Спецпроекты • Партнерский материал • 3 июля 2025
Выйти из тени:
минимум рисков, максимум пользы для бизнеса
Выйти из тени:
минимум рисков, максимум пользы для бизнеса
Фото: Getty Images
Банальная история: у вас есть банковская карта, раньше вам на нее приходила зарплата, но вы решили открыть небольшой бизнес и работать на себя. Вы рассуждаете так: доход на старте настолько небольшой, что это и бизнесом назвать сложно. Зачем что-то менять, оформлять статус самозанятого или регистрировать ИП, если можно и дальше получать на ту же карту деньги — но уже от предпринимательской деятельности? Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка, рассказывает, почему смешивать личные и деловые финансы рискованно и как «Сбер» помогает самозанятым и начинающим предпринимателям.
Банальная история: у вас есть банковская карта, раньше вам на нее приходила зарплата, но вы решили открыть небольшой бизнес и работать на себя. Вы рассуждаете так: доход на старте настолько небольшой, что это и бизнесом назвать сложно. Зачем что-то менять, оформлять статус самозанятого или регистрировать ИП, если можно и дальше получать на ту же карту деньги — но уже от предпринимательской деятельности? Алексей Шашкин, директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка, рассказывает, почему смешивать личные и деловые финансы рискованно и как «Сбер» помогает самозанятым и начинающим предпринимателям.
Алексей Шашкин,
директор дивизиона «Малый и микробизнес» Сбербанка
Использовать личную карту для доходов от предпринимательства без регистрации ИП или самозанятости на первый взгляд действительно удобно. Не нужно открывать счет и платить налоги, все мы физлица, у всех есть карты, а значит, переводы будут быстрыми. Но использование личного счета таким образом противоречит законодательству. Использовать личную банковскую карту физического лица для бизнеса без официальной регистрации на самом деле рискованно и неудобно.
Вот почему
Штрафы и проверки: налоговая служба периодически проводит проверки нелегального бизнеса. За деятельность без регистрации грозят штрафы и доплата налогов. А в некоторых случаях возможно привлечение к уголовной ответственности.
Отсутствие сотрудничества с другим официальным бизнесом: компании и государственные структуры работают только с официально зарегистрированными предпринимателями (ИП, ООО или самозанятыми). Без регистрации вы не сможете подписать контракт с крупными партнерами.
Проблемы с банками: частые поступления денег на личный счет вызывают вопросы у банка. Вас могут попросить объяснить происхождение поступлений. Банки могут ограничить дистанционный доступ к счету и/или отказать в проведении операции.
Отказ в кредите: чтобы дать кредит на развитие бизнеса, банку нужны официальные доказательства вашей платежеспособности. Доходы без регистрации бизнеса банк не учтет, и шансы на одобрение кредита сильно уменьшатся.
Поэтому всегда лучше зарегистрироваться официально, чтобы избежать рисков и спокойно заниматься своим делом.
Как вести себя, если все-таки поступил запрос от банка по 115-ФЗ
Для начала — не бояться. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, важно не молчать. Подготовьте документы, а если их нет — дайте письменные пояснения о работе бизнеса в свободной форме. Даже если у вас нет исчерпывающего объяснения, поддерживайте общение с банком. Это позволит получить полезные рекомендации, скорректировать ведение бизнеса и предотвратить возможные риски в будущем.
Если ведете бизнес, легализуйте его: оформите ИП, ООО или статус самозанятого. Открыть счет в другом банке, чтобы обойти ограничения в текущем, тоже не выход — в другом банке возникнут те же проблемы.
В «Сбере» действует бесплатная горячая линия для предпринимателей по вопросам 115-ФЗ. Вас проконсультируют, даже если нет расчетного счета в «Сбере». Звоните 0321 (доб. 6) с мобильного или 8 (800) 555−57−77 (доб. 6) с городского телефона.
Легализовать бизнес можно по трем сценариям: самозанятость, ИП или ООО. Если масштабы собственного дела невелики (доход до 2,4 млн руб. в год) и нет подчиненных, лучше оформить самозанятость. Это займет всего несколько минут, ходить никуда не нужно — все можно сделать в сервисе «Свое дело» в приложении «СберБанк Онлайн» или другом похожем сервисе. Налоги для самозанятых минимальны — 4% при работе с физлицами, 6% при работе с юрлицами. В сервисе «Свое дело» удобно создавать чеки и отправлять их клиентам, вести учет доходов и расходов, оплачивать налоги, консультироваться с юристом, формировать документы, конструировать сайты, и так далее — и все это бесплатно.
Открыть ИП или ООО сегодня тоже намного проще и технологичнее. Теперь это возможно дистанционно, в том числе и через приложение «СберБанк Онлайн». Для открытия бизнеса достаточно в разделе «Сервисы для бизнеса» выбрать «Регистрация ИП». Коды ОКВЭД и систему налогообложения поможет подобрать банк, останется только подписать документы в «Госключе». «Сбер» сам направит все документы в ФНС и отследит статус заявки. Все оформляется за несколько кликов и бесплатно, включая открытие расчетного счета. Уже на старте наши клиенты бесплатно получают такие важные сервисы, как открытие и ведение счета, ведение бухгалтерии (для ИП), юридические услуги, поиск сотрудников, электронная цифровая подпись с токеном и электронный документооборот.
Мы также помогаем войти в отрасль: даем бесплатную отраслевую аналитику, обеспечиваем профильные сервисы. Например, для оптовой торговли это CRM-система, для e-com — помощь в выходе на маркетплейсы и создании интернет-магазина, для транспорта — маршрутизация и поиск заказов, для розничной торговли и индустрии красоты — поиск эффективных локаций для открытия торговой точки. Нашими отраслевыми решениями пользуются 370 тыс. предпринимателей.
Для начинающих предпринимателей у нас есть акционные предложения: тест-драйв по торговому эквайрингу с фиксированным тарифом 1%, бесплатная бизнес-карта в первый год работы, а также тест-драйв подписки «СберБизнес Прайм» — первый месяц обслуживания бесплатно.
И, конечно, финансовая поддержка — это самое важное. Мало кто готов кредитовать предпринимателей со стажем менее шести месяцев: слишком высоки риски. В «Сбере» для таких ситуаций действует стартовый кредит с беспроцентным периодом.
Наша задача — устранить все препятствия для начинающего предпринимателя и с самых первых дней помогать ему развивать бизнес: удовлетворять текущие потребности и предсказывать будущие, напоминать о задачах, автоматизировать рутину, чтобы оставалось время на действительно важные вещи. Здесь отличным подспорьем становится искусственный интеллект. В июне мы запустили Giga-ассистента в нашей системе интернет-банка «СберБизнес». Это персональный помощник, который анализирует бизнес, делает прогнозы и дает советы. Сейчас Giga-ассистента уже тестируют 200 тыс. предпринимателей. Скоро мы научим его формировать планы и даже брать на себя часть маркетинговых задач, вести документооборот и расширять продажи. С его помощью предприниматель сможет принимать решения быстрее и более осознанно. Для бизнесмена это новый уровень эффективности, а для его клиентов — новый уровень качества продуктов и сервисов.
Все это доступно нашим корпоративным клиентам преимущественно бесплатно. А вот если вы ведете бизнес как физлицо, то остаетесь один на один со своими задачами. В случае вопросов со стороны банка или налоговой вы можете столкнуться с временными ограничениями по счету; возможно, придется платить налоги задним числом. Да, можно надеяться, что вопросов со стороны банка или налоговой не возникнет, но на практике это вопрос не если, а когда. На мой взгляд, выбор очевиден: легализация своего дела выводит бизнес в правовое поле, минимизирует финансовые и юридические риски и дает максимум возможностей для развития.
Реклама. ПАО Сбербанк, ИНН 7707083893, erid: 2VtzqviLLRD
