Что означает переход на цифровой рубль для россиян: от опасностей до последствий

Текст: Евгения Казакова

Бизнес-журналист, филолог-итальянист, преподаватель.

В ближайшем будущем в России планируют ввести цифровой рубль — новый вид электронной валюты. Соответствующий законопроект вступил в силу в 2023 году. «Инк.» разобрался, в чем будут заключаться нововведения, какие плюсы и минусы несет цифровой рубль для пенсионеров, бизнеса и обычных граждан и каких рисков следует опасаться.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Сейчас в России существуют два вида национальной валюты: наличные деньги и безналичные рубли для онлайн-операций. Цифровой рубль — это третий вид валюты, который планирует ввести Банк России. Представьте электронные деньги, которые хранятся не на вашем банковском счете, а в специальном цифровом кошельке, созданном Центральным банком. Эти деньги так же, как и наличные или безналичные, можно использовать для покупок и платежей, но они существуют только в электронном виде и контролируются и выпускаются регулятором.

Храниться такие рубли будут в уникальных электронных кошельках, создаваемых на платформе Центробанка. Его цель, как заявляет ЦБ, — сделать платежи и переводы более удобными, а также снизить расходы. Для граждан операции с цифровыми рублями будут бесплатными, а доступ к кошелькам будет осуществляться через мобильные приложения банков.

Цифровой рубль для пенсионеров

Согласно докладу Центробанка, цифровой рубль создается для повышения безопасности и скорости платежей, да и переводы станут более удобными для граждан. Новый вид валюты может предложить более надежную и понятную альтернативу наличным деньгам и другим финансовым инструментам, но не все граждане имеют возможность или желание сразу переходить на цифровой рубль.

Переведут ли пенсии и зарплаты в цифровые рубли

В феврале 2025 года Госдума опровергла слухи о том, что россияне будут получать пенсии и зарплату исключительно цифровыми рублями, так как мгновенный переход на цифровой рубль нецелесообразен. Для его внедрения необходимо создать широкую инфраструктуру: цифровые кошельки, приложения для их использования и интеграцию с текущими банковскими системами.

Многие граждане России живут в регионах, где доступ к интернету и сервисам банков ограничен, и принудительный переход на новую валюту перекрыл бы гражданам доступ к законным выплатам. Пенсионеры смогут выбрать, получать выплаты в цифровых рублях или дальше пользоваться удобным для себя форматом.

То же касается и заработных плат — в перспективе появится возможность получать зарплаты в цифровых рублях. Однако новая валюта рассматривается как дополнительная опция к существующим методам оплаты труда, а не их замена. За сотрудником сохранится право выбора традиционных способов выплаты. Таким образом, использование цифрового рубля для зарплаты останется полностью на усмотрение каждого работника. Кроме того, цифровая валюта будет вводиться постепенно.

Обязательно ли переходить на цифровой рубль

Переход на цифровой рубль не будет обязательным. Добровольность использования — одно из ключевых условий внедрения цифрового рубля. Это делается для того, чтобы дать людям возможность освоиться с новой системой в комфортном для них темпе. Если вы решите попробовать, сможете открыть специальный цифровой кошелек, а если нет — все останется так, как вы привыкли.

Кроме того, можно сначала открыть кошелек для цифрового рубля, а потом отказаться от его использования, если решите, что это вам не подходит. Все средства на кошельке можно будет перевести обратно на ваш банковский счет или обналичить, если это потребуется.

Как отказаться от цифрового рубля

Если вы не открывали цифровой кошелек, то и писать отказ от него не нужно, заявляет Банк России. Автоматически кошелек создаваться не будет, сделать это сможете только вы сами на сайте или в приложении банка.

Также будет возможность просто отказаться от использования цифрового кошелька, если открыли его, но решили, что он вам не подходит. Для этого можно обратиться в банк или другую финансовую организацию, через которую вы открыли кошелек для цифрового рубля. Там вам помогут с его закрытием.

Опасности цифрового рубля

Чем грозит введение цифрового рубля

ЦБ заявляет, что нововведения смогут обеспечить удобные, быстрые и безопасные финансовые расчеты для россиян в любой точке страны и откроют дополнительные возможности для бизнеса.

Вот какие плюсы выделяет Алексей Оносов, основатель компании «Юнисофт».

Тем не менее некоторые эксперты отмечают и опасности, к которым может привести внедрение новой валюты. Финансовый консультант и эксперт по управлению личными финансами Тимофеева Жанна прокомментировала возможные риски, связанные с цифровыми рублями.

Также эксперт спрогнозировала, как нововведения повлияют на бизнес.

• Снижение затрат на переводы. Цифровой рубль должен упростить жизнь бизнесу, особенно в плане комиссий за банковские переводы, которые сейчас «съедают» часть прибыли компаний.
• Конкуренция с коммерческими банками. Представьте, бизнес массово перешел на расчеты в цифровом рубле. Что будет с банковской структурой? Она опустеет. В результате банки, скорее всего, будут вынуждены изменить условия кредитования и депозиты, чтобы компенсировать потерю ликвидности.
• Контроль со стороны налоговой. Если цифровой рубль станет единственным средством оплаты, весь малый бизнес окажется полностью «под колпаком» у налоговой. Значит, предпринимателям придется намного серьезнее относиться к отчетности и налогам.

Возможно, государство начнет активно стимулировать использование цифрового рубля. Например, это могут быть налоговые льготы, более низкие комиссии или специальные бонусы.

Могут ли украсть цифровой рубль

Руководитель проекта цифрового рубля Алла Бакина заявила, что система безопасности цифрового рубля уже на стадии разработки находится на высоком уровне и платформа будет максимально защищена от злоумышленников. Однако все равно следует быть осторожными и не сообщать никому пароли и личные данные, поскольку чаще всего мошенники воруют средства путем обмана людей, а не атак на банковские системы.

Если цифровые рубли украдут, то будут действовать те же механизмы защиты, что и при краже с банковской карты. Банки используют различные методы для выявления подозрительных операций, а также дополнительные меры, такие как обязательное подтверждение крупных переводов. Но если кража все-таки произойдет, потребуется разбирательство и моментальный возврат средств финансовые организации гарантировать не могут.

Кроме того, подделать цифровую валюту будет практически невозможно, так как у каждого рубля будет уникальный код, как у наличных банкнот. Благодаря этому можно отслеживать транзакции и всегда знать, куда ушли деньги.

Может ли быть мошенничество с цифровым рублем

Одним из главных преимуществ цифрового рубля является его централизованная природа, позволяющая осуществлять строгий государственный контроль и надзор за всеми трансакциями. Это создает дополнительные возможности для выявления и пресечения мошеннических схем.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Как и любая инновация, внедрение цифрового рубля сопровождается как оптимистичными ожиданиями, так и вполне обоснованными опасениями. С одной стороны, он обещает ускорить платежи, снизить издержки и повысить прозрачность, а с другой — он может нести риски для конфиденциальности, финансовой стабильности и банковской системы. Преимущества и недостатки новой электронной валюты для граждан и бизнеса представлены в таблице:

Фейки и мифы о цифровом рубле

Цифровой рубль находится на стадии тестирования, и будущие нововведения могут вызывать вопросы у россиян. Разбираем основные мифы, связанные с цифровым рублем.

• Цифровой рубль — это криптовалюта

Существует несколько различий между этими понятиями. Криптовалюту никто не выпускает, она децентрализована и ее курс нестабилен и зависит от спроса. А цифровой рубль выпускает и контролирует регулятор и его курс равен обычному рублю. Криптовалюта не обеспечена государством, а цифровой рубль — да.

• Цифровой рубль — то же самое, что безнал

Безналичные деньги выпускают коммерческие банки, и они хранятся на ваших счетах в этих финансовых организациях. Платежи проходят через банковскую систему. А цифровой рубль выпускает Центробанк и он хранится в специальных кошельках в Центробанке. Платежи цифровым рублем будут идти напрямую через Центробанк. Главное отличие в том, что цифровой рубль можно будет программировать для определенных платежей и, возможно, использовать даже без интернета.

• Цифровой рубль заменит наличные

Цифровой рубль — это третья форма денег, которая существует наряду с наличными и безналичными. Банк России не планирует отказываться от наличных денег. Все три формы будут существовать параллельно.

• Можно будет брать кредит цифровыми рублями

Как заверяет ЦБ, цифровой рубль будет использоваться только для платежей и переводов, а не для кредитования.

• Нужно писать заявление на отказ от цифрового рубля

Если вы намеренно не открывали цифровой кошелек, то предпринимать действия для отказа от цифрового рубля не нужно.

• Цифровой рубль может сгореть

Банк России уточняет, что цифровой рубль — это такая же национальная валюта, как и наличные или безналичные деньги. У них нет срока годности, и они не могут «сгореть». Это не бонусная программа, а просто другая форма денег, которая будет храниться, пока вы ее не используете.

• Государство сможет следить за всеми операциями с цифровым рублем и контролировать расходы граждан.

Хотя трансакции с цифровым рублем будут фиксироваться на платформе Банка России, вся информация об операциях защищена банковской тайной.