Не «молиться» на деньги: как накопить на пенсию в 35 лет

Поделиться • 11 марта 2025

Не «молиться» на деньги: как накопить на пенсию в 35 лет

Текст: Екатерина Гончарова, эксперт по личным финансам и практикующий инвестор с портфелем $1,4 млн

Фото: Emilio Takas/Unsplash

Многие люди так и не начинают инвестировать: считают, что у них недостаточно денег или просто боятся потерять заработанное тяжелым трудом. Такой подход в корне неверен — это своим примером доказала эксперт по личным финансам и практикующий инвестор с портфелем $1,4 млн Екатерина Гончарова. Она поделилась с «Инк.» своими принципами инвестирования, которые помогают постоянно наращивать капитал.

Для контекста хочу отметить, что я из простой семьи, мне не доставалось никакого наследства и я начала копить с нуля в 16 лет. За эти годы набила много шишек и вот какие вывела принципы. Они помогают мне не опускать руки в достижении своих финансовых планов и систематически наращивать объем инвестиционного портфеля.

Принцип № 1. Начинать с малого.

Надо начинать инвестировать с небольших сумм — не стоит ждать, когда на вас «свалится» наследство, вы удачно выйдете замуж (или женитесь) или вдруг «выстрелит» ваш бизнес.

Если бы я ждала тот самый «первый миллион», который инвестирую, то у меня не было бы сейчас капитала. Вкладывать можно и 1–5 тыс. руб. в месяц. Всегда держите в голове факт быстротечности времени. Когда придет пенсионный возраст, вы будете жалеть, что не подумали о накоплениях, будучи молодыми.

Я начала копить деньги, когда устроилась на свою первую подработку. Тогда у меня была стипендия 1,7 тыс. руб. и зарплата 4 тыс. — это был 2005 год, тогда деньги были другие (доллар в то время в среднем стоил 28 руб. — Прим. ред.).

Я просто откладывала, сколько могла. Когда мне было 20 с небольшим, мой доход вырос до 40 тыс. руб. в месяц, и я стала откладывать уже по 10 тыс. руб.

Впоследствии эти деньги уже переместились на вклад, а потом добавился портфель акций. Мне было с чего начать инвестировать уже «по-крупному», потому что я уже что-то имела. А имела я это благодаря своим крошечным ежемесячным накоплениям.

Принцип № 2. Пользоваться помощью специалистов.

Здесь все просто: если я хочу приобрести инвестиционную недвижимость в Таиланде, то пойду за консультацией или сопровождением сделки к человеку, который специализируется на инвестиционной недвижимости именно в этом регионе.

Например, когда я приобретала инвестиционную недвижимость в Грузии (Батуми), благодаря рекомендациям узкого специалиста вовремя купила и продала квартиру, заработав 88% годовых в валюте.

Также я поступила, приобретая квартиру в Варшаве, — специалист «выбил» мне хорошую скидку от застройщика, полностью сопроводил сделку, помог с открытием счетов и получением налогового номера. Эту недвижимость я не продавала — буду ее сдавать. Сейчас она существенно выросла в цене, так как брала я ее на этапе котлована.

Еще я однажды отдала за консультацию €800, вложила €20 тыс. в акции, которые порекомендовал эксперт, и быстро заработала €4 тыс.

То же самое было с криптовалютой: я заплатила за консультацию 20 тыс. руб., по советам специалиста вложила $4 тыс. и через месяц заработала на этом еще $4 тыс. сверху.

Принцип № 3. Не «раздувать» траты с увеличением дохода.

Если ваш доход вырос на 20%, то потратьте только 5% на улучшение жизни, а 15% — инвестируйте.Так деньги будут работать быстрее.

Логично, что при увеличении дохода хочется расширить траты. Не пускаться во все тяжкие очень помогает личный финансовый план.

В нем должно быть прописано:

на что вы копите,
какая сумма вам нужна,
к какому сроку.

Когда вы держите перед глазами такую четкую цель, еще и ограниченную по времени, то велик шанс, что годовая премия уйдет не на очередные Мальдивы, а, условно, на первоначальный взнос за частный дом, на который вы копите.

Принцип № 4. Реинвестировать.

Кажется, что если вы вложились в чужой бизнес и получили процент от дохода или вам выплатили купоны по облигациям, — это заработанное и эти деньги можно тратить. Но я их реинвестирую. Так работает «магия» сложного процента.

В идеале стоит продолжать инвестировать не только то, что вы заработали на самих инвестициях, но и часть от активного дохода, который приносит работа или бизнес.

Принцип № 5. Диверсифицировать.

Это правило старо как мир, но без него не обойтись. Вкладывайте деньги в разные бизнесы, разные акции, страны. Совмещайте консервативные и рискованные инструменты.

У меня весь капитал разделен на различные сегменты — это акции иностранных компаний, облигации, инвестиции в чужие бизнесы, криптовалюта и инвестиционная недвижимость в пяти странах (Россия, Польша, Грузия, Бали и Таиланд).

При этом нет «золотого» рецепта, сколько денег вложить в квартиры, а сколько в криптовалюту, но я использую следующий подход: сколько мне лет, такой процент от моего капитала вложен в консервативные инструменты. Сейчас мне 36 лет и 36% у меня находятся в недвижимости, облигациях. Остальную часть пытаюсь приумножить в более рискованных вложениях.

Я читаю, что не нужно вкладывать все свои деньги только в то, что может принести скорый результат, лишь бы побыстрее заработать. Диверсифицировать нужно не только чтобы «сорвать куш», но и чтобы сохранить то, что уже имеешь.

Принцип № 6. Лично управлять своими финансами.

Никто не может быть виноват в том, что какая-то инвестиция окажется неудачной. Даже специалист, которому вы заплатили за составление инвестиционного портфеля, не может быть в этом виноват. Это вы его выбрали, и ответственность все равно лежит на вас. Отсюда вытекает этот принцип.

Никто так не заинтересован в вашем приумножении капитала, как вы сами. За это знание я дорого заплатила, однажды отдав свои активы под доверительное управление. Я все потеряла — на тот момент это было $25 тыс.

Тогда мне порекомендовали специалиста, к которому «вход» на доверительное управление был $10 тыс. Сам специалист у меня не вызвал никаких подозрений: это человек из Москвы, образованный семьянин, умело торгует на бирже.

В течение года все шло хорошо, мне показали прирост на $5 тыс., откуда эксперт забирал себе 20%. Шикарный результат, подумала я, и вложила еще $10 тыс., не забрав ни предыдущую прибыль, ни прошлый вложенный капитал. Через три месяца после этого мне объявляют, что все деньги были потеряны на бирже. Причина достойна сценария для сериала — эксперту изменила жена, он ушел в запой и «профакапил» все мои деньги.

Мораль: хотя бы немного разобраться в теме инвестиций, управлять своими деньгами самостоятельно и не делить ни с кем прибыль. Моя лень управлять капиталом обошлась мне в очень круглую сумму.

Принцип № 7. Не «молиться» на деньги и не бояться их потерять.

Это очень сильно ограничивает мышление и сковывает в действиях. Единственное, что может безвозвратно уйти, — это время и сама жизнь. Все остальное восполнимо, и не нужно «трястись» над деньгами. Я теряла их много раз, и никакой трагедии не случилось.

В принципе, если у вас очень сильный уровень тревожности, то в инвестициях будет сложновато, потому что невозможно будет обойтись без убытков. Например, сейчас на одном из криптосчетов у меня минус почти 1 млн руб.

Я не паникую и просто жду, что когда произойдет рост. А если деньги ушли безвозвратно, то нужно приложить усилия, чтобы восстановить капитал. В общем, в инвестициях, как и в бизнесе, всегда есть риск потерять и к этому нужно быть морально и психологически готовым.

Принцип № 8. Быть открытым новым инструментам.

Когда люди в моем окружении только приглядывались к криптовалютам, я уже получала с них доходность под 500% годовых. Было ли мне страшно вкладывать туда деньги? Да. Но тогда были и те, кто зарабатывал уже и по 5000%, и я им по-хорошему завидовала.

Отслеживать подобные тренды мне помогает окружение, также мотивированное на инвестиции. Например, в инвестиционную недвижимость я зашла в самые «рыбные» годы — это 2021–2023 гг.

Сейчас хорошая доходность на этом, конечно, сохраняется, но тогда это был настоящий бум. Вовремя это заметить и вложить деньги мне помогло как раз окружение, от которого я услышала про этот тренд. Впоследствии я даже создала инвестиционный клуб, где можно расти в комьюнити.