Подушка безопасности: как получать доходы, которые помогут пережить кризис
Кризис — это время, когда вы можете оценить прочность своего финансового положения. Изменилось ли оно? Насколько сильно? О том, какие доходы позволяют не стать заложником неблагоприятной экономической ситуации, рассказывает финансовый тренер, основатель Alfio Bardolla Training Group, автор 9 книг по финансовой грамотности Альфио Бардолла.
Какие бывают доходы и расходы
Доходы можно разделить на активные и пассивные. Активный доход — прибыль от деятельности, осуществляемой на постоянной основе со значительными временными затратами, например профессиональной. Периодическая трудовая деятельность (например консультирование) также рассматривается как активный доход.
Автоматический (пассивный) доход — прибыль, которая не зависит от рабочей деятельности: рента, проценты, дивиденды, роялти и права на интеллектуальные произведения, все доходы от многоуровневой маркетинговой деятельности, которая не требует присутствия владельца и его непосредственной вовлеченности в бизнес-процессы.
Расходы также можно разделить на два типа. Во-первых, повторяющиеся, например еда и одежда, а также имеющие фиксированные сроки, такие как выплаты по ипотеке или кредитам. Во-вторых, разовые расходы: конкретная поездка, новый компьютер или мобильный телефон (при условии, что они не повторяются через фиксированные промежутки времени).
Зачем нужны пассивные доходы
Представьте, что вам пришлось уволиться с работы или просто прекратить основную деятельность, приносящую доход, из-за каких-то не зависящих от вас причин. Сколько месяцев вы сможете прожить на имеющиеся у вас средства?
Человек может достичь больших успехов в работе, но быть финансово слабым. Если по какой-то причине он перестанет работать, то обанкротится менее чем через шесть месяцев. Богатство измеряется тем, сколько месяцев я смогу прожить, если сегодня перестану получать доход.
Рассчитаем коэффициент мгновенной ликвидности и общий коэффициент ликвидности. Первый показывает, как долго я смогу прожить, если вдруг основной источник дохода от моей работы исчезнет, используя только ту ликвидность, которая у меня есть, и все, что можно быстро конвертировать в ликвидность, например акции, инвестиционные фонды, государственные облигации. Второй индекс показывает, сколько месяцев я могу прожить, затрагивая не только ликвидные активы, но и, например, мой дом и все остальное, что находится на моем балансе.
Индекс мгновенной ликвидности — это количество месяцев, которое я могу прожить до продажи неликвидных активов, таких как дом. Его можно рассчитать следующим образом: общая сумма ликвидных активов/ (ежемесячные текущие расходы − автоматический доход).
Общий коэффициент ликвидности представляет собой количество месяцев, которое я могу прожить, прекратив работать: (общие активы − общие пассивы)/ (ежемесячные текущие расходы − автоматический доход).
Задача состоит в том, чтобы эти два индекса имели бесконечное значение. При этом необходимо, чтобы разница между текущими расходами и автоматическими доходами была равна нулю или отрицательному числу. Это означает, что пассивный доход не только покрывает мои расходы, но мне даже удается экономить деньги и генерировать дополнительный cash flow.
Как начать получать дополнительный доход
Первым шагом в получении дополнительного дохода является решение откладывать часть заработка, чтобы затем создать какую-либо деятельность. Разница заключается в том, сколько вы можете сэкономить.
Формула для расчета вашей способности к сбережению: ((1 − (текущие расходы/общий доход)) x 100. Если зарабатывать 80 тыс. руб., а тратить 75 тыс. руб., то способность к сбережению составит 6,25% от произведенного дохода. Желательно откладывать не менее 15% от своего общего дохода.
Неважно, сколько дохода вы получаете, важно то, сколько дохода вы сохраняете, чтобы иметь возможность покупать активы, которые приносят дальнейшую прибыль и, следовательно, дополнительный cash flow (движение денежных средств).
Какие могут быть пассивные доходы
Пассивные доходы во многом зависят от ваших увлечений. Например, вы можете начать сдавать квартиру в аренду. Кроме того, можно заняться субарендой, сдав комнату в арендуемой квартире. Для этого вы договариваетесь с владельцем недвижимости об аренде по фиксированной цене с разрешением на субаренду. Таким образом можно заработать до 40% от стоимости аренды.
Инвестиции в акции и облигации позволяют зарабатывать автоматически или полуавтоматически, выстраивая стратегии на очень ликвидных и волатильных рынках. Имеет смысл обратить внимание на перспективный рынок криптовалют.
Еще одни вариант создания пассивных доходов — продажа товаров или услуг в интернете. Сайты по продажам являются отличным средством автоматического дохода, если вы разбираетесь в интернет-маркетинге. Пассивный доход может приносить созданная вами компания, где налаженные со временем бизнес-процессы не требуют вашего постоянного участия.
Если вы являетесь экспертом в определенной сфере, можете создать собственный инфопродукт: обучающие курсы, вебинары, книгу. Созданные один раз, они больше не требуют вашего вмешательства и приносят пассивный доход.
Если у вас нет автоматического дохода, сосредоточьтесь на его создании. Для устойчивости личной финансовой системы желательно иметь несколько источников дохода. Например, пока вы работаете, ваша недвижимость сдается в аренду и приносит дополнительную прибыль. Начните создавать резервный доход, хотя бы один в год, и через несколько лет вы будете вольны решать, работать вам или нет.
