История цифрового рубля

Цифровую валюту (на английском CBDC — central bank digital currency) постепенно вводят в мировых центральных банках. Ее уже полностью запустили Багамские Острова, Сент-Китс и Невис, Нигерия, Ямайка, Китай и Индия. А вот прогрессивные страны пока только рассматривают этот вопрос. Кажется, что эта инициатива коснулась только стран с диктатурой, а также с неустойчивой экономикой.

Впервые о новой форме рубля Центральный банк РФ всерьез заговорил в октябре 2020 года — тогда в своем докладе он писал о возможности сделать платежи быстрее, проще и безопаснее. О надежности регулятор говорит и сейчас, обещая высокий уровень сохранности и безопасности средств. В 2021 году ЦБ же подробнее рассказал о своей инициативе: согласно замыслу, он должен давать право коммерческим банкам открывать кошельки, а те выдают их клиентам. В январе 2022 года ТАСС сообщил, что некоторые российские банки уже пробуют цифровой рубль, а большинство готовится к пилотированию и скоро начнут тестирование платежей с ним.

В этом, 2023 году Банк РФ планирует поэтапно вводить новый рубль: власти будут тестировать его с отобранными участниками. Среди них Сбербанк, Альфа Банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, ВТБ, Росбанк, «Ак Барс», «Дом РФ», Киви банк, МТС банк, Промсвязьбанк, СКБ банк, Совкомбанк, «Союз» и «ТКБ». Зампред Центробанка Ольга Скоробогатова также заявила, что в тестирование вовлечены около 30 предприятий из 11 городов, туда входят заправки, магазины продуктов, одежды.

В марте 2023 года ЦБ писал, что будет отрабатывать базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплату покупок и услуг по QR-коду. В июле этого года российский парламент закрепил законодательную базу, рассмотрев и одобрив закон о новом виде рубля. Теперь ЦБ должен поэтапно вводить его в российскую экономику, которая уже полтора года находится под жесткими санкциями. И с 1 августа полноценное тестирование ЦБ планирует уже в августе 2023 года.

Почему ЦБ решил ввести цифровой рубль и в чем его отличие от криптовалюты

Цифровой рубль — это уникальный цифровой код. Например, на банкноте тоже есть свой номер. Код поможет Центробанку наблюдать за движением цифрового рубля и различными манипуляциями. Цифровая валюта будет выпускаться централизованно — это отличает ее от криптовалюты, которая не имеет единого центра выпуска. Контроль за цифровым рублем потенциально может привести к большей слежке за финансами россиян. В отличие от безналичных операций, за которые отвечают коммерческие банки, за операции с цифровой валютой будет полностью отвечать ЦБ. Это может рассматриваться как средство борьбы с криптовалютой.

Можно выделить три причины, которая побудила ЦБ ввести новый рубль.

• Общемировой тренд на уменьшение количества наличных. В России это очень заметно — в 2023 году большинство розничных платежей проводятся безналичным путем (по данным I квартала 2023 года — 81.2%, сообщила зампред ЦБ Скоробогатова).
• С помощью новой технологии Центробанк хочет заменить SWIFT. С октября 2023 года ЦБ запретил коммерческим банкам использовать систему для переводов внутри РФ. Теперь банки вынуждены использовать созданную систему передачи финансовых сообщений (СПФС) или свои собственные.
• Государство хочет ограничить возможности нежелательного оборота денежных средств — это может относиться и к криминальному отмыванию денег, и к преследованию тех, кто не понравится государству. Можно использовать для этого и коммерческие банки, но теперь отслеживание трансакций и блокировку счетов можно сделать быстрее. Хотя, конечно, Центробанк опровергает все обвинения, связанные с нарушением приватности: «Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями».

Какие задачи может решить цифровой рубль

Например, ЦБ обещает упростить трансграничные платежи и улучшить клиентское обслуживание. Первые планируется вести через некую общую систему. Скорее всего, правительство хочет провести этот план с государствами БРИКС. Как пишет Центробанк, новые рубли можно будет переводить без комиссии, в то время как Система быстрых платежей (СБП) предлагает такую опцию лишь до 100 тыс. руб. При всех удобствах есть опасения, что в новый рубль добавят специальный код, который позволит контролировать трату социальных выплат. Центробанк обещал, что «окрашивания» не будет, по крайней мере на этапе пилота.

Ежемесячно пополнять цифровой кошелек можно будет до 300 тыс. руб.

Цифровой рубль и бизнес

Центробанк обещает выгоды для бизнеса, который будет пользоваться цифровым рублем. Финансовые операции будут проходить по единому тарифу, а еще новая валюта будет доступна без интернета. Возможно, в реализации офлайн-платежей поможет технология NFC, которая уже доступна на многих телефонах.

Цифровой рубль должен использоваться во многих операциях, но в новом виде нельзя будет получить кредит. Также не будет возможности открыть общий счет. Цифровой рубль не рассматривается для накоплений.

Для бизнеса также будет удобно заключать смарт-контракты. Это блокчейн-программа, автоматически переводящая деньги после заключения сделки. Такой вид контракта содержит информацию о сторонах, сумме и условиях сделки, и его нельзя изменить. С его помощью можно вводить обязательные условия, например дату ежемесячного пополнения счета или контроль трат на определенные категории. Для простых граждан можно будет запрограммировать оплату подписок и коммунальных услуг.

В отличие от физических лиц, комиссия для бизнеса составит 0,3%, но это все равно меньше, чем по СБП, который берет от 0,4% и больше. Для бизнеса и обычных людей такое новшество может быть выгодным, но коммерческие банки могут пострадать. Дело в возможном снижении ликвидности и доходов — бизнес и потребители перейдут на цифровой рубль, частично или полностью отказавшись от безналичных расчетов.

Как работать с цифровым рублем и какие сложности с ним возникнут

Цб заявил, что операции с цифровым рублем можно будет проводить через мобильные банковские приложения. Зампред Центробанка Ольга Скоробогатова сообщила, что новый вид валюты для всех категорий населения должен открыться на горизонте 2025–2027 гг. Курс цифрового рубля будет равен курсу обычного.

Цифровой кошелек может быть только один — несколько счетов завести нельзя. Этот единый счет должен открываться в разных банках. Перевести деньги в цифровую форму можно будет лишь безналичным путем. Есть возможность и обратно превратить цифровой рубль в безналичные средства. Можно также снять эти деньги в банкомате и превратить их в наличную форму. Чтобы открыть счет, нужно обратиться не напрямую в ЦБ, а в коммерческие банки. Сделать это можно через мобильное приложение.

ЦБ сообщает, что пользоваться рублем можно будет через QR-код, а в перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC. За использование цифрового рубля нельзя будет получить кешбэк. Центробанк обещает не вводить валюту насильно: «граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать». Критики вспоминают, как в 2017 году государство в обязательном порядке привязало получение социальных выплат к платежной системе «Мир», тоже говоря, что это было ненасильственно.

В медиа уже начали обсуждать, можно ли украсть цифровой рубль. Если коротко — да, хотя и заявлено правительством, что технологии цифровалюты безопасны. Цифровой рубль в перспективе может открыть новые возможности для бизнеса и простых граждан, но вместе с этим есть риск большего контроля со стороны Центробанка и государства. Полноценно узнать о выгодах и проблемах цифрового рубля можно будет после его полноценного введения в оборот, но никак не раньше.