Страхуй и продавай: как обезопасить свой бизнес?
Рынок страхования в России растет – за счет страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Но корпоративное страхование популярно только среди сознательных предпринимателей. Популярность страхования зависит от отрасли. Если она развивается, то клиенты интересуются страховкой, а если показатели рынка падают, то бизнес страхует только ключевые риски. Вот как защитить бизнес от ограбления, хакерской атаки, банкротства подрядчика и других рисков.
Производство
Допустим, у вас производственная компания, – пусть это будет типография. В таком случае вам нужно застраховать принтеры и все оборудование, которое участвует в производстве. Если у вас есть автомобиль, на котором вы доставляете продукцию клиентам, то его тоже можно застраховать. Все это относится к имущественному страхованию.
Если вы производите продукцию, которая может нанести вред здоровью и жизни людей, то обязательно нужно застраховать ответственность за качество товаров или услуг. Это актуально для компаний-производителей продуктов питания и организаций, которые оказывают медицинские услуги. Аналогичная страховка необходима, если продукция может нанести имущественный вред потребителям. Например, компания производит автомобили и некачественная деталь в одном из них привела к аварии. Если доказано, что компенсацию обязан выплатить производитель, ему придется выделить крупную сумму. Но если он предусмотрел этот риск и включил его в страховой полис, то ущерб будет оплачивать страховая компания. В 2017 году крупные страховые компании выплатили 157 млн рублей по риску «за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг».
Сколько будет стоить страховка?
Страхование имущества обойдется в 0,1%–0,5% от суммы покрытия. Если сумма покрытия составляет 1 млн рублей, то полис будет стоить от 1 тыс. рублей до 5 тыс. рублей в год.
Застраховать ответственность стоит 0,5%–1% от суммы возмещения. Если сумма будет 1 млн рублей, страховка обойдется от 5 тыс. рублей до 10 тыс. рублей.
Грузоперевозки
Если бизнес связан с грузоперевозками, стоит учесть риски ограбления, аварий, повреждения груза. Обратите внимание на страхование не только груза, но и ответственности перевозчика или экспедитора. В случае потери или повреждения груза страховая компания возместит убытки и возьмет на себя урегулирование претензий, даже если в происшествии признают виновной вашу фирму. Страховка распространяется на перевозки на автомобиле, водном, воздушном или железнодорожном транспорте. В прошлом году крупнейшие страховые компании выплатили клиентам 3,5 млрд рублей на возмещение риска «страхование грузов».
Сколько будет стоить страховка?
Стоимость страхования составляет 0,05%–0,5% и зависит от объема и типа груза. В среднем клиенты платят 0,1%–0,2%. Если покрытие составляет 1 млн рублей, полис будет стоить от 500 рублей до 5 тыс. рублей.
Профильное страхование
Существует много видов профильного страхования ответственности, которое применяется в зависимости от направления бизнеса. Можно застраховать профессиональную ответственность риэлторов, юристов, аудиторов, оценщиков, нотариусов или таможенных брокеров, врачей. Если врач поставит неправильный диагноз, а пациент потребует компенсацию, этот расход возместит страховая компания. Если из-за ошибки архитектора обрушится часть здания и он должен будет возместить ущерб, страховая возьмет это на себя. Для отдельных сфер бизнеса, например для банков или сельскохозяйственных предприятий, подбирают специальные отраслевые страховки.
За 2017 год крупные страховые компании выплатили клиентам 1,7 млрд рублей по риску «За причинение вреда третьим лицам».
Сколько будет стоить страховка?
Страхование профессиональной ответственности стоит 0,5%–1% от суммы покрытия. Если клиент рассчитывает при наступлении страхового случая получить 1 млн рублей, то за полис нужно будет заплатить от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.
Как оформить страховку
После того как вы проанализировали свой бизнес и возможные риски, от которых следует застраховаться, проконсультируйтесь со страховым брокером. Он поможет вам, если вы что-то не учли. Для оформления страховки нужно заполнить анкету или специальное заявление. Нужно указать информацию о покупателе полиса и данные о страхуемых рисках. Чем больше данных в анкете, тем точнее будет рассчитан тариф, а при наступлении страхового случая у страховой компании будет меньше поводов отказать в выплате. Важность тщательного заполнения анкеты часто недооценивают, но чем больше информации вы укажете, тем больше вероятность приобрести полис на самых выгодных условиях. Вы хотите застраховать имущество – здание и оборудование например. Если в анкете вы укажете, что у вас установлена современная система сигнализации со всевозможными датчиками, то специалист по оценке риска (андеррайтер) применит понижающий коэффициент. Полис будет стоить дешевле. Если вы не укажете данные о сигнализации, то тариф не изменится.
При расчете стоимости риска значение могут иметь даже те факты, о которых вы не задумываетесь, – например удаленность пожарной части от объекта страхования, наличие и высота заборов, наличие или отсутствие пропускного режима на объекте. Часто страхователи пропускают подобные пункты в анкете и из-за этого андеррайтеры не применяют понижающие коэффициенты к тарифу.
Если вы решили оформить страховку, есть два пути: самостоятельно обращаться к многочисленным компаниям или доверить страхование профессионалу – страховому брокеру. Это посредник между предпринимателем и страховой компанией, который помогает выбрать оптимальные условия страхования и оформить полис. Брокер отслеживает изменения страхового рынка, поэтому всегда в курсе самых выгодных предложений. Кроме того, он сопровождает клиента при наступлении страхового случая. При заключении договора со страховой компанией напрямую полис будет стоить столько же, как и при участии брокера. Но в случае с брокером клиент получает дополнительного помощника и защитника своих интересов на всех этапах сотрудничества со страховой компанией.
