От GPS до блокчейна: 3 тренда, которые изменят работу страховых компаний
Сегодня люди, родившиеся в 80-е и 90-е, — миллениалы, —играют важную роль в экономике и задают тренды. В США, например, треть всех рабочих мест занимают представители этого поколения. У миллениалов есть определенные привычки и ожидания — они любят технологии, предпочитают экономить на владении вещами и ждут прозрачности от брендов. Динамичная по своей сути страховая отрасль не может игнорировать запросы такой большой группы населения и все больше «оцифровывается» в интересах молодых клиентов. Инновационные решения позволяют экономить, бороться с мошенничеством и повышать эффективность целого ряда операций. Фитнес-трекеры, «умные» дома и блокчейн помогут страховщикам снизить цены, упростить оформление полисов и привлечь новых клиентов.
Продвинутый анализ данных из новых источников
Риски — то, с чем имели дело страховые компании во все времена. Точная их оценка позволяет формировать предложения, более выгодные для страхователя, — компания оценивает его индивидуальные особенности и отходит от принципа «один вариант для всех».
Анализ рисков — это в первую очередь работа с данными. Информация об объекте страхования и сведения об уже произошедших страховых случаях помогают моделировать возможные сценарии в будущем. Сегодня количество источников ценной для страховых компаний информации возросло, как и число доступных инструментов для ее обработки.
Для анализа уже используются системы, которые устанавливаются в автомобили. Они фиксируют сведения о местоположении, скорости управления и прочую информацию о манере езды. На основе этих данных страховые компании предлагают аккуратным водителям скидки. Сейчас этот тренд продолжает развиваться — по аналогии с телематикой страховые уже используют данные фитнес-трекеров (разумеется, с разрешения их владельцев) и предлагают клиентам индивидуальные пакеты по страхованию жизни и здоровья.
Другой аппаратный источник данных — системы «умного дома». Сейчас такие решения набирают популярность, и мы можем говорить о реальной возможности развития «умного» страхования жилья. Высокотехнологичные системы безопасности, датчики огня и влажности минимизируют риски наступления страховых случаев — «умные» системы снижают вероятность взлома, возгорания и затопления жилья. Это позволяет страховым компаниям поощрять клиентов за установку интеллектуальных систем, снижая стоимость полисов.
Ценность данных в страховании признают и агентства, и их клиенты. 74% опрошенных IBM представителей страховой индустрии уверены, что использование информации и продвинутой аналитики создает конкурентное преимущество для их компаний. Опрос консалтинговой фирмы Bain & Company в 2016 году показал, что большая часть молодых клиентов из 19 стран мира готова делиться личными сведениями.
А вот как страховщики используют данные из всех этих источников.
1.
Прогнозируют вероятность наступления страхового случая. Страховая компания AXA установила, что только около 1% автомобильных аварий с участием ее клиентов требует крупных выплат. AXA использует технологии машинного обучения, чтобы предсказать, у каких водителей есть наибольший риск участия в таких авариях. После ряда экспериментов компании удалось довести точность такого прогнозирования до 78%.
2.
Снижают стоимость взносов и повышают лояльность клиентов. В 2015 году американская страховая компания John Hancock в сотрудничестве с веллнесс-программой от Vitality предложила клиентам фитнес-трекеры, которые отслеживают их физическую активность. Пользователи зарабатывают очки за ходьбу, бег и другие физические упражнения. Чем больше количество этих очков, тем выше и рейтинг во внутренней системе. За более высокий ранг предлагается экономия на взносах по страхованию жизни. Очки также позволяют пользоваться специальными предложениями в магазинах и отелях.
3.
Предотвращают случаи мошенничества. У случаев мошенничества в автомобильном страховании, как правило, есть набор общих признаков. В поиске этих «сигналов» страховщикам помогает телематика. Например, в одном случае анализ манеры езды страхователя позволил выяснить, что тот занимается доставкой на застрахованном транспортном средстве. Страховая компания не знала этого факта — клиент утаил его, понимая, что ему могут отказать в страховании.
Блокчейн
Говоря об инновациях, нельзя не упомянуть технологию блокчейн. По оценкам объединения страховщиков и перестраховщиков B3i, некоторые компании могут сократить до 30% своих расходов за счет использования блокчейна. Пока технологию тестирует не так много компаний, но число проектов в этой сфере растет, а перспективы применения блокчейна многогранны.
Блокчейн может стать системой для агрегирования страховых историй клиентов. Данные по всем страхователям, договорам, страховым случаям заносятся в общую неизменяемую базу и остаются доступны каждой организации. Прозрачность операций и доступность информации по ним упрощает процедуру мониторинга и обнаружения мошеннических действий, таких как двойные заявки по одним и тем же случаям.
Блокчейн снизит влияние человеческого фактора на работу страховщиков. Эту возможность реализует, например, Insurwave — блокчейн-проект в сфере морского страхования. В рамках проекта часть процессов, таких как проверка поставщиков, могут быть автоматизированы и ускорены. Если ранее для проверки требовалось обращаться к независимой экспертизе, то сейчас подлинность и неизменяемость данных обеспечивается за счет их хранения на блокчейне.
Страхование по требованию
Вернемся к миллениалам. Страховщики не могут не считаться с привычками четверти населения планеты. Российские миллениалы, как и их зарубежные сверстники, склонны к экономии. Этот тренд служит точкой роста экономики совместного потребления. Например, вместо пакетных туристических предложений молодые люди предпочитают снимать жилье на Airbnb. Страховая отрасль реагирует на этот тренд и предлагает страхование по требованию. Оно также базируется на технологических решениях.
В США уже несколько лет действует сервис Verifly. Он начал со страхования ответственности операторов дронов. Страховку можно было оформить на время полета через мобильное приложение. Эта программа действует до сих пор. С недавнего времени к ней добавилось коммерческое страхование ответственности и для временных работников. Все действия также осуществляются с помощью приложения — устанавливается характер и время работы, добавляются дополнительные виды занятий.
Страхованию по требованию нашлось применение и в вождении автомобилей. Владельцы транспортных средств, как правило, страхуют свою ответственность ежегодно и указывают при этом данные обо всех водителях. Проблема возникает, когда за руль автомобиля приходится сесть человеку, не вписанному в страховку (если она ограничена). В таком случае владелец идет на риск, доверяя свой транспорт незастрахованному водителю. Шотландский стартап Cuvva придумал решение — часовые, дневные, недельные и месячные полисы. Клиентам так же, как в случае с Verifly, предлагается воспользоваться приложением, чтобы указать все детали поездки и оплатить временную страховку.
Гибкость страхования по требованию позволяет компаниям выходить в очень узкие ниши и страховать такие объекты, как камеры и ноутбуки или спортивный инвентарь. Как раз это направление развивает стартап Trov. Клиентам предлагается формировать свой список застрахованного имущества в мобильном приложении и активировать страховку по необходимости. Например, если пользователь решил поработать вне дома, он может перед выходом активировать страховку своего ноутбука и рассчитывать на компенсацию в случае кражи или нанесения ущерба. Все заявки подаются также в рамках приложения.
В появлении инновационных технологий есть большой плюс для страхового рынка. Так или иначе, каждое решение идет на пользу страховым компаниям и добросовестным клиентам. Новые проекты упрощают работу страховщиков, ускоряют внутренние процессы, сокращают ущерб от мошенничества и учитывают привычки современного потребителя. Все это делает страхование более гибким, прозрачным и честным.
