Зачем банки избавляются от «пластика» и переводят карты в «цифру»

9 августа 2021 • Спецпроекты • Партнерский материал

Автор: Виктория Скребцова

Иллюстрации: Лиля Матвеева

Россия занимает первое место в мире по уровню проникновения бесконтактной оплаты при помощи электронных кошельков. Страна совершила резкий скачок всего за пару лет: ещё в 2019 году покупки и услуги смартфонами оплачивали лишь 17% жителей. Но с развитием инфраструктуры все изменилось.

Сегодня с помощью Pay можно одинаково успешно оплатить и счёт в ресторане, и доставку из интернет-магазина, и овощи на региональном рынке, и поездку в общественном транспорте.

Технология стала настолько популярной, что многие банки начали отказываться от выпуска пластиковых карт «по дефолту»: всё чаще карту в формфакторе пластика предлагают уже как дополнительную опцию, заменяя цифровой. Разбираемся, что повлияло на развитие технологии.

Развитие инфраструктуры

Технология бесконтактной оплаты появилась на мобильный устройствах ещё в 2006 году: тогда в «раскладушку» Nokia 6131 внедрили NFC-чип. Но волна интереса к технологии поднялась значительно позже, во второй половине 2010-х: азиатские лидеры рынка смартфонов (HTC, LG, Samsung) начали добавлять функциональность в новые флагманские продукты.

По примерным оценкам, сегодня каждый день в мире используют около 2 млрд персональных гаджетов, поддерживающих NFC. Большинство из них смартфоны, но NFC есть также на многих смарт-часах и фитнес-браслетах. В общей сложности регулярный доступ к технологии бесконтактной оплаты имеют уже больше 20% населения планеты.

Эксперты считают, что бесконтактные платежи не менее безопасны, чем оплата по карте, а в некоторых случаях защищены даже лучше: Платежный форум США, к примеру, называет такой способ эффективным «для снижения уровня мошенничества».

Бесконтактные платежи не просто удобнее (не нужно открывать кошелек и доставать карту), но и быстрее. Транзакция по карте составляет от 30 до 45 секунд (усредненный общемировой показатель), бесконтактная же редко превышает 15 секунд.

По этим причинам объем рынка бесконтактных платежей стабильно растёт: сегодня он составляет почти 665 млрд долларов, а к 2024 году вырастет ещё в 2,5 раза. Причем после Азии главным драйвером роста станут не Штаты, а Латинская Америка и Европа.

В России, к примеру, уже очень развита инфраструктура, поддерживающая бесконтактные платежи: терминалы оплаты, банкоматы, проезд в транспорте можно тоже оплатить бесконтактно, приложив карту, часы или смартфон. Причем инфраструктуру строили в первую очередь сами банки. Первопроходцем в этом смысле был Сбер: банк начал оснащать свои банкоматы «бесконтактом» ещё в 2016 году. В 2020 году каждая пятая оплата через Сбер приходилась на смартфоны. Сегодня банкоматы Сбера с NFC (чтобы снять деньги, не нужно вставлять и прикладывать карту, достаточно поднести к ридеру смартфон с открытым электронным кошельком) есть не только в центральных регионах.

Наиболее популярны у россиян Google Pay (на него приходятся 32% всех бесконтактных платежей), далее — Apple Pay (30%) и Samsung Pay (17%). Apple Pay и Samsung Pay чаще используют в Москве и Санкт-Петербурге, а Google Pay — в других крупных городах России. В 2020 году в России появился новый сервис оплаты SberPay. Этот электронный кошелек на базе Android — собственное решение Сбера. В отличие от аналогичных сервисов, в момент покупки через SberPay клиент видит не только сумму, но и баланс карты и сразу получает уведомления, если на карте недостаточно средств или валюта карты не совпадает с валютой проведения операции.

Коронакризис

Ещё весной прошлого года ВОЗ предупредила, что банкноты могут переносить и распространять коронавирус. Хоть на тот момент однозначных исследований относительно того, насколько высока вероятность подхватить инфекцию через прикосновение к заражённым поверхностям, не было, бизнес и банки сразу же постарались минимизировать риски для клиентов.

По данным исследования MasterCard (компания опросила 17 000 потребителей в 19 странах), оказалось, что люди воспринимают бесконтактные платежи как «более чистый способ оплаты».

Даже в США, где до сих пор активно пользуются чековыми книжками (в некоторых штатах их использует каждый четвертый житель), всего за год популярность бесконтактных платежей выросла на 150%.

Пандемия подтолкнула предприятия по всему миру активнее внедрять системы бесконтактных платежей и поощрять клиентов за использование таких инструментов.

Ещё до пандемии Сбербанк разработал целый ряд сервисов, которые стали особенно востребованы в 2020 году. Один из них — возможность дистанционно активировать карту ещё до её получения в офисе. Во время локдауна тем клиентам, чей срок действия карты истекал, приходило СМС со ссылкой на активацию в приложении. Добавив её в цифровой кошелек, клиент сразу мог делать покупки в онлайн- и офлайн-магазинах, переводить деньги, оплачивать услуги. Во время локдауна таким образом карту активировали в три раза больше клиентов, чем за весь предыдущий год, при этом после снятия ограничений услуга всё ещё осталась популярна.

Экологическая ситуация

Многие могут подумать, что отказ от пластиковой карты — маленького кусочка материала — недостаточный вклад в улучшение экологической ситуации. Но стоит представить, сколько карт каждый месяц выпускают все банки мира, и скепсиса станет намного меньше.

Например, подобную проблему заметили в Сбере: каждый месяц в отделениях по всей стране скапливалось более тонны пластиковых карт, которые клиенты просто не забирали. Теперь банк отправляет их на переработку и предлагает пластиковые карты уже как опцию. Сервис Сбера так и называется — «Пластик как опция»: при выпуске банковской карты клиенты могут сразу отказаться от пластика. Карту без пластикового носителя можно заказать в мобильном приложении «СберБанк Онлайн» — платить такой картой можно в интернете и через умные устройства (смартфоны, часы) с NFC. Уже каждый четвёртый клиент Сбера оформляет новую карту без пластика.

Если клиенту всё же понадобится пластиковая карта (например, за границей: пока далеко не все банкоматы оборудованы NFC-считывателями), он в любой момент может заказать её в мобильном приложении и выбрать удобное отделение для получения. Или заказать бесплатную доставку курьером: это могут сделать жители 51 города России. При этом в самом банке всё ещё невысокий спрос на дозаказ пластиковых носителей — всего 6%.

Цифровые карты позволяют банкам существенно экономить — на пластике, комплектующих, оборудовании и курьерской доставке (лишь часть клиентов в итоге дозаказывают пластиковые носители), а ещё снижают нагрузку на отделения. В итоге цифровые карты обходятся банкам до 70% дешевле.

И хотя технология широко используется в России меньше полутора лет, уже 10% карточек в стране оформляются исключительно в цифровом формате. В некоторых кредитных организациях за год их выпуск увеличился на 50%, а общая доля превышает 30%. И по прогнозам экспертов с переходом клиентов от наличных и физических карт в цифровые каналы этот показатель будет расти ещё стремительнее.