Инициатива каникул появилась в России около пяти лет назад, поэтому об эффективности этой меры регулирования кредитных услуг мы слышим в первую очередь от официальных лиц. Например, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута указывал на каникулы как на первостепенную меру борьбы с кризисными ситуациями, подчеркивая, что именно они могут помочь заемщику спастись от банкротства и дефолта.

Кто может воспользоваться

Первая версия «каникул» увидела свет в 2019 году: тогда россияне получили возможность взять паузу в выплате ипотеки, если в их жизни возникла трудная ситуация, — это помогало в первую очередь сохранить имущество, давая дополнительное время для возобновления платежей.

Следующий шаг был в 2020 году: тогда у большого количества бизнес-предприятий возникли проблемы из-за введенных в пандемию ограничений. Для поддержания бизнеса президент Владимир Путин подписал закон, который действовал до 30 сентября 2020 года, — по нему бизнес мог рассчитывать на полугодовую отсрочку платежей по кредитам, если его доход снизился на 30% и более (по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году).

Позже, в июле 2023 года, Дума приняла закон о бессрочных кредитных каникулах для физических лиц, который действует с 1 января 2024 года: условия по снижению дохода остались прежними, однако теперь право на кредитные каникулы имеется и у тех, кто пострадали от чрезвычайных ситуаций.

В отдельный пункт закона вынесены участники СВО: они, как и члены их семей, имеют право на каникулы по всем видам кредитования: займам, потребительским кредитам, ипотекам и кредитным картам. Срок оформления услуги для военнослужащих — все время мобилизации, прохождения службы или действия контракта плюс 30 дней. Следует обратить внимание, что кредитные каникулы нельзя запросить повторно, если они уже были оформлены в 2020 или 2022–2023 гг., однако для участников СВО это возможно: после окончания срока службы они могут запросить повторную отсрочку на тот же заем.

Сейчас в правительстве рассматривается инициатива регулярного возобновления такой формы поддержки бизнеса: в ходе своего недавнего выступления перед Федеральным собранием президент Владимир Путин поручил правительству дать бизнесу право на кредитные каникулы один раз в пять лет. Предполагается, что услугой смогут воспользоваться предприятия малого и среднего бизнеса на срок до шести месяцев.

Такие цифры отчасти обусловлены отказом банков одобрять часть заявок: по тем же данным Банка России, по состоянию на конец сентября 2023 доля одобренных заявок на каникулы составила 34,4%, а на ипотечные — 52,2%. В качестве самых частых причин отказа приводятся превышение максимального размера кредита, а также неподтверждение снижения дохода заемщика. В заявлении на ипотечные каникулы чаще всего с отказами сталкиваются по причине отсутствия информации,  подтверждающей, что заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Есть ли минусы?

Хотя каникулы и являются одной из мер реструктуризации, в отличие от классической реструктуризации, к которой принято прибегать в крайнем случае, каникулы не отразятся негативно на кредитной истории, однако и здесь есть некоторые но. Генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова уточняет, что рейтинг останется нейтральным, если сделать все корректно: в случае изменения договора займа необходимо в течение пяти дней передать информацию в бюро кредитных историй, а также не просрочивать остальные взносы по договору по истечении льготного периода.

И хотя инициатива кредитных каникул может оказаться значительно эффективней реструктуризации или рефинансирования, она все равно несет определенную нагрузку на российские банки. Кандидат юридических наук, преподаватель СПбГУ и корпоративный юрист Дарья Петрова объясняет, в чем заключаются негативные последствия предоставления этой услуги для банков:

«Оборотной стороной медали является то, что банки несут издержки, так как заемщики получают льготы в рамках кредитных каникул и задолженность не обслуживается вовремя и в полном объеме, — объясняет Петрова. — Более того, предоставление каникул — это вполне конкретная и достаточно жестко урегулированная в законе процедура. Для ее сопровождения банки должны быть обеспечены человеческим и техническим ресурсом, чтобы сначала предоставить каникулы, проверив соответствие заемщика критериям, указанным в законе, и затем учитывать такой кредитный договор как обремененный кредитными каникулами».

Об экономике

И хотя ранее мера каникул вводилась в качестве временной помощи бизнесу в трудной ситуации, рассуждать о том, сигнализирует ли закрепление кредитных каникул на постоянной основе о нестабильности экономики, пока рано. Петрова считает, что стоит дождаться законопроекта о кредитных каникулах для бизнеса и обратить внимание на условия, которые необходимо будет соблюдать, чтобы воспользоваться данной мерой:

«Если исключительный характер кредитных каникул сохранится и они будут предоставляться только в чрезвычайных ситуациях, то каникулы по-прежнему останутся мерой поддержки заемщиков при нестабильности экономики, вызванной экстраординарными случаями. С другой стороны, — добавляет Дарья Петрова, — если круг заемщиков, которые будут вправе претендовать на каникулы раз в пять лет, будет достаточно широкий, то такой инструмент встанет в один ряд с иными мерами поддержки субъектов МСП, позволяющими малому и среднему бизнесу получить финансирование у банка на максимально выгодных для себя условиях. В этом случае мы можем говорить о том, что кредитные каникулы в определенной мере предвещают нестабильность экономики».

О том, что кредитные каникулы могу служить своего рода подушкой безопасности в экстренных и непредвиденных ситуациях, а также в условиях нестабильной экономики, говорит начальник департамента корпоративного бизнеса ПАО «РосДорБанк» Вадим Осокин: «Подобная мера может быть эффективна в случаях общего ухудшения экономической ситуации, снижения деловой активности или сокращения и перераспределения финансирования отдельных отраслей экономики».

Кредитные каникулы в Оренбурге

С момента пандемии прошло уже два года, а сегодня другая негативная для экономики ситуация — недавние паводки в Оренбургской области. Все началось 5 апреля — в Орске прибывающая вода прорвала дамбу, в связи с чем в городе началось наводнение, которое позже достигло и самого Оренбурга. О масштабе катастрофы свидетельствует и заявление правительства на официальном сайте, где сообщается, что спустя месяц последствия все еще не устранены.

В связи с этой ситуацией Банк России рекомендовал другим банкам, а также страховщикам «учитывать положение заемщиков, пострадавших от наводнений, и оформлять им кредитные каникулы в упрощенном порядке». О том, что в эпицентре катастрофы мера действительно пользовалась популярностью, сообщала и председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, призывая банки рассматривать все обращения в срочном порядке.

По заявлению властей региона, для спасения бизнеса в области все банки действительно прибегли к выдаче кредитных каникул по упрощенному варианту со сроком до шести месяцев. Это свидетельствует об эффективности меры и стабилизации экономики даже в чрезвычайных ситуациях.