Как вложить деньги выгодно: вклады и инвестиции в 2025 году

Какие инвестиционные инструменты предлагают банки и их сервисы

Сегодня инвестировать можно не только напрямую через брокеров, но и через банки. Большинство крупных финансовых организаций предлагают не один, а сразу несколько способов вложений — от классических вкладов до выхода на биржу. Поэтому, если вы пришли в банк не просто положить деньги на счет, а хотите их приумножить — вам предложат разные форматы заработка.

Если хотите инвестировать через банк, у вас есть несколько вариантов. Это не только привычные вклады, но и другие инструменты. Вот основные:

• Классические вклады. Самый понятный и надежный способ. Банк начисляет проценты на сумму, которую вы положили. Деньги можно не трогать до конца срока вклада или снимать частями, если условия договора это позволяют.

• Облигации через банк. Некоторые финансовые учреждения предлагают купить их прямо в приложении. Это ценные бумаги, по которым вы получаете регулярные выплаты — купоны. Доходность может быть выше, чем по вкладам, но и риски немного больше. Особенно если речь не о государственных, а о корпоративных бумагах.

• Индивидуальный инвестиционный счет. Если открываете ИИС в банке и покупаете активы через него, можно получить налоговый вычет — — то есть вернуть часть денег, которые вы заплатили в виде налогов государству. Существует два вида: первый — вы получаете обратно 13% от суммы, вложенной в ИИС за год (до 52 000 рублей), если держите счёт минимум три года; второй — освобождает от налога на прибыль с инвестиций при закрытии счета. Доходность зависит от того, во что вы вложите средства: в акции, облигации или фонды.

• ПИФы и структурные продукты. Некоторые финансовые учреждения предлагают паевые фонды или более сложные инструменты, где обещают потенциально высокую доходность. Но важно понимать, что прибыль от таких инвестиций часто не гарантирована, потому что доход зависит от состояния рынка.

• IPO. Некоторые банки и брокеры дают доступ к первичным размещениям акций — когда компании впервые выходят на биржу. Такие инвестиции могут дать высокий доход, но требуют понимания рынка и готовности к рискам. Подробнее о том, как участвовать в таких размещениях, читайте в статье «Почему стоит вложиться в IPO и как это сделать».

• Доверительное управление. Это когда вы не покупаете акции или облигации самостоятельно, а передаете деньги специалисту управляющей компании или банка. Он будет принимать решения за вас: во что вложить, когда продать, где зафиксировать прибыль. Вы платите за такую услугу комиссию, и она может серьезно уменьшить итоговую доходность. Поэтому внимательно прочитайте договор и уточните, как именно рассчитывается ваша прибыль: до вычета комиссии или уже после.

Реальная доходность в 2025 году: на примерах

Ставки по вкладам в 2025 году заметно выросли. Это связано с повышенной ключевой ставкой ЦБ и конкуренцией среди банков за привлечение клиентов. Но важно не только смотреть на рекламу «до 25% годовых», а понимать, как это «до» получается, на каких условиях и как это влияет на реальную доходность.

Сбербанк

• Вклад «Лучший %»: ставка до 20% годовых при размещении средств на срок от 1 до 4 месяцев.

• Условия: ставка доступна при открытии вклада онлайн на сумму от 100 тыс. рублей для новых клиентов.

Т-Банк (Тинькофф)

• Вклад «СмартВклад»: до 19,15% годовых на срок от 2 до 24 месяцев.

• Условия: открытие вклада доступно от 50 тыс рублей, ставка зависит от срока вложения.

Яндекс Банк

• Вклад «Сейв»: до 20% годовых на срок 3–24 месяцев.

• Условия: ставка доступна при открытии вклада на сумму от 10 тыс.

МТС Банк

• Вклад «МТС Деньги»: до 21,01% годовых на срок 7−10 месяцев.

• Условия: открытие вклада от 10 тыс рублей.

Альфа Банк

• Вклад «Мой Дом»: до 20,1% годовых на срок от 3 до 36 месяцев.

• Условия: ставка доступна при размещении от 50 тыс. рублей.

Со всеми банками и условиями ознакомиться на сайте sravni.ru.

Брокерские услуги через банк: как выбрать посредника для выгодных вложений

В 2025 году многие банки предлагают своим клиентам брокерские услуги — посредничество для покупки акций, облигаций, фондов и других финансовых инструментов. Через банковское приложение можно открыть брокерский счет и инвестировать без лишних сложностей.

Список банков с удобными брокерскими платформами:

• Сбербанк Инвестор — простой интерфейс, можно начать с ИИС и облигаций федерального займа.

• Тинькофф Инвестиции — подходит для новичков, много обучающих материалов, удобное приложение.

• ВТБ Мои инвестиции — хорошая аналитика, акции, фонды и облигации в одном окне.

• Альфа-Банк — предлагает сервис «Альфа-Инвестиции», где все интегрировано с вашим счетом.

• МТС Инвестиции — предлагают простой вход в инвестиции: можно начать с небольших сумм, есть подборки готовых портфелей и понятные рекомендации внутри приложения.

Перед выбором брокера стоит учитывать:

• размер комиссии за сделки (обычно от 0,03% до 0,3%),

• наличие налоговых льгот (ИИС, вычет 13%),

• удобство интерфейса и поддержки,

• доступ к нужным инструментам — например, российские или иностранные бумаги.

Такой формат инвестиций может дать более высокий доход, чем обычный вклад, но и риски здесь выше. Если не готовы вникать в рынок глубоко — начните с инструментов с умеренной волатильностью. Это те, чья цена меняется не резко: например, облигации или фонды, ориентированные на стабильные активы. Они менее подвержены скачкам, но всё ещё могут приносить доход выше депозита.

Что учитывать при расчете доходности инвестиций

Многие ориентируются только на цифру в рекламной ставке — например, «10% годовых» — и думают, что именно столько они заработают. Чтобы понимать, сколько денег вы получите на руки, учтите все факторы, которые отражаются на доходе.

Вот список того, что влияет на прибыль:

• Процентная ставка — это то, что указано в договоре. Если ставка 15% годовых, это не значит, что вы получите ровно 15% прибыли. Все зависит от условий начисления.

• Капитализация процентов — если банк добавляет проценты к телу вклада каждый месяц, вы зарабатываете чуть больше.

• Срок — чем дольше держите деньги, тем выше итоговая доходность, особенно если проценты капитализируются.

• Комиссии — брокеры для инвестиций могут брать плату за сделки, обслуживание счета или хранение активов.

• Налоги — с большинства доходов вы платите 13%. Если не учитывать сбор, реальная прибыль может вас разочаровать.

• Инфляция — если вложить деньги под 9%, а инфляция 8%, вы фактически заработаете всего 1% реальной прибыли. Поэтому важно сравнивать доходность с текущей инфляцией.