29 июня 2021 • Спецпроекты • Партнерский материал
«На вашем счету миллион!»:
как «СберСпасибо» учит финансовой грамотности
Текст: Алиса Горбунова
Иллюстрации: Кирилл Клиппенштейн
В этом году владелица цветочного бизнеса из Казани выиграла один миллион бонусов от «СберСпасибо». В участники акции героиня попала очень легко: она пользовалась оплатой «Плати QR», которая позволяет совершать покупки, сканируя QR-код, и победила в акции. Эта опция — must have для финансово грамотного человека: с одной стороны, она позволяет быстро, просто и безопасно совершать платежи, с другой — дает шанс на ещё большие дивиденды. Совместно со «СберСпасибо» рассказываем об основах разумного управления финансами и историю героини.
Зачем мне быть финансово грамотным?
Многие хотят жить красиво, много путешествовать, иметь широкие возможности и финансовый запас. Но даже при высокой зарплате бывает, что ресурсов хватает не всегда: порой кажется, что они бесследно исчезают, не успев оказаться на счету. При этом немало людей и со скромным доходом активно путешествуют, находят деньги на новые проекты и чувствуют себя уверенно. Зачастую разница между первыми и вторыми — в уровне финансовой грамотности.
Под финансовой грамотностью часто ошибочно понимают знание банковских инструментов, умение открыть счёт, получить кредит. Или же наоборот: некоторые считают, что финансовая грамотность — это понимание сложных принципов работы финансовых рынков, умение торговать фьючерсами и опционами, играть на «бычьем» или «медвежьем» рынке. Эти знания тоже важны, но суть в другом. Финансовая грамотность — это всего лишь умение использовать несколько базовых принципов.
Проще, чем кажется: правила управления финансами
Правильная оценка своих возможностей. Хорошо подумайте, прежде чем совершить покупку. Глупо гоняться за одеждой премиум-брендов, если на одну футболку уйдёт треть месячного дохода, особенно если ещё половину приходится отдавать за аренду квартиры. Человека, который живёт не по средствам, всегда будут преследовать финансовые трудности.
Учёт трат. Начните записывать все свои траты, вплоть до самых мелких. Возможно, через месяц вы обнаружите, что большая доля бюджета уходит на кофе, такси, доставку еды или на товары, которые вы кладёте в корзину у кассы по старой привычке. Правильный учёт доходов и расходов важен при планировании предстоящих трат.
Планирование. Среди рутинных трат всегда есть регулярные платежи, которых нельзя избежать и сложнее всего оптимизировать: например, аренда квартиры и счета за электричество. При планировании выделите их в отдельную часть расходов и заранее вычтите из ежемесячного дохода. Остальную часть поделите между тратами на базовые потребности (еда, одежда, транспорт), нерегулярными тратами (покупка мебели, подарка на день рождения), платежами в персональный «страховой фонд», копилкой и тратами на приятные мелочи.
Страховой фонд нужен для того, чтобы обезопасить себя в случае увольнения или болезни: его размер должен быть значительным — не меньше шести ваших месячных доходов. В копилку же попадают деньги, которые можно потратить на личный рост: это могут быть вложения в собственное дело, траты на обучение и повышение квалификации, путешествия. Схема распределения дохода может быть, например, такой: 50% — регулярные платежи и базовые потребности; 30% — нерегулярные траты и приятные мелочи; 20% — страховой фонд и копилка.
Постановка финансовых целей. Копилка может быстро опустеть, если заранее не задаться основной целью: иначе можно потратить все накопленное на спонтанное увлечение. Например, вы планируете получить дополнительное образование, обучение стоит 200 тысяч. За два месяца до старта программы вы решаете, что вам нужна профессиональная камера. Грамотный подход к проблеме может выглядеть так: вы проводите расчёт и понимаете, что эта покупка не позволит вовремя заплатить 200 тысяч. Поэтому пока вы можете брать камеру в аренду, а арендную плату записывать в статью «приятные мелочи». В октябре может оказаться, что новые знания принесли такую пользу на работе, что руководитель решил выплатить вам премию. Её-то и можно потратить на качественный фотоаппарат.
Мои враги: чего стоит избегать при управлении финансами
Кредиты на потребительские товары. Мы уже говорили о правильной оценке собственных возможностей — к этому тезису можно добавить «и потребностей». При правильном планировании бюджета человеку не нужен кредит, ведь для запланированных крупных трат есть «копилка», а для внезапных вроде ремонта машины — «страховой фонд». Кредит имеет смысл тогда, когда полученные деньги будут на вас работать и (что важно) приносить прибыль: это может быть запуск или расширение своего бизнеса.
Спонтанные покупки. Их следует избегать даже без кредитов, ведь о действительно необходимых вещах мы обычно знаем заранее. Если же вам кажется, что вещь действительно важная, отложите покупку на 30 дней. Если через месяц вам всё ещё кажется, что приобретение того стоит, — покупайте. Но, скорее всего, вы поймете, что желание отпало.
Вредные финансовые привычки. Если вы начнёте вести дневник трат, то увидите, что большая доля денег уходит на необязательные систематические расходы. Это могут быть кофе по пути на работу, снеки, такси или каршеринг. Исключение таких трат поможет вам сэкономить.
Мнимые попытки экономии. Наверняка вы не раз удивлялись, как кто-то из знакомых каждое лето ездит на дачу выращивать картошку. Для кого-то это занятие — настоящее хобби, но чаще всего — трата массы времени ради мнимой выгоды. Может показаться странным, но все мы часто совершаем похожие ошибки.
Рассчитайте стоимость своего рабочего часа — и в следующий раз при желании забрать заказ из магазина самостоятельно сравните его с ценой курьерской доставки. Здесь можно ещё учесть, например, траты на бензин: окажется, что заказать доставку всё-таки дешевле. Можно возразить, что вы собирались поехать за заказом в нерабочее время, а значит, забрать самому дешевле. В этом случае стоит напомнить себе, что свободное время вы тратите на отдых, который и позволяет вам работать продуктивно.
Мои друзья: лучшие инструменты финансово грамотных
Дневник трат или специальные приложения. Для начала достаточно завести Excel-файл, в котором в одной колонке вы сможете отмечать даты, во второй — суммарные траты за день, а в третьей — ваш доход. Средние дневные траты не должны превышать вашей зарплаты, разделенной на количество дней в месяце. Не забудьте учесть регулярные платежи, платежи в копилку и страховой фонд заранее — так вам будет видно, сколько ежедневно вы можете тратить весь оставшийся месяц. Можно добавить дополнительные столбцы и, например, задать формулу расчёта средних затрат за день по итогам месяца. C такой таблицей вы легко сможете оценить, в какой из дней ваши траты были избыточными, с чем это связано и как исправить ситуацию в будущем.
Безналичный расчёт. Отказ от наличных денег позволит легче анализировать расходы, ведь все крупные банки предоставляют приложения для учёта расходов по карте. Кроме того, банки стимулируют клиентов пользоваться их услугами при помощи различных программ лояльности. Некоторые карты возвращают часть потраченного в виде кешбэка, другие — в виде бонусов, которые можно обменивать на скидки при покупках, — например, так работает «СберСпасибо».
Андрей Писарев,
генеральный директор программы лояльности «СберСпасибо»
Андрей Писарев,
генеральный директор программы лояльности «СберСпасибо»
Безналичные платежи — это большая и важная часть управления финансами. Если использовать средства оплаты грамотно, можно не только обезопасить себя от краж и мошенничества, но и получить дополнительный «профит». Поэтому цифровые методы оплаты (например, оплата смартфоном или оплата по QR-коду) становятся популярнее.
Но не все QR-коды одинаковы. Например, при оплате через «Плати QR от Сбера» бонусы «СберСпасибо» начисляются так же, как при оплате картой, а если идет акция — есть шанс получить даже больше. Другие же QR-коды, как правило, не предусматривают бонусы и кешбэк.
Чтобы покупки приносили пользу, обращайте внимание на логотип «Плати QR от Сбера» на кассе и специальную наклейку на входе в магазин. Оплату через этот сервис принимают уже более 300 тысяч торговых предприятий по всей стране, в том числе «Лента», «Виктория», «Ригла» и другие сети.
Диверсификация доходов и навыков. Иметь высокооплачиваемую работу хорошо, но подумайте, как вы уязвимы, если это единственный источник ваших доходов. Постарайтесь найти другие источники в вашей основной или в смежных областях: это может быть репетиторство или преподавание в онлайн-школе, разовые заказы с биржи фриланса. Другой вариант — монетизация хобби: уроки верховой езды для начинающих, если вы давно этим увлекаетесь; платные фотосъёмки, если вы знаток фотографии. Почему не открыть онлайн-магазин, если все друзья знают вас как человека, который делает хорошую бижутерию?
Пассивный доход. Если вы уже научились извлекать прибыль из своих увлечений, подумайте, как вы можете минимизировать своё участие. Например, если вы занимаетесь работой на фрилансе, наймите помощников, которым можно делегировать рутинные задачи. Если вы обладаете экспертными знаниями в какой-то области, вместо репетиторства попробуйте записать видеокурс и выложить его на обучающую платформу. Пишете заметки на злободневные темы в Facebook — соберите из них книгу, найдите издателя и заключите с ним контракт на печать и продвижение. Есть масса способов получения пассивного дохода — главное, начать думать в этом направлении.
Покупка качественных вещей. Качественный не всегда означает дорогой, но даже покупка дорогих качественных вещей в долгосрочной перспективе оказывается выгоднее, чем частая замена дешёвых. Фраза «я не настолько богат (а), чтобы покупать дешёвые вещи», которую приписывают то модельеру Мадлен Вионне, то барону Ротшильду, отлично сочетается с этим принципом.
Налоговый вычет. Налоговый вычет полагается за несколько видов трат, среди которых, например, расходы на обучение и лечение. Оформить вычет можно онлайн через портал госуслуг. Его размер равен 13% от потраченной суммы — согласитесь, это стоит того, чтобы выделить немного времени на поиск чеков и заполнение форм (сравните со своей почасовой зарплатой).
Инвестиции. Инвестиции не обязательно означают игру на бирже и покупку ценных бумаг. Если к этому вы пока не готовы, инвестируйте в свои навыки и умения. Не прекращайте учиться и набираться опыта: запишитесь на обучающие курсы, которые помогут вам разобраться в том, чего вы пока не знаете. Даже если вам предлагают выполнить какой-то проект за плату, которую вы считаете недостаточной, не отказывайтесь сразу: оцените, сколько пользы вы сможете извлечь из выполнения этого проекта. Возможно, новые знания вы сможете монетизировать позже.
Выигрыш миллиона бонусов: кейс героини
Дарья Егорова из Казани выиграла миллион бонусов от «СберСпасибо» в акции «Счастливая покупка при оплате QR». Можно сказать, что победить Дарье помог собственный цветочный бизнес:
Я занимаюсь флористикой и опцией «Плати QR» пользуюсь по работе — таким образом мы закупаем цветы. Для своего выигрыша ничего сложного я не делала: примерно два-три раза в неделю оплачивала заказы. Я знала, что эти покупки позволяют накапливать бонусы от «СберСпасибо», так что периодически проверяю, сколько бонусов у меня есть. С их помощью можно делать заказы, например, в интернет-магазинах, при этом оплачивать полную стоимость покупки (при покупке списывается 1 рубль, оставшуюся сумму можно покрыть бонусами. — Прим.).
И вот однажды я увидела, что накопилось 7 тысяч, а когда проверила баланс в другой раз — на счету был миллион. Сначала решила, что это ошибка: я несколько раз обновила приложение, но миллион был на месте. Муж предложил: «Давай что-нибудь купим, проверим? Заказывай MacBook!» Мы как раз планировали покупать новый компьютер. И вот я выбираю MacBook, нажимаю на кнопку «списать бонусы» и вижу, что оплата проходит.
Конечно, мы были в шоке и не верили в удачу. В какой-то момент я решила позвонить по номеру 900 и узнать, нет ли здесь ошибки. Сотрудница банка объяснила, что я совершила счастливую покупку и это действительно миллион мой. Так что мы купили ноутбук, смартфоны и бытовую технику, я обновила кассу в своём магазине, купила важные мелочи для ребёнка и для себя. Потратить бонусы на самом деле несложно — крупные покупки можно совершить у разных партнёров программы.
Я активно пользуюсь Сбером: у меня есть расчётный счет в этом банке, я использую услуги «СберБизнеса», пользуюсь «СберФудом» — это всё очень удобные опции.
Андрей Писарев,
генеральный директор программы лояльности «СберСпасибо»
Андрей Писарев,
генеральный директор программы лояльности «СберСпасибо»
Исторически так сложилось, что мы любим дарить подарки, и делаем это часто: за время работы «СберСпасибо» бонусными миллионерами стали более 30 клиентов. Шанс получить миллион бонусов регулярно выпадает тем, кто активно вовлечён в наши проекты.
Но победители не всегда публично хотят делиться рассказом о своем выигрыше. Поэтому такие истории, как эта, для нас очень ценны — внутри команды мы уже считаем Дарью и её семью амбассадорами «СберСпасибо». Радостно осознавать, что финансово грамотнее они становятся вместе с нами.
В работе мы стараемся придерживаться принципа win-win и делаем всё, чтобы наша бизнес-модель отвечала интересам всех участников: партнёров, клиентов и самого Сбера. Розыгрыши отлично подогревают лояльность к программе, клиенты погружаются в условия и начинают бороться за приз, а мы получаем позитивный фидбэк. Вовлечённость и осознанность дают большую конверсию, и это ценно для нас.
