Оплата по QR-коду: что это и зачем она нужна вашему бизнесу

Что такое оплата по СБП и в чем ее плюсы

Система быстрых платежей (СБП) позволяет мгновенно переводить средства между банками и пользователями с минимальной комиссией прямо через мобильные приложения. Благодаря ей можно моментально отправлять деньги друзьям и знакомым по номеру телефона (даже если у вас разные банки), а также оплачивать товары в магазинах, просто отсканировав QR-код. При этом СБП работает 24/7 даже в выходные и праздники, обеспечивая мгновенные переводы.

Скорость и низкие издержки СБП делают систему выгодной как для физических лиц, так и для бизнеса. Генеральный директор «МультиКарта», которая входит в IT-холдинг Т1, Владимир Теряев обозначил несколько ключевых преимуществ:

• QR-платежи привлекают новую аудиторию, в том числе тех покупателей, которые предпочитают более современные способы оплаты. Для бизнеса это может означать расширение клиентского потока и, как следствие, увеличение объема продаж. Это особенно актуально в условиях роста популярности мобильных технологий и платежных приложений.
• Платежи по QR обходятся бизнесу дешевле, чем традиционная оплата картой. Платежные системы часто предлагают более низкие ставки за проведение операции. А это непосредственно влияет на стоимость каждой трансакции.
• Еще один важный момент — сокращение очередей на кассах. QR-платежи проводятся быстро, поскольку не требуют использования физических карт и их считывания.
• QR-коды обладают высоким уровнем безопасности благодаря встроенным механизмам шифрования и аутентификации. Это снижает риски мошенничества, защищая данные клиентов и минимизируя вероятность несанкционированных списаний.

Как это работает

СБП предлагает несколько удобных способов расчета.

• NFC-таблички: клиент просто прикладывает смартфон с NFC к табличке для оплаты.
• QR-коды: когда клиент хочет заплатить, он сканирует уникальный код, предоставленный продавцом. Это делается через приложение банка, а на смартфонах последних моделей почти всегда можно использовать камеру напрямую.
• Платежные ссылки: для онлайн-покупок — клиент просто переходит по ссылке и подтверждает платеж в своем банковском приложении.

СБП можно подключить к личному кабинету сервиса или интернет-магазина для удобной оплаты. Например, чтобы привязать счет к банку Wildberries, нужно зайти в «Способы оплаты» в личном кабинете, выбрать «Привязать счет СБП», указать банк, подтвердить действие в приложении и подтвердить счет для оплаты. После этого приложение банка автоматически выводит все данные для перевода — сумму, реквизиты получателя и прочее. Клиент подтверждает операцию, и деньги мгновенно списываются с его счета, а продавец получает средства.

С 17 февраля 2025 года вступает в силу регламент Банка России, который будут соблюдать компании, применяющие QR-коды для платежей. Этот стандарт должен повысить безопасность операций по СБП.

В документе разобраны разные виды QR-кодов и опасности, которые могут возникнуть при их использовании. Для каждой угрозы предлагаются способы защиты. Также в документе есть специальные советы по безопасности для тех, кто снимает или вносит деньги в банкомате с помощью QR-кода. Регламент носит рекомендательный характер.

Сколько придется платить

Поскольку комиссия за переводы обычно составляет 0%, система быстрых платежей выгодна как для бизнеса, так и для пользователей. Для физических лиц комиссия полностью отсутствует. Для бизнеса она тоже минимальная — от 0,2% до 0,7%, в зависимости от банка и типа трансакции. Рассчитать комиссию для своего предприятия можно на официальном сайте платежной системы с помощью кода категорий торгово-сервисных предприятий (МСС).

Сравним финансовые аспекты СБП и эквайринга в виде таблицы.

Кому это выгодно

Оплата по QR-коду выгодна для многих видов бизнеса, особенно для тех, кто работает с малым и средним оборотом. Розничная торговля, кафе, рестораны, онлайн-магазины, а также любые малые и микро-предприятия получают значительную экономию на эквайринге, то же касается и самозанятых.

QR-код удобно использовать для частных и разовых трансакций, где важно быстрое взаимодействие с клиентом и отсутствие необходимости в специальном оборудовании.

Кроме того, от использования СБП выигрывают продавцы дорогих и брендовых вещей. Отчисления за каждую покупку будут намного меньше, чем при использовании эквайринга.

Лазарь Бадалов,

кандидат экономических наук, доцент экономического факультета РУДН

«Но, говоря о преимуществах, не надо забывать, что, отказываясь от оплаты с помощью карт, клиенты лишаются возможности получать кешбэк от банков — они не получают комиссии от торговых точек. Поэтому логично, что некие варианты программ лояльности будут предлагать сами продавцы своим покупателям при оплате с помощью QR-кодов».

Можно ли получать оплату только по QR-коду

Если у оплаты по QR-коду столько преимуществ — нельзя ли использовать только его вместо эквайринга? Ответ на этот вопрос отрицательный. По закону у покупателя должен быть выбор: провести оплату наличным или безналичным способом. Безналичный способ включает в себя оплату по СБП или по карте. Бизнес обязан поддерживать оплату через платежную систему «Мир».

Можно предложить покупателю оплатить товары или услуги по QR-коду. Если он откажется, предприятие обязано предоставить альтернативные варианты. Чтобы мотивировать клиента оплачивать по СБП, бизнес может предоставить скидку или бонус на такой вид оплаты.

Как бизнесу настроить такую оплату: пошаговая инструкция

Для подключения оплаты по QR-коду бизнесу нужно обратиться в свой расчетный банк. Полный список организаций, подключенных к СБП, доступен на сайте Национальная система платежных карт (НСПК) в разделе «Банки-участники». Найти нужный банк можно через поиск по названию.

Обычно процесс предполагает следующие шаги:

• оставьте заявку на интернет-эквайринг;
• заполните две небольшие анкеты: о компании и о магазине.
  

В анкете о компании укажите основные сведения о вашем бизнесе и реквизиты для получения платежей. В анкете о магазине — название, адрес, вид деятельности и ссылку на сайт (если нет сайта, подойдет страница в соцсетях). Важно, чтобы там были указаны товары, цены и контактная информация.

Банк быстро рассмотрит вашу заявку (обычно в течение одного рабочего дня), и уже на следующий день вы сможете начать принимать платежи через СБП, используя статические или динамические QR-коды, о которых речь пойдет дальше.

Важно! Настройка магазина нужна, чтобы банк мог предоставлять вам ежедневные реестры платежей, позволяющие отслеживать источник каждого поступления. Без этой настройки вам будет сложно идентифицировать платежи.

Сгенерировать уникальный QR-код для каждого покупателя или создать общий код для всех операций. В чем разница?

Статистический QR-код

• Этот код генерируется один раз и используется, например, для платежей на фиксированные реквизиты (номер счета или адрес электронной почты).
• Он не меняется после создания, то есть его можно использовать только для одной цели или трансакции.

Преимущества: простота в использовании и дешевизна. Однако если изменились данные (например, номер счета), то необходимо создать новый QR-код.

Динамический QR-код

• Этот код предполагает возможность изменения данных, которые зашифрованы в нем. Например, сумма платежа или получатель могут меняться в зависимости от ситуации.
• Он обычно генерируется через систему, которая обновляет информацию в реальном времени. Таким образом, код может быть использован для разных трансакций.

СБП или эквайринг — что выбрать

Для малого и среднего бизнеса выбор между СБП и эквайрингом зависит от потребностей и объема операций. Рассмотрите плюсы и минусы каждого варианта, проанализируйте свою клиентскую базу и выберите тот способ оплаты, который лучше всего подходит для вашего предприятия.

Ниже представлена таблица, которая поможет вам сориентироваться.

В большинстве случае оптимальным решением для бизнеса будет подключить оба варианта. Этого требует как законодательная база, так и потребности покупателей.