Рубрики
О журнале
Редакция
editorial@incrussia.ruРеклама
adv@incrussia.ru
Зачем России цифровой рубль, как им пользоваться и какие риски стоит учитывать
Научиться • 24 февраля 2025
Зачем России цифровой рубль, как им пользоваться и какие риски стоит учитывать
Зачем России цифровой рубль, как им пользоваться и какие риски стоит учитывать
Текст: Евгений Соркин
Бизнес-журналист, редактор «Инк.». Взял более 50 интервью у предпринимателей. Бывший автор портала «360. Подмосковье», где освещал региональную повестку. Был управляющим кофейней.
Фото: Ilya Chunin / Unsplash
В современном мире, где цифровые трансакции становятся нормой, Россия вводит инновационный инструмент — цифровой рубль. Закон о внедрении нового вида валюты вступил в силу в августе 2023 года, после чего банки начали ее масштабное тестирование, а окончательно ввести цифровой рубль Центробанк планирует 1 июля 2025 года. «Инк.» разобрался, чем новый вид валюты отличается от привычных банковских карт и электронных денег и какие перспективы он открывает для экономики страны.
Оглавление
Что такое цифровой рубль
Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) — электронная форма национальной валюты, которую эмитирует и регулирует ЦБ страны. Он представляет собой цифровой код, который хранится в электронных кошельках. Доступ к ним осуществляется через привычные банки, выступающие в роли финансовых посредников. В России цифровой рубль станет третьим платежным средством после наличных и банковских счетов.
Зачем нужен цифровой рубль
Согласно докладу ЦБ, главная цель цифрового рубля — повышение скорости, безопасности и удобства платежей. Он позволит проводить транзакции напрямую, минуя банковские счета, что снижает издержки и ускоряет расчеты. Кроме того, цифровой рубль может использоваться для целевых социальных выплат и отслеживания движения средств, что повысит прозрачность финансовых операций.
Генеральный директор группы компаний «Элементум Технолоджис» Вадим Тымчик выделил три ключевые цели цифрового рубля.
- Повышение эффективности платежной системы: цифровой рубль позволит ускорить и удешевить платежи и переводы, обеспечивая круглосуточную доступность операций.
- Расширение финансовой доступности: цифровой рубль обеспечит доступ к финансовым услугам в удаленных и труднодоступных регионах, где отсутствует развитая банковская инфраструктура.
- Усиление контроля над денежным обращением: цифровой рубль позволит Центробанку более эффективно отслеживать денежные потоки, что способствует борьбе с теневой экономикой и финансовыми преступлениями.
Отличие от безналичных денег
| Критерий | Цифровой рубль | Безналичные деньги |
|---|---|---|
| Обеспечение | Центробанк | Коммерческие банки |
| Проценты и кэшбек | нет | да |
| Необходимость доступа к интернету | нет | да |
| Комиссии за операции | нет | да |
Несмотря на цифровой формат, ЦВЦБ не является аналогом средств на банковском счете. Безналичные деньги — это обязательства коммерческих банков перед своими клиентами, а за цифровой рубль отвечает ЦБ.
В отличие от безнала, который хранится на счетах в коммерческих банках и может приносить доход в виде процентов или кешбэка, цифровые рубли хранятся в Центробанке и лишены этих преимуществ. При этом у нового вида валюты есть свои уникальные возможности: совершать покупки можно без доступа к интернету (например с помощью NFC), а для физических лиц операции с цифровым рублем будут бесплатными (юрлица платят за трансакции комиссию в размере 0,3%).
Цифровой рубль не имеет срока годности, как и обычные деньги — наличные или безналичные. Новая валюта не может «сгорать» — средства будут оставаться на счету по аналогии с другими платежными видами.
Отличие от криптовалюты
| Критерий | Цифровой рубль | Криптовалюта |
|---|---|---|
| Эмиссия (выпуск в обращение) | выпускается разработчиками | выпускается разработчиками |
| Обеспечение реальными активами | резервы ЦБ | нет |
| Курс | устанавливается и гарантируется регулятором, эквивалентен другим формам валюты | зависит от спроса |
Криптовалюты «добываются» с использованием вычислительных мощностей, они не обеспечены реальными активами, и их курс определяется исключительно спросом. В отличие от них, цифровой рубль выпускает Центробанк, он обеспечен его резервами, подобно наличным. Каждый цифровой рубль имеет уникальный идентификатор, а регулятор контролирует его эмиссию и объем, гарантируя эквивалентный курс с существующими формами рубля.
Как работает цифровой рубль
Цифровые рубли будут похожи на обычные деньги: их можно будет отправлять другим людям и расплачиваться в магазинах. При получении цифрового перевода деньги можно будет вывести на карту и обналичить их в банкомате. Пополнять кошелек цифрового рубля можно будет со своего счета, но не более чем на 300 тыс. руб. в месяц.
По словам основателя компании «Юнисофт» Алексея Оносова, механизм работы цифрового рубля в России будет основан на технологии распределенных реестров (баз данных). Цифровые рубли будет выпускать и контролировать Центробанк на специальной платформе. Люди и компании смогут завести электронные кошельки, чтобы хранить и использовать эти деньги.
Алексей Оносов,
основатель компании «Юнисофт»
«Важной особенностью цифрового рубля станет возможность программирования — например, можно будет задать условия, при которых средства автоматически переводятся получателю. Это открывает новые возможности для автоматизации платежей и создания умных контрактов. Безопасность операций будет обеспечиваться за счет использования криптографических методов защиты. При этом ЦБ гарантирует анонимность транзакций на уровне, сопоставимом с банковской тайной».
Как пользоваться цифровым рублем
Открытие счета
Несмотря на то что кошельки с цифровыми рублями будут функционировать на платформе Центробанка, для открытия счета обращаться непосредственно в ЦБ не потребуется — его можно будет открыть прямо в приложении банка.
Пошаговая инструкция по открытию счета цифрового рубля:
- в мобильном приложении вашего банка появится новый раздел под названием «Цифровой рубль»;
- выберите опцию «Открыть цифровой кошелек»;
- банк предложит вам пополнить цифровой кошелек с вашего рублевого счета;
- подтвердите операцию.
Каждый человек или организация может иметь только один кошелек для цифрового рубля. Создание нескольких кошельков не предусмотрено.
Пополнение и снятие средств с цифрового кошелька
Для пополнения или снятия средств с цифрового кошелька нужно приложение вашего банка. Пополнение будет осуществляться по фиксированному курсу — один к одному. Снять деньги и конвертировать цифровые рубли в обычные можно будет в отделении банка. Кошелек можно будет пополнять со своего банковского счета не более чем на 300 тыс. руб. в месяц.
Как осуществлять переводы
Переводы будут доступны между кошельками с цифровыми рублями и без комиссии для физических лиц. Операции будут производиться через банковское приложение и по своей сути аналогично обычным переводам безналичных.
Оплата с помощью цифрового рубля
Для оплаты товаров и услуг цифровым рублем нужно отсканировать QR-код, предоставленный продавцом, и подтвердить операцию. После этого средства списываются с вашего кошелька и мгновенно зачисляются на кошелек продавца.
В перспективе ЦБ планирует расширение способов оплаты за счет внедрения NFC-технологии и разработки системы для проведения трансакций в режиме офлайн.
Можно ли будет брать кредиты через цифровой рубль
Через цифровой рубль нельзя будет взять кредит или ипотеку, однако кредиторы смогут списывать средства по решению суда, как и с обычных банковских счетов. Блокировка цифровых кошельков также будет возможна, поэтому цифровой рубль нельзя будет использовать для обхода законных требований.
Нужно ли обязательно пользоваться цифровым рублем
В социальных сетях и мессенджерах распространились сообщения о том, что переход на цифровой рубль будет принудительным и приведет к ограничению расходов граждан. Как сообщил в беседе с РБК представитель ЦБ, авторы фейков часто используют вырванные из контекста цитаты из законов, чтобы посеять панику. Он подчеркнул, что цифровой рубль будет существовать наряду с обычными деньгами и каждый сам решает, пользоваться им или нет.
Это подтвердила и глава Банка России Эльвира Набиуллина на полях Уральского форума «Кибербезопасность в финансах». Председатель ЦБ опровергла слухи о том, что для отказа от использования цифрового рубля нужно оформлять специальные документы в МФЦ, назвав информацию «полной глупостью», и напомнила, что каждый человек сам будет решать, использовать цифровой рубль или нет, как и сейчас выбирает между наличными и безналичными деньгами.
Насколько безопасен цифровой рубль
Директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина заявила о «беспрецедентно высоком» уровне защиты цифрового рубля. По ее словам, система безопасности создана с учетом опыта борьбы с мошенниками и будет постоянно совершенствоваться. Однако Бакина подчеркнула важность соблюдения правил кибербезопасности — ведь чаще всего люди теряют деньги из-за обмана, а не из-за взлома банковских систем.
Для защиты пользователей цифровых рублей будут применять те же меры, что и для безналичных счетов, а также введут и новые, например, должен пройти срок — «период охлаждения» — для подтверждения перевода. Банки смогут предотвращать подозрительные операции, однако в случае кражи гарантированный моментальный возврат денег невозможен, так как каждый случай уникален и требует разбирательства.
Плюсы и минусы цифрового рубля: мнения экспертов
Плюсы
Среди преимуществ цифрового рубля особо отмечают безопасность, простоту расчетов, мгновенные платежи и минимальные комиссии. Алексей Оносов из «Юнисофт» уверен, что новый вид валюты может также стимулировать развитие электронной коммерции и цифровых сервисов.
Алексей Оносов,
основатель компании «Юнисофт»
«Для бизнеса цифровой рубль означает снижение издержек на проведение расчетов и новые возможности для автоматизации финансовых процессов. Государство получит более эффективный инструмент для реализации денежно-кредитной политики и адресной социальной поддержки населения».
Минусы
К недостаткам цифрового рубля относят такие факторы, как усиление финансового контроля со стороны государства, что может усилить давление со стороны налоговых органов, а также возможные технические риски и невозможность процентов и кэшбека. По словам Вадима Тымчика из «Элементум Технолоджис», как и любая цифровая платформа, система цифрового рубля может быть подвержена кибератакам, требуя постоянного обновления и защиты.
Алексей Оносов из «Юнисофт» отметил, что существуют опасения по поводу возможного усиления контроля государства за финансовыми операциями граждан. «Однако Центробанк заверяет, что будет соблюдать баланс между прозрачностью и конфиденциальностью, а использование цифрового рубля останется добровольным», — подчеркнул эксперт.
Как цифровой рубль отразится на малом и среднем бизнесе
Предприниматели и компании смогут использовать цифровой рубль без ограничений и с небольшими комиссиями. С 31 декабря 2025 года тариф составит 15 руб. за перевод между юрлицами и 0,3% (но не более 1,5 тыс. руб.) за прием оплаты товаров и услуг. До этого момента операции с цифровым рублем будут бесплатными.
В малом и среднем бизнесе применение цифрового рубля может стать альтернативой другим валютам, без исключения их из бизнес-процессов, уверен эксперт по финансовой логистике Александр Вайс. Кроме низкой комиссии за эквайринг, эксперт выделил и другие выгоды:
- выдача заработной платы сотрудникам цифровыми деньгами;
- привлечение новых клиентов за счет возможности оплаты товаров без соединения с интернетом через NFC;
- возможность полного отказа от наличных оплат (касается тех предприятий малого и среднего бизнеса, где оплата наличными не всегда удобна: офлайн магазины, салоны, мелкие точки оказания услуг и другие небольшие ИП).
Для малого бизнеса цифровой рубль может стать двойственным явлением. По словам основателя семейного офиса D1 Capital Данилы Ландюка, с одной стороны, введение нового вида валюты — это шанс сократить издержки и быстрее получать оплату, а с другой, сложнее будет «гибко» управлять доходами и расходами, особенно в серой зоне. Эксперт рекомендует предпринимателям пересмотреть свои финансовые стратегии, усилить бухгалтерский учет и быть готовыми к полной цифровизации процессов.
Данила Ладнюк,
финансист, основатель семейного офиса D1 Capital
«Цифровой рубль — это неизбежное будущее, которое несет как удобство, так и новые вызовы. Для бизнеса ключ к успеху — не сопротивляться изменениям, а изучить новые правила игры и встроить их в свою стратегию. Финансовая грамотность и гибкость станут главными конкурентными преимуществами в новой цифровой реальности».
Перспективы цифрового рубля
Внедрение цифрового рубля — важный шаг для экономики России, открывающий возможности для малого и среднего бизнеса, но и создающий новые задачи, считает Алексей Оносов из «Юнисофта». Эксперт советует малому и среднему бизнесу следить за развитием цифрового рубля, участвовать в обсуждении условий его внедрения, а также повышать цифровую грамотность и готовиться к использованию новых технологий.
Алексей Оносов,
основатель компании «Юнисофт»
«Цифровой рубль может стать катализатором технологического обновления и цифровой трансформации малого и среднего бизнеса в России. Это шанс для предпринимателей не просто адаптироваться к новым условиям, но и использовать их для качественного роста и выхода на новые рынки. При грамотном подходе цифровой рубль может стать не обременением, а реальным конкурентным преимуществом для российского бизнеса на глобальном уровне».
С точки зрения бизнеса новая валюта нужна, чтобы, с одной стороны, сократить затраты благодаря низкой комиссии за переводы, с другой, — заставить банки задуматься о возможности предоставления предпринимателям лучших условий кредитования, уверен Александр Вайс. По словам эксперта, цифровой рубль выступит для финансовых организаций своего рода «конкурентом», который может снизить эффективность их сотрудничества с бизнес-клиентами. Чтобы этого не допустить, банки создадут новые выгодные предложения для ИП.
Александр Вайс,
эксперт по финансовой логистике
«Новый денежный инструмент также поможет точнее отслеживать проведенные сделки благодаря смарт-контрактам (электронным договорам. — Прим. ред.). При проведении оплаты цифровым рублем смарт-контракт автоматически сохранит данные об этом в статистике, в том числе если сделка оплачивается частично: в этом случае каждый частичный платеж попадет в историю финансовых операций».
