на других клиентов. Например, «ЮMoney» выпустили кобрендинговые карты Cyberpunk 2077 с программой лояльности с 1,5 млн призов..

Решения для подписных моделей давно представлены на рынке. Токенизация карт, которая позволяет платить за подписку даже с просроченной или перевыпущенной карты, — относительно новая идея. Покупатель привязывает карту к магазину или сервису, платёжный провайдер меняет её данные на уникальный код — токен. Если карта перевыпускается, платёжная система сохраняет новый номер карты и дату выпуска внутри уже существующего токена, который продолжает работать. Токенизация карт повышает безопасность платежей: антифрод считает токены более защищёнными, чем карточные реквизиты.

ЮBusiness, созданный для небольших компаний, объединяет в себе расчётные счета и бизнес-карты и помогает эффективнее вести дело — управлять финансами, рассчитываться с партнёрами и платить налоги. Сервис запоминает и показывает все платежи и важные детали — например, прошла ли оплата, когда, на какую сумму, от кого или кому. ЮBusiness также умеет запоминать и подсказывать реквизиты партнёров и распознавать реквизиты на сканах и фотографиях. У сервиса есть мобильное приложение, которое позволяет управлять финансами в любом месте и в любое время, а в службе поддержки сервиса отвечают специалисты ЮBusiness, а не чат-боты.

С помощью B2B-платежей от ЮKassa организации могут принимать онлайн-оплату от корпоративных клиентов так же просто, как от частных лиц. Возможность принимать B2B-оплату через интернет поможет организациям не только упростить расчёты с клиентами-юрлицами, но и улучшить ряд бизнес-показателей. В частности, компания сможет увеличить конверсию платежей и сэкономить время бухгалтера. Благодаря мгновенным уведомлениям об оплате продавец сможет сразу отгрузить товар или оказать услугу, что сокращает время простоя и увеличивает оборачиваемость склада.

Безопасная сделка — решение для платформ, где покупателями и продавцами выступают физические лица и где нужна возможность получения оплаты не сразу, а только после выполнения условий сделки. Безопасная сделка позволяет проводить расчёты напрямую, замораживать средства на длительный срок (до трёх месяцев), при этом не требует идентификации ни одной из сторон.

Для покупателя платёжный сценарий реализован привычным способом: доступны все самые популярные способы оплаты. Платформе, на которой совершается сделка, доступен широкий ассортимент платёжных форм: от простого в интеграции редиректного сценария до полностью встраиваемых решений с возможностью кастомизации дизайна. Безопасная сделка востребована маркетплейсами, досками объявлений, сервисами по поиску специалистов и услуг, агрегаторами такси, службами курьерской доставки.

По мнению Никиты Ломова, ближайшие несколько лет на рынке финтеха будут появляться новые способы инициации платежей. Крупные участники платёжного рынка смогут создавать новые возможности для клиентов — например, запрос платежа, платёжные подписки, подтверждение получателя, управление выставленными счетами и т. д.

Любая финтех-компания может создать такое приложение, что открывает гигантские перспективы, в том числе и для платёжного бизнеса. Также в финтехе будет происходить стандартизация (например, QR-кодов), развитие платёжной инфраструктуры.

Рынок ждёт выхода SberPay — нового платёжного метода, который упростит платёжный опыт благодаря подтверждению в мобильном приложении банка и автоматическому отображению баланса карты при покупке. Конверсия нового метода составит 97%, по оценке Сбербанка, особенно активно его планируют использовать в быстрорастущих технологичных отраслях и С2С-кейсах.

"Бизнесу нужны новые подходы к кредитованию онлайн. Вроде сервиса Buy Now, Pay Later, который позволяет встраивать беспроцентную рассрочку на ваши сайты бесшовно. С одной стороны, это провоцирует клиента на эмоциональную покупку, с другой стороны, это более гуманно, чем кредиты. Бизнесу это необходимо — хотя и маржинальность товара падает, но повышается количество продаж, потому что это позволяет выходить на новых клиентов. Ещё три года назад про Buy Now, Pay Later говорили только в контексте больших ретейлеров, сейчас embedded finance бесшовно встраивается в клиентский путь любого интернет-магазина. Участники рынка и за рубежом, и в России активно разрабатывают такие решения.

«Самозанятые — активные потребители услуг платёжных платформ. Их важно уметь правильно сегментировать и предлагать им соответствующие услуги. Этот тип клиентов может работать с платформой как напрямую, так и через маркетплейс, что приводит к различному клиентскому пути и формирует отличающийся клиентский опыт».

«В финтех-решениях нам хотелось бы быстро и гибко добавлять мультивалютный эквайринг при выходе на новые рынки, чтобы он не становился бутылочным горлышком для проекта. Нам приходится отказываться от некоторых российских партнёров и находить партнёров в странах СНГ, проводя оплату через их системы. Очень полезная опция, которая не у всех есть, — токенизация карт, она позволяет нам не проверять срок действия карты на своей стороне, а локализует это внутри платёжной платформы. Ещё одно перспективное направление — авторизация платежей с помощью биометрии (например, голосом). К хранению биометрических данных должны применяться повышенные требования, поэтому выиграют те компании, которые смогут завоевать доверие покупателей».