Самозапрет на кредиты 2025: когда вступит в силу и как будет работать новый закон

Научиться • 30 января 2025

Самозапрет на кредиты в 2025 году: что это и как его оформить

Самозапрет на кредиты в 2025 году: что это и как его оформить

Текст: Андрей Кусков

Фото: insung yoon, Unsplash

С 1 марта 2025 года каждый гражданин России сможет установить универсальный запрет на выдачу потребительских кредитов и займов. «Инк.» разобрался, как это поможет защититься от мошенников и как работает механизм установки и снятия запрета.

Что такое самозапрет на кредиты

Новый законопроект, который призван помочь россиянам в борьбе с мошенниками, приняли еще в прошлом году. В феврале 2024 всего за неделю его одобрили сначала в Госдуме, потом в Совете Федерации — а после подписал президент Владимир Путин.

Так, с 1 марта 2025 года можно подать заявление и добровольно отказаться от оформления кредитов. Нововведение касается только беззалоговых займов. Ипотеку, автокредит или заем на учебу можно будет взять даже при действующем самозапрете.

Основная цель закона — защитить граждан от мошенников, которые обманным путем получают доступ к персональным данным и банковским приложениям и оформляют на них кредиты. Особенно это касается людей в возрасте, которые склонны доверять сотрудникам полиции или спецслужб. Ведь мошенники чаще всего представляются полицейскими, следователями или работниками ФСБ.

По статистике Центробанка, за 2023 год злоумышленники украли около 16 млрд руб., оформляя займы на граждан. Банки стали успешнее бороться с подозрительными запросами на кредит, однако полноценно обезопасить людей от действий мошенников пока не удается.

Кроме того, функция самозапрета по кредитам пригодится тем, кто потерял паспорт или уехал за границу на длительный срок.

Также предполагается, что запрет может помочь шопоголикам. Люди, которые предрасположены к неконтролируемому желанию скупать вещи, тоже могут воспользоваться новой услугой и обезопасить себя от необдуманных трат.

Как будет работать самозапрет на кредиты в 2025 году

До вступления закона в силу для самозапрета на кредиты нужно писать заявление в каждый банк, где у вас открыт счет. Механизм работы с микрофинансовыми организациями (МФО) еще сложнее. Но с 1 марта система меняется и становится проще. В соответствии с новым законом, данные будут подаваться сразу во все квалифицированные Бюро кредитных историй. А значит, банки и МФО при запросе кредита и проверке данных клиента будут оперативно получать информацию о наличии самозапрета. Следовательно, клиенту будет поступать отказ.

При этом не обязательно устанавливать полный самозапрет. У человека будет возможность запретить как отдельные виды кредитования, так и другие банковские операции, а также установить ограничения на определенные параметры, например максимальный лимит для переводов. Также можно установить запрет конкретно на займы в МФО или на кредиты в банках. Или ограничить возможность брать кредиты дистанционно. По желанию клиента может быть установлен полный самозапрет, охватывающий все виды операций.

Как подключить самозапрет на кредиты

С 1 марта — подать заявление через портал «Госуслуги». Для оформления потребуется паспорт и СНИЛС.
С 1 сентября подать заявление можно будет в ближайшем многофункциональном центре (МФЦ). Набор документов остается тем же — паспорт и СНИЛС.
Данные о самозапрете вносятся в тот же день, и он сразу же появляется в кредитной истории. Если КИ не существовало, то она создается и бюро кредитных историй (БКИ) ставят пометку о запрете на получение кредитов.
Если заявление подано после 22:00, то запрет начинает работать со следующего дня.
Запросить информацию о наличии запрета и начале его действия можно будет во всех БКИ также бесплатно через портал «Госуслуг» и МФЦ.

Кроме того, самозапрет не затрагивает погашение задолженности по ранее выданным кредитам или займам и использование средств по уже имеющимся кредитным картам.

Как отключить самозапрет на кредиты

В данном случае механизм повторяет подачу заявления. Необходимо зайти не портал «Госуслуги» и воспользоваться услугой снятия самозапрета. Однако между написанием запроса и снятием ограничений должно пройти двое суток — так называемый «период охлаждения». Эта мера призвана минимизировать возможности мошенников надавить на человека и оформить на него кредит. Устанавливать и снимать самозапрет можно неограниченное количество раз.

Поможет ли самозапрет на кредиты против мошенников: мнение экспертов

Главная цель введения самозапрета на кредиты — борьба с мошенниками. Как правило, с помощью мессенджеров и звонков они получают доступ к аккаунту человека на портале «Госуслуг» и могут оформить займы. Нередко злоумышленники обманом вынуждают людей брать кредиты самостоятельно. И запрет на потребительские кредиты может предотвратить подобные ситуации.

Ирина Пыхтина,

старший вице-президент ПАО «РосДорБанк»

«Самозапрет распространяется только на потребительские кредиты и микрозаймы. Он не затрагивает ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой. Это связано с тем, что мошенники чаще всего используют именно потребительские кредиты в своих схемах. Например, оформление крупного ипотечного кредита требует более сложных процедур, включая предоставление документов и проверку залогового имущества, что затрудняет мошеннические действия».

С введением самозапрета у граждан также появляется дополнительная возможность успеть выйти из-под влияния мошенников. Именно для этого введен так называемый «период охлаждения» длительностью в два дня в случае отключения самозапрета. Однако эта функция не спасет, если взаимодействие со злоумышленниками продлится дольше.

Александр Пустовит,

генеральный директор компании Moneyman

«Известны случаи, когда мошенники обрабатывают жертв неделями и даже месяцами, поэтому здесь трудно говорить об однозначной эффективности меры. Но как минимум самозапрет будет абсолютно точно полезен для людей, которые склонны к импульсивным тратам. В любом случае все, что усложняет мошенникам их деятельность, можно только приветствовать, и самозапреты — правильный шаг на этом пути».

Эксперты также сходятся во мнении, что после нововведений по самозапрету на кредиты нужно максимально информировать об этой услуге население. Для этого нужна реклама в соцсетях, на телевидении, радио и в общественных местах. Также не лишним будет разместить ее и в отделениях банков и МФО.

Преимущества и недостатки самозапрета на кредиты

Главное преимущество новых функций — все то же противодействие мошенникам. Так, кандидат юридических наук Дарья Петрова отметила, что при наличии отметки о запрете на взятие кредита завладеть данными человека и тут же взять кредит злоумышленники уже не смогут. Но для успешной работы нового законопроекта в обязательном порядке должна вестись кампания по информированию населения.

Еще одним плюсом, пусть и не самым очевидным, старший вице-президент ПАО «РосДорБанк» Ирина Пыхтина назвала возможность снизить закредитованность населения. Благодаря самозапрету человек сможет тщательнее обдумывать ту или иную покупку и, возможно, отказаться от нее, исходя из своего финансового положения. А это — ключ к повышению финансовой грамотности населения.

Что касается минусов, то в первую очередь эксперты обращают внимание на использование портала «Госуслуги».

Ярослав Тищенко,

адвокат Ростовской областной коллегии адвокатов «Советник»

«К недостаткам закона можно отнести то, что он все же не устанавливает универсального и действенного способа борьбы с финансовым мошенничеством, а вводимая процедура оформления самозапрета на кредит через «Госуслуги» сама по себе не является безопасной, поскольку случаи получения персональных данных и доступа к тому же аккаунту заявителя, к сожалению, не редки».

Вторым важным минусом становится все тот же «период охлаждения» в два дня. В случае, если человеку срочно понадобятся средства, получить кредит в один клик становится невозможно. К таким ситуациям можно отнести проблемы со здоровьем как самого заемщика, так и его родных.

Дарья Петрова,

кандидат юридических наук, правовой советник для бизнеса, эксперт в области договорного права

«Это однозначно будет создавать трудности для граждан в связи с тем, что снятие записи о самозапрете потребует затрат времени и сил. Например, если физлицу, у которого в его кредитной истории стоит отметка о самозапрете на кредитование, срочно потребуются заемные средства, то получить их просто «по клику в банковском приложении» не получится — сначала нужно будет подать заявление о снятии самозапрета и только потом подавать заявку на кредит».

Самозапрет на кредиты: влияние на бизнес

Функция самозапрета на получение кредитов в первую очередь добавит работы банкам и МФО. Как отметила кандидат юридических наук Дарья Петрова, в нынешние CRM-системы придется вводить новые функции, которые должны совершать проверку наличия или снятия самозапрета. Из-за этого сроки выдачи кредита могут возрасти. Также любое нововведение в обязательном порядке ведет и к новым издержкам на перестроение работы с клиентами и увеличениям числа запросов. Но если банк выдаст кредит несмотря на наличие самозапрета, получить обратно эти деньги финансовая организация уже не сможет.

В то же время предпринимателям новая схема поможет защититься от влияния мошенников и от увеличение долговых обязательств.

Ярослав Тищенко,

адвокат Ростовской областной коллегии адвокатов «Советник»

«Самозаперт на кредиты в контексте бизнеса означает решение владельцев компании или ее руководства не брать внешние заимствовании (кредиты, займы, и т. д.), несмотря на возможность их получения. Это решение может быть принято по разным причинам: бизнес может следовать принципу осторожности, избегая рисков, связанных с внешними заимствованиями, и стараться работать только с собственными средствами. Иногда компании могут самозапрещать кредиты, чтобы сохранить полный контроль над своими активами и избежать зависимости от внешних кредиторов».

Темы

2025 банки кредиты