Разобраться • 24 февраля 2024
Нелетающая птица: что значит отзыв лицензии у банка QIWI для клиентов и какое будущее ждет компанию
Нелетающая птица: что значит отзыв лицензии у банка QIWI для клиентов и какое будущее ждет компанию
Текст: Наташа Покровская
21 февраля ЦБ отозвал лицензию у «QIWI Банка» за ряд нарушений федеральных законов и нормативных актов — это первый подобный случай в стране за последние полтора года. После этого компания заблокировала все операции через электронные кошельки, а клиенты столкнулись с невозможностью полностью распоряжаться средствами на своих счетах. Inc. разобрался, что дальше будет с платежной системой и с деньгами ее пользователей.
После официального сообщения об отзыве лицензии отделения QIWI в Москве, Санкт-Петербурге и Казани закрылись, а мобильное приложение и платежные терминалы, в том числе и принадлежащая компании система Contact, перестали работать. По величине активов кредитная организация занимала 89 место в России.
Что произошло
Согласно информации на сайте регулятора, решение лишить QIWI Банк лицензии принято в соответствии с пунктами 6 и 6.1 части первой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». По мнению ЦБ, кредитная организация нарушала законы, регулирующие банковскую деятельность и нормативные акты Банка России, а также систематически допускала нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
На переводы на карты других банков с QIWI установлен лимит — 1 тыс. руб. в месяц. Кроме того, клиенты могут отправлять деньги с аналогичными ограничениями в Казахстан, Беларусь, Узбекистан, Киргизию, Таджикистан и Азербайджан, для этого необходимо заполнить форму на сайте. За перечисление средств за рубеж банк взимает комиссию до 15%, деньги будут переведены в валюту соответствующей страны по текущему курсу.
При звонке на горячую линию QIWI пользователю отвечает голосовой помощник, который первым делом напоминает о том, что лицензия кредитной организации отозвана Центробанком, а в самой компании сейчас работает временная администрация. Бот также сообщает, что в данный момент клиенты банка не могут снимать наличные даже в офисах компании и ее партнеров, но при этом по-прежнему доступны покупки в магазинах, пополнение счетов мобильного телефона, оплата коммунальных услуг, онлайн-игр и др.
Центробанк всегда прав
По словам основателя консалтинговой фирмы Bespalov Finance и сопредседателя общероссийской общественной организации «Инвестиционная Россия» Александра Беспалова, на сайте ЦБ фигурирует «стандартная формулировка». Это означает, что у Центробанка и Росфинмониторинга есть определенные нормативы, которые устанавливают правила работы для любого банка в РФ и платежной системы, которая имеет лицензию ЦБ. «Таких критериев довольно много: достаточность собственного капитала, количество определенных платежей, риск-менеджмент работы с финансовыми активами, и т. д., и в данном случае речь идет о том, что были явные нарушения ряда этих параметров», — добавил эксперт.
Адвокат и управляющий партнер юридической фирмы «Гриц и партнеры» Дмитрий Гриц отметил, что решение регулятора является полностью правомерным, однако непонятно, какие именно противоправные действия совершил QIWI. Если верить доводам, которые привели ЦБ и госорганы, что банк действительно открывал персональные данные без ведома клиентов, то отзыв лицензии можно считать закономерным.
«Однако смущает, что нет четких фактов по поводу того, что конкретно противоправного делал банк согласно ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“. Сколько бы раз не вводилась информация, конкретики нет, не хватило конкретики и в обосновании ЦБ», — разъяснил юрист.
Партнер юридической фирмы BKHK Law Firm Любовь Коченькова считает, что это обвинение может означать, что финансовая организация не отслеживала и не проверяла источники происхождения средств у клиента, совершающего перевод. Также вероятно, что банк не проводил в достаточном объеме процедуры идентификации клиентов и, возможно, не всегда отчитывался по подозрительным и сомнительным операциям либо мог предоставлять недостоверные сведения.
Любовь Коченькова,
партнер юридической фирмы BKHK Law Firm
«Подобный бизнес с использованием электронных кошельков и электронных денежных средств пока недостаточно освоен и прозрачен для основных участников финансового рынка и его регуляторов, в нем усматривается высокий риск использования в целях незаконного вывода денег за рубеж, мошенничества или финансирования терроризма. Понятно, что через подобные кошельки могли проходить расчеты по сомнительным операциям, скрываться доходы для оптимизации налогов, но большой процент населения использовали сервисы QIWi для повседневных нужд — оплаты ЖКХ, сотовой связи, онлайн-игр и прочего. В момент это стало недоступным».
Как отметил управляющий партнер «Консалтинговой компании „2Б Диалог“ Борис Богоутдинов, события происходящие вокруг QIWI Банка отразились на клиентах других кредитно-финансовых организаций. Так, клиенты „Металлинвестбанка“ не могут оплачивать мобильную связь и интернет через его приложения и банкоматы, поскольку эти платежи проходили через сервис QIWI. Со сложностями также столкнулись клиенты банка „Точка“ и „Райффайзен Банка“.
Сооснователь и генеральный директор финтех-платформы Mandarin Алексей Толстик убежден, что нарушения у QIWI Банка явно были, однако меры, принятые в отношении организации, эксперт считает слишком радикальными. На его взгляд, случившееся негативно сказывается и на других участниках рынка.
Алексей Толстик,
сооснователь и генеральный директор финтех-платформы Mandarin
«Более рационально, чтобы такие крупные игроки рынка в случае существенных рисков управления не ликвидировались, а, например, передавались в управление другим крупным банкам. Тогда это не наносило бы вред финтех-экосистеме. Так, на white-label витринах QIWI работали платежи для физических лиц многих банков, в том числе системообразующих. Сейчас десятки тысяч корпоративных клиентов QIWI Банка столкнутся с проблемой возврата зависших средств, и это будет растянуто на срок до года в соответствии с процедурой ликвидации».
По мнению основателя финансового клуба «Мультипликатор» Эвана Голованова, уход «QIWI Банка» знаменует собой значительные изменения в ландшафте электронных платежей и кошельков, а также трансграничных переводов. «Скорее всего, это приведет к появлению новых игроков на этих рынках, которые заполнят пробел, оставленный QIWI, — говорит эксперт. — Пока происходит этот переход, частным лицам важно знать о состоянии своих средств и обязательств, особенно в отношении кредитов и остатков на электронных кошельках».
Как быть клиентам
Вкладчики банка смогут вернуть свои сбережения. Как объяснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко, система страхования вкладов не распространяется на средства на электронных кошельках, включая Qiwi-кошелек, однако требования по выплате таких средств будут удовлетворяться через конкурсное производство или принудительную ликвидацию банка.
«QIWI Банк» был участником системы страхования вкладов, таким образом, всем вкладчикам будут возвращены средства в размере 100% остатка средств, однако не более 1,4 млн руб. «Агентство по страхованию вкладов» планирует начать выплаты вкладчикам банка до 6 марта.
Деньги на вкладах в сумме более 1,4 млн руб. не страхуются. Их можно вернуть лишь через реестр требований кредиторов в том случае, если будет накоплена достаточная конкурсная масса, отметил Александр Беспалов из Bespalov Finance.
Владельцы кошельков и вкладов на сумму свыше 1,4 млн руб. могут подать официальное обращение через сайт «Агентства по страхованию вкладов», а также отправить его по почте. К запросу необходимо приложить следующие документы:
- копию основного разворота паспорта (если паспорт менялся, то необходимо также приложить страницы 18-19) или паспортные данные в тексте сообщения;
- документы, которые подтверждают наличие электронного кошелька;
- копию открытия электронного кошелька или его данные.
Как отмечает управляющий партнер Центра комплаенс-решений Compliance Elements Маргарита Хоменко, клиентам и партнерам банка всегда полезно отслеживать новостное поле вокруг, чтобы вовремя сориентироваться в ситуации. В данном случае к банку уже были неоднократные претензии со стороны ЦБ, подчеркнула она.
В декабре 2020 года Центробанк оштрафовал QIWI Банк на 11 млн руб. и наложил ограничения на часть платежей в адрес иностранных интернет-магазинов и переводы на предоплаченные карты корпоративных клиентов, а в июле 2023 года QIWI Банк ограничил физлицам вывод средств на банковские счета с кошельков, а также снятие наличных. «Такие ситуации всегда сигнализируют о том, что банк уделяет недостаточное внимание своим системам внутреннего контроля, в том числе в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма», — говорит Хоменко.
Исполнительный директор сервиса денежных переводов Avosend Юлия Боланд называет новость об отзыве лицензии у QIWI «сигналом» другим игрокам финансового рынка, в частности тем, кто обеспечивает денежные переводы: «Надо быть осторожнее, потому что компании с high-риском всегда есть, они активны, всегда ищут партнеров, имеют достаточно большие объемы, но имеют также серые схемы, которые не подходят для „белого“ бизнеса», — говорит она.
