Что такое кредитная история и кредитный рейтинг. Разобрались в отличиях
Текст: Андрей Кусков
Бизнес-журналист, редактор «Инк.», спортивный комментатор, радиоведущий. Бывший шеф-редактор, имеет обширный опыт работы в спортивных СМИ. Вел репортажи с места событий для радиостанции и телеканалов. Впервые в России интегрировал в прямые эфиры x.com.
В 2024 году россияне стали чаще интересоваться своей кредитной историей. Связано это не только с тем, что они берут займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Про кредитные истории говорят в контексте активности мошенников, устройства на работу и контроля за своими финансами. «Инк.» разобрался, чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга
Оглавление
Что такое кредитная история
Представьте, что на вас есть полное досье, и это не про сотрудников силовых ведомств. Это про Бюро кредитных историй (БКИ) — организации, которые хранят все данные о займах, которые вы брали в банках и МФО. Информация в бюро хранится всего семь лет, но не с момента взятого кредита, а с момента последнего обращения по каждой записи. То есть история — это база данных вашей жизни как заемщика.
Запросить ее можно бесплатно не больше двух раз в год. Следующие обращения в БКИ будут платными. А чтобы узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история, можно сделать запрос через портал «Госуслуги». После обращения в течение нескольких часов вы получите ответ от сервиса, в каких БКИ она доступна. А дальше следует перейти на сайт конкретных бюро и там запрашивать отчет по своей кредитной истории.
Что такое кредитный рейтинг
Это уже не досье, а обобщающий итог для финансовых организаций, насколько вы хороший заемщик. Рейтинг считается от 0 до 999, где 0 — это худшее, что может быть, а 999 — верхняя планка. Рейтинг составляют как раз БКИ исходя из тех данных, которые у них есть на заемщика, и тех, которые они считают важными. Сюда можно отнести своевременность оплаты кредита, сроки просрочки и их частоту.
Пример
Василий Андреевич за последние 10 лет брал три кредита — ипотеку, на автомобиль и на бриллиантовое колье для Анны Павловны, своей жены. Каждый из кредитов он оформлял раз в три года, просрочек не допускал и исправно вносил все платежи. За колье Василий Андреевич уже расплатился, за машину выплатит все через год, а платежи по ипотеке предстоит платить 10 лет. Скорее всего, поскольку выплаты идут в срок, кредиты были немалые, а Василий Андреевич работает на стабильной работе в госструктурах, да еще и на руководящей должности, рейтинг у него будет высокий.
Пример
Василий Андреевич за последние 10 лет брал три кредита — ипотеку, на автомобиль и на бриллиантовое колье для Анны Павловны, своей жены. Каждый из кредитов он оформлял раз в три года, просрочек не допускал и исправно вносил все платежи. За колье Василий Андреевич уже расплатился, за машину выплатит все через год, а платежи по ипотеке предстоит платить 10 лет. Скорее всего, поскольку выплаты идут в срок, кредиты были немалые, а Василий Андреевич работает на стабильной работе в госструктурах, да еще и на руководящей должности, рейтинг у него будет высокий.
Узнать свой кредитный рейтинг вы можете в личном кабинете на сайте БКИ, где хранится ваша история. Однако есть способы и проще: в мобильных приложениях банков, например «Сбера» или «Т-Банка». Нужно воспользоваться поиском внутри программ, и вам дадут информацию о вашем рейтинге. Его они получают именно от той БКИ, где находятся данные о вас. Вот, к примеру, рейтинг человека, который имеет несколько кредитных карт, выплачивает два кредита без задержек, изредка оформляя рассрочки:
Чем они отличаются
Сначала о том, для чего вообще нужны кредитная история и рейтинг. В первую очередь их используют банки и МФО. Для общей и быстрой оценки потенциального заемщика подойдет как раз кредитный рейтинг. Если он высокий, то шансы на одобрение заявки соответствующие.
Однако исходя из кредитной истории определение условий кредита или шансы на выдачу займа могут поменяться в худшую сторону. Это случится, если в истории есть просрочки в прошлом или задолженность. В таком случае финансовая организация может выдать меньшую сумму или установить процент по кредиту выше, чтобы застраховаться от проблем с возвратом займа.
Представим различия между кредитной историей и рейтингом в виде таблицы:
| Критерий/Варианты | Кредитная история | Кредитный рейтинг |
|---|---|---|
| Информативность | Содержит максимальную информацию о человеке: все его займы, обращения за кредитами, данные о нарушениях или просрочках. | Показывает только цифры по шкале от 0 до 999. Чем выше рейтинг, тем выше вас как заемщика котирует БКИ. |
| Персональные данные | Содержит ваши персональные данные. | Не содержит ваши персональные данные. |
| Обновления | Новая запись появляется после каждого обращения к кредитной истории. Независимо от того, кто обращался, чтобы получить данные, будь то финансовая организация, сам гражданин или, например, работодатель. | Может поменяться после внесенного платежа по кредиту или после просрочки. |
| Срок хранения | Хранится семь лет. Но, если к кредиту, который вы взяли 10 лет назад, обращались для проверки ваших данных четыре года назад, он останется в кредитной истории. | Формируется на основе кредитной истории. Обновляется при каждом взаимодействии с займами и хранится столько же, сколько и история. |
| Плата за проверку | Бесплатно можно получить в электронном варианте два раза в год и один раз в печатном виде. | Можно многократно проверять абсолютно бесплатно. |
Остановимся чуть подробнее на обновлении данных в кредитной истории и рейтинге. В первом случае обновления происходят вместе с внесением какой-либо новой информации, будь то запрос на кредит, новая рассрочка или заем.
Кредитный рейтинг более чувствительный. Он сразу может понизиться, если вы просрочили платежи или не гасите какой-либо кредит достаточно долгое время. Исправлять и стабилизировать этот показатель придется минимум шесть месяцев. Такой продолжительный период нужен, чтобы показать БКИ, что сейчас ситуация стабилизировалась и вы исправно вносите платежи, можете на себя брать новые кредиты и вам хватает поступающих денег для новых займов.
На что смотрят банки при выдаче кредита
Если посмотреть на кредитную историю и кредитный рейтинг, становится понятно, что это функции с одним замыслом, но разной степени важности. Так как без первого не будет второго, значит, история важнее. Но финансовые организации в равной степени просматривают оба показателя.
Дарья Петрова,
кандидат юридических наук, правовой советник для бизнеса
«Кредитная организация, проверяя потенциального заемщика, может ориентироваться только на кредитный рейтинг и не углубляться в детальный анализ кредитной истории, что позволит ей сэкономить время и силы на этапе выдачи кредита. Однако, полагаясь исключительно на кредитный рейтинг, банки могут упустить важные нюансы, отраженные именно в кредитной истории. Поэтому на практике финансовые организации одновременно учитывают и кредитный рейтинг, и кредитную историю: если при проверке заемщика в кредитном рейтинге выявляются некие „тригерры“, то банки будут смотреть и кредитную историю, чтобы более детально проанализировать заемщика».
Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы уже использовали в этом банке какие-либо кредитные продукты, то вероятность, что вам предоставят заем, достаточно велика. Вполне возможно, что дополнительно рассматривать вашу кредитную историю не будут. Особенно если зарплата поступает на счет именно в этом банке. В таком случае у них есть возможность оценить вашу финансовую нагрузку и возможности.
Лариса Михальская,
начальник кредитного департамента ПАО «РосДорБанк»
«При выдаче кредита банки учитывают как кредитный рейтинг, так и кредитную историю, поскольку обе эти характеристики предоставляют им важную информацию о заемщике. Акценты могут различаться в зависимости от конкретного банка и типа кредита. В целом банк будет рассматривать все доступные данные о заемщике, чтобы сделать обоснованное решение о выдаче кредита, и чем больше сумма потенциального кредита — тем больше информации банк может запросить».
Но банк, где у вас никогда не было займов и счетов, будет проверять всю информацию, чтобы оценить возможные риски и перестраховаться.
Как узнать свою кредитную историю
Самый простой и действенный способ — завести аккаунт на сайте «Госуслуги». Если, конечно, у вас его еще нет. Что же делать дальше?
- Ввести в поисковой строке на портале запрос «Узнать, где хранится моя кредитная история».
- Кликнуть по ссылке на запрос, который предоставит поиск. Это будет проверка аккредитованных Центробанком БКИ. Их в 2025 году всего пять:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
- «КредитИнфо»;
- «Спектрум»;
- «Скоринг Бюро».
Кредитная история может храниться как в одном, так и в нескольких БКИ.
- Проверить свои данные, которые портал «Госуслуги» автоматически добавит в запрос. Если вдруг какой-то информации не хватает, можете внести ее самостоятельно.
- Отправить заявку.
- В течение нескольких часов вы получите данные о том, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история.
- После этого вам нужно перейти на сайт БКИ.
- Войти в личный кабинет (авторизоваться можно с помощью аккаунта на «Госуслугах»).
- Запросить свою кредитную историю.
- Получить в личном кабинете на сайте ответ на свою заявку.
Важно помнить, что запросить бесплатно кредитную историю в каждом из БКИ можно только два раза в год. Если вы обратитесь для ее получения три и более раз, то придется заплатить от 300 до 600 руб. Цену на запрос устанавливает бюро.
Что включает в себя кредитный отчет
Когда вы получите кредитную историю, она будет напоминать досье или личное дело. Она состоит из нескольких частей.
- Так называемая титульная страница. На ней размещают персональные данные: паспорт, ФИО, СНИЛС и ИНН.
- Основная часть: данные о займах, просрочках оплаты, банкротствах и судебных взысканиях. Помимо вышеописанных пунктов, в этом подразделе можно найти и кредитный рейтинг, который вам установила БКИ.
- Список заявок на кредиты. В этом пункте размещены и те, которые не удовлетворили, и те, которые одобрили.
- Закрытая часть отчета, в которой указывается, какие службы и организации проверяли вашу кредитную историю. Она доступна только человеку, о ком этот отчет составлен.
- Информационная часть: отчет о всех кредитах. Когда, сколько брали, как погасили, есть ли задолженности и были ли задержки по оплате.
С помощью отчета можно проверить, не пытались ли на вас оформить заем мошенники. Можете сопоставить время и даты, когда вы обращались за кредитом, и вычислить, пытался ли кто-то воспользоваться вашими персональными данными. Такая ситуация может возникнуть, например, после взлома вашего аккаунта на «Госуслугах».
Кто может получить вашу кредитную историю
К полному отчету доступ может получить только тот человек, про которого эта история и написана. Основная часть доступна финансовым организациям, которым вы сами предоставляете разрешение на доступ к кредитной истории. Это может быть банк, МФО, работодатель, служба каршеринга, страховые и лизинговые компании. Стандартное соглашение о предоставлении доступа действует шесть месяцев.
Без согласия доступ к отчету могут получить юридические лица и индивидуальные предприниматели (ИП), но только для того, чтобы выдать вам заем или кредит. Помимо них, доступ имеют следующие ведомства и физлица:
- Центральный банк Российской Федерации;
- финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом при банкротстве;
- нотариус;
- судебные приставы;
- представители суда и следственные органы.
Как улучшить кредитную историю и кредитный рейтинг
Василий Сивохин,
руководитель блока «Риски и взыскание» «Ренессанс Банка»
«Для улучшения своего кредитного рейтинга физлицу следует скорректировать поведение: прежде всего наладить своевременное внесение платежей по действующим обязательствам, а также сократить частоту обращений за новым кредитом. Вместе с тем высокое значение рейтинга не гарантирует одобрение кредита. Банки пользуются правом производить оценку платежеспособности физлица по собственной методологии. Для этого они используют расширенный набор источников, в том числе детальную информацию о каждом кредите клиента и отдельные скоринговые оценки, разработанные Бюро для внутреннего использования банками, а также собственные скоринговые модели для принятия кредитного решения по клиенту. Такой подход позволяет учесть уникальную специфику портрета клиента при принятии кредитного решения».
Так как рейтинг напрямую зависит от истории, в первую очередь нужно заняться ее проверкой и выяснить, какие факторы можно исправить.
- Задолженности и просрочки по кредитам — если они присутствуют, то нужно их в срочном порядке убирать.
- Количество заявок на кредиты: если их много и часто получали отказы, это тоже снижает рейтинг.
- Количество оформленных продуктов — это могут быть кредиты, займы в МФО и банковские карты. Если их слишком много, то рейтинг может снижаться из-за высокой финансовой нагрузки на человека. Понижение кредитного рейтинга может ожидать человека, который слишком часто обращается в МФО. Считается, что это показатель возможных проблем или не самой лучшей финансовой грамотности. А значит, рейтинг будет опускаться.
- Длительность кредитной истории: если она пустая, то рейтинг не может быть высоким, ведь банки не могут оценить вашу платежеспособность. Поэтому в первое время вам если и дадут заем, то небольшой и на не самых лучших условиях.
Валерий Гораш,
главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ»
«Желательно погасить текущие долги или рефинансировать задолженность при наличии крупных и неподъемных для вас сумм. Еще один способ — оформление кредитной карты или карт рассрочки с регулярным погашением в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более. Так вы сможете поднять свой рейтинг с равномерным использованием заемных средств. Главное — оформлять и вовремя погашать комфортные для вас суммы, постепенно обогащая свою кредитную историю. Это может быть заем в МФО, кредит в банке, кредитные карты или карты рассрочки».
Что делать, если кредитной истории нет
Те люди, которые ни разу не обращались за займами, тоже могут иметь кредитную историю. Например, у них может стоять отметка о том, что их историю просматривали при открытии дебетовой карты. Но в таком случае банк будет относиться с легким недоверием к клиенту в плане его надежности как заемщика, ведь он еще не обращался за кредитом. Значит, финансовая организация не знает, как именно он будет погашать платежи. Из-за этого сумма первого кредита может быть не очень большая, а процентная ставка чуть выше средней. Чтобы получить хорошие записи в кредитной истории, есть несколько способов.
В первом случае можно оформить кредитную карту и как минимум часть покупок оплачивать именно ею. Чтобы не было проблем, нужно вовремя гасить задолженность. В кредитной истории будет отображаться, что карта работает, долгов и просрочек не наблюдается, а значит, персональный рейтинг будет расти.
Второй вариант похож на первый. Только можно обойтись без новой карточки. Достаточно оформить в кредит несколько небольших покупок, где даже небольшой завышенный процент не будет проблемой. Закрыв эти займы без просрочек, вы также зарекомендуете себя как ответственного клиента для финансовой системы.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Если в отчете от БКИ вы увидите ошибку, паниковать не стоит. Где-то может появиться информация о просроченном платеже или не закрытом кредите. Если у вас есть вся информация о платежах в приложении мобильного банка или в бумажном виде, свяжитесь либо с банком, либо с БКИ. Если вы представите документы, ошибку должны исправить взнай2те течение 20 дней.
Важно помнить, что внести какие-то изменения или удалить данные из кредитной истории невозможно, если для этого нет оснований. Знайте: если вам кто-то предлагает исправить кредитную историю за финансовое вознаграждение — это мошенники.
Кратко
- Кредитная история — это финансовое досье человека, которое содержит всю информацию о нем как о заемщике.
- Кредитный рейтинг — это оценка уверенности в заемщике. Чем выше его показатели (от 0 до 999), тем больше вам будут доверять банки и МФО.
- При выдаче кредита в первую очередь будут смотреть на рейтинг, потому что это живой и более подвижный показатель. Но надо понимать, что банки могут обратиться и к кредитной истории, чтобы узнать, как человек закрывал прошлые займы и были ли у него проблемы с финансами.
- Кредитный рейтинг можно улучшать, погашая задолженности в срок и не допуская длительных просрочек. Чем стабильнее вы платите, тем выше будет ваш показатель.
- Если кредитная история нулевая, нужно будет предпринять дополнительные шаги, чтобы показать банку, что вы потенциально надежный заемщик. Можно взять небольшой кредит либо оформить кредитную карту. С помощью этих двух инструментов вы можете совершать покупки, выплачивая проценты в срок и не пропуская платежи.
