Финтех для бедных. Как зарабатывать на тех, кому отказывают банки
Американский финтех-стартап Varo Bank решил зарабатывать на клиентах, которым крупные финансовые организации отказывают в обслуживании из-за низких доходов и отсутствия накоплений. Онлайн-банк позволяет малоимущим людям заниматься микроинвестированием c помощью роботов-советников и криптобиржи. За три года выручка стартапа выросла более чем в 200 раз, сделав его одним из лидеров рейтинга Inc. 5000. Суммарно Varo Bank привлек $992,4 млн при оценке в более $1 млрд на сентябрь 2021 года. Генеральный директор и сооснователь банка Колин Уолш рассказал, почему он сфокусировался на клиентах с низким доходом и как собирается преодолеть экономическое неравенство между людьми.
Научить нуждающихся откладывать
До Varo Bank я руководил европейским отделением American Express в Лондоне. Тогда у меня за спиной были 25 лет опыта работы в сфере традиционных финансовых услуг. В один момент до меня дошло, что финансовая система работает только для тех, у кого есть деньги.
Заработать на массовом потребителе банкам сложно: комиссии в этом сегменте минимальные, при этом нужно, чтобы складывалась юнит-экономика.
Люди с низкими доходами, без кредитной истории или с плохим кредитным рейтингом остаются в стороне, хотя именно они больше всего нуждаются в помощи. Их нужно научить контролировать доходы и расходы, откладывать деньги и приумножать то немногое, что у них есть.
Решением этой проблемы стал мобильный банк без ежемесячных комиссий и минимумов на счетах, с технологичными инструментами для сбережения и накопления. В 2017 году мы запустили первое приложение на iOS, а спустя два года оно появилось на Android. Тогда я понял, насколько велика наша целевая аудитория. Жители отдаленных районов активно пользовались нашим продуктом и рекомендовали его друзьям. В результате сейчас у нас 4 млн клиентов.
Готовые к удаленке
В начале финансовые операции в приложении Varo Bank шли через посредника, из-за чего приходилось платить комиссию за каждую трансакцию. Банковская лицензия избавила нас от этих расходов, и мы стали предлагать клиентам больше финансовых инструментов.
В феврале 2020 года мы получили одобрение Федеральной корпорации по страхованию вкладов, а затем началась пандемия. Были опасения, что она негативно скажется на нашем бизнесе, но показатели росли, а регуляторы увидели, что мы справляемся со всеми вызовами в удаленном формате. В августе 2020 года в тестовом режиме заработал физический офис Varo Bank, а в октябре его двери открылись для всех американцев. За год количество наших клиентов выросло на 175%, а расходы на поддержание платформы — более чем на 100%.
В ближайшее время мы планируем выйти в прибыль. Это выделит нас среди других финтех-стартапов и вызовет больше доверия у регуляторов.
Путь к финансовому равенству
Однажды меня назвали Уинстоном Черчиллем банковского дела из-за моей способности не сдаваться. Но здесь смысл в том, что нужно бросить вызов себе и индустрии в целом, чтобы добиться бóльших высот.
Я хотел увидеть, как малоимущие люди наращивают капитал с помощью микроинвестирования, роботизированных советников и криптобиржи. Сейчас мы думаем о том, чтобы начать выпускать кредитные карты и создавать совместные счета.
Думаю, со временем барьеры на пути к финансовому равенству исчезнут. Я с нетерпением жду дня, когда у людей из разных социальных слоев будут равные возможности и они смогут наслаждаться одними и теми же вещами.
