White Label и BaaS: как это работает

В общем смысле white label — вид партнёрства, при котором одна компания производит товары или услуги, а другая продаёт их под своим брендом. Такой подход позволяет каждому из партнёров заниматься тем, что у них получается лучше всего. Продавец — продаёт, производитель — производит.

Изначально понятие white label использовалось в американской звукозаписывающей индустрии. Еще в 1950-х производители выпускали виниловые пластинки без лейбла (то есть с белой этикеткой), чтобы продавцы могли нанести на них название своей компании. В дальнейшем слово перешло в другие индустрии и стало широко использоваться в e-commerce, разработке ПО, производстве и финансах.

В сфере IT концепция white label применяется для разработки продукта. Впервые такая схема была использована в 2001 году: сайт по онлайн-продаже мобильных телефонов предложил другим компаниям версию своего веб-сайта под ребрендинг. В банковской индустрии этот формат взаимодействия реализован в форме Banking-as-a-Service — предоставление компанией банковской инфраструктуры другим участникам рынка.

BaaS — более широкое понятие, чем white label. Банковская инфраструктура и программное обеспечение позволяют собрать некий продукт, к которому предоставляется в большей или меньшей степени автоматизированный доступ. К таким продуктам можно отнести выпуск карт, процессинг платежей, систему управления лимитами, факторинг, эквайринг, распознавание документов, кешбэк-сервисы, программы лояльности, выплаты, расчётно-кассовое обслуживание, корпоративные счета и другие услуги. Клиент компонует набор сервисов по своему усмотрению и под свои потребности, создавая таким образом кастомизированную версию собственного «банка».

Что касается White Label, то тут речь идёт только о получении набора конечных клиентских продуктов лишь под специфические нужды. В случае с White Label QIWI это кошельки и карты, в которых есть большая часть сервисов, перечисленных выше.

White Label QIWI предоставляет B2B-партнёру возможность создавать кошельки или эмитировать карты и продавать их пользователям, при этом партнёр может брендировать продукт самостоятельно и продавать его под своим именем. Ядро продукта White Label QIWI — электронный кошелёк, позволяющий хранить электронные денежные средства и осуществлять с ними различные финансовые операции:

Кому и чем полезен BaaS

BaaS закрывает потребности разных категорий бизнесов.

Крупные нефинансовые организации

К технологическим провайдерам обращаются многие крупные компании, когда решают запускать финансовые продукты и услуги. Они не обладают собственным опытом в разработке или же не имеют достаточно ресурсов, чтобы заниматься самостоятельной разработкой банковского продукта. Поэтому в их случае необходимый сервис логичнее купить.

Порядок работы предельно прозрачный: клиент получает карту, оплачивает с неё покупки, при этом списывается комиссия, которая уходит эмитенту. Далее информация о покупке передается партнёру-ретейлеру, и он начисляет баллы клиенту в виде кешбэка.

Другой юз-кейс — карты для узких целевых выплат. Например, компания задалась целью стимулировать своих сотрудников бонусами на питание или упростить процесс выдачи суточных под каждую командировку. Здесь WL-решение работает так: компания эмитирует карты под собственным брендом, на эти карты зачисляются целевые выплаты (либо с определенной периодичностью, либо зачисление привязывается к определённым датам, если говорить о вознаграждениях или питании). Конечный пользователь карты может расходовать зачисленные средства или бонусы в заведомо определённых целях.

Необанки и финтехи без банковской лицензии

Этой категории бизнеса нужен целый инфраструктурный слой, к которому можно подключиться и благодаря этому расширить платёжный функционал своих продуктов.

В России владельцы такой инфраструктуры — крупные банки, у стартапов же, занимающихся нишевым банкингом, мало возможностей для развития своего продукта. Плюс ко всему такие небольшие компании, как правило, не имеют достаточного опыта и ресурсов для собственной разработки, особенно в области сложных и жёстко регулируемых банковских продуктов.

Бывают ситуации, когда компания хочет проверить гипотезу на стыке банковской и небанковской организаций. Возникает необходимость создать нишевый банк для узкого сегмента или скомбинировать в своём предложении банковские и небанковские услуги, в которых у специфической аудитории есть потребность. Для проверки такой гипотезы нужна банковская лицензия и инфраструктура. BaaS в данном случае помогает проверить эту гипотезу более простым и дешёвым способом, нежели создание собственного банка внутри компании.

BaaS может быть полезен любому бизнесу, который хочет встроить финансовый функционал в свои продукты, но не обладает для этого временем, средствами и экспертизой.

Как работает платформа BaaS в QIWI Business

QIWI — активный игрок на рынке нишевых платёжных B2B-решений. В рамках направления QIWI Business компания развивает множество сервисов, таких как приём платежей, массовые выплаты, переводы, выпуск банковских карт, а также решения white label.

Это позволяет бизнесу сосредоточиться на том, что они умеют делать лучше всего, — на собственных рабочих процессах. Получив доступ к готовым операционным сервисам, компания самостоятельно кастомизирует дизайн, интерфейс, каналы коммуникации и т. д.

Подключение white label в QIWI Business происходит следующим образом: партнёру дают полную информацию о продукте, выясняют потребности и соотносят их с возможностями решения, затем производят экономические расчёты, подписывают договор и делают интеграцию. Срок интеграции зависит от потребности партнёра. При типовой потребности достаточно нескольких месяцев. Если запрос кастомный, то есть потребность партнёра нельзя закрыть готовым продуктом, но способы решить эти вопросы существуют, то сроки доработок обсуждаются индивидуально. Кастомизация позволяет добавить нужный функционал.

Важно понимать, что основная задача бизнеса — найти добавленную ценность к существующему основному продукту. Это может быть, например, удержание пользователей или оптимизация процессов. Поэтому white label должен быть синергичен основному бизнесу — тогда этот продукт принесёт максимальную выгоду.

QIWI + МТС = необанк для геймеров NUUM

Один из ярких примеров партнёрства QIWI в области BaaS — кейс с МТС и его необанком NUUM. Проект ориентирован на геймеров и объединяет игровой маркетплейс и банк. Стать клиентом необанка можно, скачав приложение NUUM и выпустив виртуальную карту NUUM Virtual со специальным геймерским дизайном. Всё происходит онлайн, без посещения офиса или доставки документов курьером. После этого, просто совершая привычные ежедневные траты по карте, клиенты NUUM получат возможность накапливать бонусные NUUM Points (пойнты) и обменивать их на внутриигровые товары и валюты. Эмитент карты NUUM — QIWI со своим продуктом White Label. Именно через инфраструктуру QIWI проводятся платежи игровым мерчантам.

Все новые клиенты NUUM получают 1000 приветственных бонусов, которые можно потратить на подключение премиум-аккаунтов в играх War Thunder и Crossout. После этого 10% от каждого платежа по карте NUUM конвертируются в пойнты, которые пользователи NUUM смогут обменивать в магазинах игр на различные предметы, в том числе на эксклюзивные и недоступные для покупки в магазинах игр. Кроме того, клиенты NUUM получат возможность покупать внутриигровые товары по более низкой цене, чем в официальном магазине игры. В будущем планируется расширение списка партнёров — разработчиков игр и игровых магазинов.

Как white label помогает экономике

White label не только протягивает руку помощи бизнесу, но и способствует развитию экономики. Благодаря WL компании качественно улучшают клиентский опыт и свои сервисы, на рынке появляются принципиально новые решения, развивается кросс-индустриальное взаимодействие, стартапы получают доступ к надёжной инфраструктуре и могут развивать свои продукты, что, в свою очередь, подстёгивает конкуренцию на рынке. Так, появляется все больше необанков и нишевых игроков. В отличие от крупных компаний, они решают проблемы клиента точечно и уникально, создавая сервисы для узких потребностей и нишевых аудиторий, которым традиционный банкинг не подходит.

Концептуально BaaS и его частный пример White Label — это шаг в сторону общества открытых финансов и более гибкой экономики. Многие страны идут по пути развития открытого банкинга — банки дают доступ к своей инфраструктуре через открытые API. По оценкам Accenture, в 2020 году 61 млрд евро, или 7% от общего объема банковских доходов в Европе, связан с развитием открытого банкинга. Что говорит о том, что развитие BaaS и WL-решений в банкинге будет только набирать обороты.