Текст: Ксения Темникова

Фото: Fulvio Di Sciullo, Unsplash

Открытие собственного дела требует не только смелости и решительности, но и значительных финансовых вложений. Многие начинающие предприниматели задаются вопросом, как взять кредит на бизнес, чтобы воплотить свои идеи в жизнь. Inc. разобрался, как выбрать банк для кредита на открытие бизнеса, какие документы необходимы и на какие условия бизнес-кредитования стоит обратить внимание.

Бизнес-кредитование — что это

Бизнес-кредитование — это предоставление финансовых средств предприятиям для развития или старта их деятельности. Как правило, кредиты для бизнеса являются целевыми. Тем, кто планируют взять средства на открытие стартапа, важно понимать, что они должны расходоваться по целевому назначению, например на аренду помещения или участие в тендере. Добросовестное использование средств позднее придется подтвердить документацией по расходам.

Реже банки выдают нецелевые займы, а иными словами — потребительские кредиты. В таком случае заемщик вправе самостоятельно распределять средства без отчетности, но будут отличаться условия и ставка.

Виды кредитов для открытия бизнеса

Помимо разделения бизнес-кредитов на целевые и нецелевые, существуют и другие классификации. Вот основные программы бизнес-кредитования, которые предлагают российские банки.

• Разовый кредит — программа, при которой заемщик получает заем (целевой или нет) в полном объеме под фиксированный процент. Цель указывается в договоре. Часто такие кредиты даются только под залог.
• Экспресс-кредит — разновидность разового кредита, при котором залог или поручители не требуются, но условия более жесткие: процентная ставка выше, сроки возврата займа короче.

• Овердрафт — возможность для предпринимателя временно уйти в минус на своем расчетном счете. Лимит и сроки устанавливает кредитная организация.
• Кредитная линия/кредитная карта для бизнеса — программы, в которых клиент берет определенную сумму из установленного лимита и затем возвращает с процентами. Возможно пользоваться несколько раз в течение установленного срока.
• Лизинг, или финансовая аренда, предполагает, что банк приобретает имущество (оборудование, транспорт, недвижимость, и т. д.) по договору с поставщиком, а затем передает его в пользование клиенту на определенный срок за плату (лизинговые платежи). По окончании срока лизинга получатель может продлить договор, выкупить имущество по остаточной стоимости или вернуть его лизингодателю.
• Факторинг — система, при которой продавец получает деньги за поставленный товар от банка до того, как расплатится покупатель. Затем, по истечении установленного срока, компания рассчитывается с банком.
• Коммерческая ипотека — выкуп помещения в ипотеку под нужды компании.

Также в России действуют государственные программы с льготными условиями кредитования для бизнеса.

• Секторальное финансирование ориентировано на отдельные отрасли экономики, приоритетные для государства, например сельское хозяйство, IT-сектор, туризм или социальное предпринимательство. Кредиты в этих направлениях предоставляются на льготных условиях с частичным субсидированием процентной ставки.
• Льготные кредиты через «зонтичный» механизм — государственная программа, где до 50% суммы кредита обеспечивается поручительством.
• Кредиты с субсидированием процентов доступны в рамках региональных и федеральных программ. Предприниматели могут получить компенсацию части процентной ставки.
• Гранты часто используются как дополнение к кредитам для стартапов и инновационных проектов. Они могут покрывать часть расходов на оборудование, сырье, аренду или другие нужды бизнеса.
• Региональные кредиты и субсидии предоставляются на уровне субъектов для поддержки локальных предпринимателей. Условия и приоритеты зависят от региона.

Льготные программы бизнес-кредитования в 2024 году

В 2024 году в России действуют несколько программ, позволяющих предпринимателям получить средства на реализацию своих бизнес-целей.

• Программа «1764»

Кто может воспользоваться: участники отраслей, заявленных правительством как требующие развития и финансовой поддержки (всего более 75).

Цель и сумма заемных средств: инвестиции (до 2 млрд руб.), пополнение оборотных активов (до 500 млн руб.), развитие бизнеса (до 10 млн руб.), рефинансирование других кредитов.

Максимальный процент: ставка ЦБ + 2,75%.

• Программа «1598» (поддержка IT-сектора)

Кто может воспользоваться: российские компании — поставщики IT решений.

Цель и сумма заемных средств: стимулирование внедрения российских IT-решений — до 5 млрд руб. в рамках реализации одного проекта.

Максимальный процент: до 5% для компаний без аккредитации и до 3% для аккредитованных.

• Программа «1570» (промышленная ипотека)

Кто может воспользоваться: бизнес, который ищет новую производственную площадку.

Цель и сумма заемных средств: стимулирование организации промышленного производства — до 500 млн руб.

Максимальный процент: 3–5%.

С условиями других льготных программ можно познакомиться на сайтах министерств, профильных ведомств и регионов.

Условия выдачи кредитов на бизнес в России в 2024 году

Условия кредитования зависят от выбранного банка или государственной программы, суммы кредита и его целевого назначения.

Кредиты для малого бизнеса обычно предоставляются под более низкие проценты, в то время как займы для средних и крупных компаний — часто по более высоким ставкам.

Длительный срок уменьшает размер ежемесячного платежа, однако увеличивает общую сумму переплаты. В то же время по краткосрочному кредиту, как правило, процент ниже.

Для кредита в банке может потребоваться залог имущества: недвижимости, авто, помещения. В качестве обеспечения могут выступать поручительства.

Также ключевым фактором, определяющим привлекательность условий кредита, является процентная ставка Центробанка Она напрямую влияет на общую стоимость займа.

Значительное влияние оказывают ограничения в виде макропруденциальных надбавок и лимитов, введенные регулятором. Эти меры стимулируют банки ужесточать условия кредитования, ограничивая доступ заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН), то есть тех, кто тратит более 50% своих доходов на обслуживание долгов.

Кроме того, кредитная история должна быть положительной, без просрочек по предыдущим обязательствам. Необходим качественный бизнес-план с подробным описанием проекта и финансовыми прогнозами.

Документы для получения кредита на бизнес в 2024 году

Учредительные документы компании:

• свидетельство о регистрации ИП или ООО.

Документы, подтверждающие личность:

• паспорт;
• ИНН.

Финансовые документы:

• финансовые отчеты за последние периоды;
• налоговые декларации;
• справка о доходах (форма 2-НДФЛ).

Бизнес-план:

• подробный план, включающий описание целей, прогноз доходов и расходов, стратегию развития.

Документы на имущество (если требуется залог):

• документы о праве собственности на движимое и недвижимое имущество.

Дополнительные документы:

• по запросу банка могут потребоваться дополнительные подтверждения платежеспособности и надежности бизнеса.

Как получить кредит на открытие бизнеса в 2024 году

• Оценка потребностей бизнеса. Прежде чем обращаться в банк за кредитом, заемщику необходимо определить точную сумму для реализации бизнес-целей. Следует составить список расходов, включающий аренду, приобретение оборудования, оплату труда сотрудников и другие операционные затраты.
• Подготовка бизнес-плана. Детальный бизнес-план —ключевой документ при рассмотрении кредитной заявки. В него включают описание бизнеса, его целей, анализ рынка и конкурентов, маркетинговую стратегию, финансовые прогнозы на ближайшие три-пять лет и план погашения кредита.
• Сбор необходимых документов. Наличие полного пакета документов ускоряет рассмотрение заявки и увеличивает шансы на одобрение кредита.
• Оценка кредитной истории. Перед подачей заявки необходимо проверить свою кредитную историю. Отсутствие просроченных платежей и непогашенных долгов повышает шансы на одобрение. При необходимости следует улучшить кредитную репутацию перед обращением в банк.
• Выбор банка и кредитного продукта. Рекомендуется сравнить предложения различных банков по процентным ставкам, срокам кредитования, требованиям к залогу и дополнительным комиссиям, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.
• Подача заявки. После выбора банка необходимо заполнить анкету и приложить требуемые документы. Во многие банки можно подать заявку онлайн, что значительно ускоряет процесс. Заявка отправляется на рассмотрение.
• Собеседование с представителем банка. В случае предварительного одобрения заявки заемщик может быть приглашен на встречу для обсуждения деталей. На собеседовании следует предоставить информацию о бизнесе, целях и планах погашения кредита.
• Ожидание решения банка. Заявку могут рассматривать от нескольких дней до нескольких недель. Специалисты банка анализируют предоставленные данные и принимают решение о выдаче кредита.
• Подписание кредитного договора. После одобрения кредита важно внимательно изучить условия договора, включая процентную ставку, график платежей, штрафные санкции за просрочку и условия досрочного погашения. При необходимости рекомендуется перед подписанием проконсультироваться с юристом.
• Получение средств и использование кредита. После завершения всех формальностей средства зачисляются на счет заемщика. Деньги следует использовать строго по назначению, в соответствии с бизнес-планом. Обязательства по погашению кредита необходимо выполнять своевременно, чтобы избежать возможных проблем в будущем.

Какие банки выдают кредиты на бизнес в России в 2024 году

В России почти все банки предлагают кредиты для бизнеса, предоставляя различные условия и программы кредитования. Ниже представлены некоторые из них.

• Сбербанк предлагает широкий спектр кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, включая кредиты на развитие, пополнение оборотных средств и инвестиционные проекты.
• «ВТБ» обеспечивает кредиты для малого и среднего бизнеса, а также программы с господдержкой.
• «Альфа-Банк» предлагает кредиты на открытие и развитие малого бизнеса с возможностью онлайн-расчета годовой ставки и оформления заявки.
• «Газпромбанк» предоставляет различные кредитные продукты для бизнеса, включая инвестиционные кредиты и овердрафты.
• «Райффайзенбанк» обеспечивает кредиты для малого и среднего бизнеса с индивидуальными условиями и сроками погашения.
• «Т-банк» предлагает онлайн-кредиты для бизнеса с быстрым рассмотрением заявки и минимальным пакетом документов.
• «Промсвязьбанк» специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса, предлагая различные программы финансирования.

Как выбрать банк для кредита на открытие бизнеса в 2024 году

Перед тем как взять на себя долговые обязательства, нужно сравнить условия бизнес-кредитования в финансовых организациях. Обращать внимание нужно на процентные ставки, сроки погашения и дополнительные комиссии. Существуют агрегаторы, позволяющие сравнить предложения от банков в реальном времени.

Кредит на бизнес в 2024 году: анализ рисков

Финансовые риски при бизнес-кредитовании связаны с неплатежеспособностью заемщика из-за непредвиденных обстоятельств. К примеру, у компании может снизиться доход или, напротив, вырастут расходы, а также возникнут неожиданные долговые обязательства.

Неспособность компании справляться с долговыми обязательствами в худшем случае может привести ее на грань банкротства или даже закрытия. Поэтому, перед тем как взять кредит на бизнес, важно провести тщательный анализ рынка и разработать стратегию управления рисками, возможно, с привлечением профильных специалистов. Можно создать резервный фонд для непредвиденных расходов, а также разработать планы по снижению затрат, если финансовое положение ухудшится.

Стоит ли оформлять кредит на бизнес зимой 2024–2025

Центробанк РФ 25 октября 2024 года в очередной раз повысил ключевую ставку — до 21% годовых. Смягчение денежно-кредитной политики регулятора, вместе с этим и снижение ставок по кредитным продуктам, прогнозируется не ранее 2025 года. Поэтому условия кредитования бизнеса при текущей экономической ситуации могут быть менее выгодными.

Эксперт также обращает внимание на комиссию за досрочное погашение, которую банк прописывает в договоре. По словам Киселева, при высокой ставке кредит стоит гасить как можно быстрее, но банк может ограничивать данные возможности.

Преимущества и недостатки бизнес-кредитования на стартап

Преимущества и недостатки кредита на стартап необходимо тщательно взвесить. Генеральный директор Zapusk Group Алексей Равинский выделил самые главные плюсы и минусы бизнес-кредитования.

Преимущества кредита на бизнес

• Быстрое получение средств позволяет бизнесу оперативно реагировать на изменение рыночной ситуации, не упуская возможностей. Быстрое финансирование может быть критичным для закупки сырья, выполнения срочных заказов или реализации незапланированных инвестиций.
• Доступ к крупным суммам, которые сложно накопить или привлечь через другие источники финансирования. Долг МСБ на начало 2024 года составлял 12,49 трлн руб. Без заемных средств закупка оборудования или расширение инфраструктуры невозможны для компании.
• Полный контроль над бизнесом. В отличие от привлечения инвесторов, где приходится делиться долей компании, заемщик не обязуется делиться прибылью и управленческими решениями.
• Финансовая гибкость. Выбор сроков и условий кредита помогает адаптировать заем под текущие потребности бизнеса, а кредиты с плавающей ставкой или программы реструктуризации долга дают возможность управлять финансовыми нагрузками. Для компаний, существующих на рынке более трех лет, с положительной кредитной историей банки предлагают отсрочку платежей, льготный период или возможность рефинансирования.
• Развитие кредитной истории. Положительная кредитная репутация открывает бизнесу доступ к выгодным условиям в будущем. Чем лучше история платежей и меньше задолженность — тем ниже риски для банков. Это способствует снижению процентных ставок и увеличению лимитов кредитования. Надежный бизнес может получить ссуды даже в экономической нестабильности.

Недостатки кредита на бизнес

• Риск банкротства. Заемные средства увеличивают финансовую нагрузку на компанию. Если она не в состоянии погасить долг — это приведет к дефолту. Прирост корпоративных банкротов в январе 2024 года составил 51%, а за февраль — 61%, по данным сообщений о судебных актах в ЕФРСБ. Текущая ставка и длительная задолженность усугубляют финансовые проблемы, и предприниматель рискует потерять активы, заложенные в обеспечение займа.
• Зависимость от банка. При получении заемных средств компания фактически становится зависимой от финансовой организации, что ограничивает гибкость в принятии важных решений. В случае дальнейшего повышения ставки ЦБ компании рискуют финансово просесть и испортить кредитную историю.
• Необходимость залога. Для получения крупного займа требуется залог имущества, что не всегда возможно для МСБ, у которого нет достаточных активов для обеспечения кредита. Залог может увеличить стоимость кредитования, так как банк требует оценки имущества, юридических консультаций и дополнительной документации.
• Ограничения на использование средств. Многие кредитные договоры строго регулируют цели использования денег. Так банки минимизируют риски, но ограничивают развитие бизнеса. Помимо этого, требуется представить отчеты и дополнительную документацию, а это административная нагрузка.

Отказ в кредитовании бизнеса. Причины

Многим предпринимателям банки отказывают в кредите. Это происходит из-за наличия так называемых стоп-факторов, которые снижают доверие банка к заемщику. Основные причины отказа:

• отрицательная кредитная история учредителей компании или неблагоприятное заключение службы безопасности банка;
• среди собственников бизнеса есть нерезиденты РФ;
• компания существует менее года;
• финансовая отчетность за предыдущие периоды показывает убытки;
• имеются долги по налогам;
• у компании частые разбирательства в арбитражных судах;
• не представлены ключевые документы, такие как управленческая отчетность, налоговые декларации или выписки по банковским счетам.

Любой из этих факторов может стать причиной отказа или поводом для более глубокого анализа заявки. Однако это не всегда окончательный вердикт. Банки нередко рассматривают каждый случай индивидуально, в зависимости от своих внутренних правил и политики.

Ошибки при оформлении кредита на малый бизнес

Кроме того, прежде чем подать заявку в кредитную организацию, необходимо тщательно изучить ее условия, чтобы не оказалось, к примеру, что срок ведения бизнеса не соответствует требованиям. Повторные и многочисленные заявки могут ухудшить кредитную историю заемщика и снизить его шансы на получение займа.

Альтернативные способы финансирования бизнеса без кредита

Современные предприниматели все чаще обращаются к альтернативным методам финансирования, которые позволяют обойти ограничения банковского кредитования. Среди наиболее популярных инструментов — P2P-кредитование, краудфандинг, краудинвестинг. Каждый из них имеет свои преимущества, недостатки и особенности для разных целей бизнеса.

P2P-кредитование (краудлендинг)

P2P-кредитование представляет собой механизм, при котором заем предоставляется не банком, а частными инвесторами через специализированные онлайн-платформы. Такие компании выступают посредниками, помогая заемщикам и инвесторам находить друг друга, а также обеспечивая заключение сделок и определение условий сотрудничества.

Преимущества P2P-кредитования

• Простота оформления: процесс подачи заявки и получения займа часто происходит онлайн, что экономит время.
• Доступность: подходит для предпринимателей, которым отказали в банковском кредите из-за отсутствия залога или недостаточной кредитной истории.
• Гибкость: возможность договориться об индивидуальных условиях займа.
• Выгодные условия: ставки могут быть ниже банковских.

Основной риск — это невыплата долга заемщиком. Для его минимизации платформы проводят предварительную оценку кредитоспособности заемщиков, а также предлагают инвесторам диверсифицировать вложения, инвестируя небольшие суммы в разные проекты. Кроме того, некоторые платформы создают резервные фонды для частичной компенсации возможных убытков.

Краудфандинг

Краудфандинг — это способ коллективного финансирования проектов, чаще всего креативных, социальных или стартапов. Предприниматели публикуют свои идеи на специальных платформах, привлекая множество мелких инвесторов, которые готовы внести небольшие суммы в обмен на бонусы или продукцию.

Особенности краудфандинга

• Идеален для стартапов: помогает собрать средства на этапе запуска проекта, особенно если он имеет креативную составляющую.
• Привлечение аудитории: кампания на краудфандинговой платформе часто привлекает внимание к бренду или продукту, становясь инструментом маркетинга.
• Низкий порог входа: для участия в краудфандинге достаточно небольшой суммы.

Однако краудфандинг редко используется для получения прибыли. Инвесторы поддерживают проект, скорее, из интереса или симпатии к идее. Риски включают невыполнение обязательств автором проекта или полное его закрытие без возврата вложенных средств.

Краудинвестинг

Краудинвестинг — это более структурированный и прибыльный подход к коллективному финансированию. В этом случае несколько инвесторов вкладывают деньги в бизнес с целью получить долю и доход от будущей прибыли компании.

Преимущества краудинвестинга

• Возврат вложений: успешный проект обеспечивает инвесторам не только возврат средств, но и прибыль.
• Доступность: предприниматели могут привлечь капитал, не прибегая к услугам банков.
• Поддержка масштабных проектов: подходит для бизнеса, которому требуется значительное финансирование.

Недостатки

• Отсутствие твердых гарантий: в случае неудачи проекта инвесторы могут потерять деньги.
• Недостаточная развитость в России: российский рынок краудинвестинга все еще находится на этапе становления.
• Сложности для начинающих: многие инвесторы опасаются вкладывать средства в проекты без проверенного бизнес-плана или работающей модели.

За рубежом краудинвестинг активно регулируется и поддерживается на государственном уровне. Например, в США этот формат привлекает значительные инвестиции благодаря прозрачной правовой базе.

Социальный контракт на открытие бизнеса в 2024 году

Малоимущие россияне также могут получить до 350 тыс. руб. от государства на открытие собственного бизнеса. Эта программа известна как социальный контракт. Будущий предприниматель с доходом ниже прожиточного минимума представляет бизнес-план и получает субсидию на открытие собственного дела в регионе.

Деньги можно потратить на обучение, покупку инвентаря, материалов и инструментов. За расходы нужно будет отчитаться.