Разобраться • 9 ноября 2024
Банкинг без границ: чем технология Open API выгодна банкам и их клиентам
Банкинг без границ: чем технология Open API выгодна банкам и их клиентам
Текст: Николай Николенко, технический директор IT-компании KODE
Фото: Chris Barbalis / Unsplash
Этим летом в Россию пришла технология открытого банкинга — четыре крупнейших российских банка («Сбер» «Т-Банк», «Альфа-банк» и «ВТБ») запустили пилотные проекты. В странах Евросоюза, Австралии и даже Бразилии эти стандарты развиваются уже давно. Согласно исследованиям, международный рынок open banking ежегодно растет почти на 25% и к 2030 году составит около $132 млрд при стартовой отметке в $23,8 млрд за 2022 год. Как работает открытый банкинг и как его внедрение в России отразится на частных и бизнес-клиентах, разобрался для Inc. технический директор IT-компании KODE Николай Николенко.
Концепция open banking означает, что банки предоставляют доступ через Open API к данным своих клиентов и части собственной инфраструктуры для сторонних поставщиков финансовых услуг (API, англ. application programming interface, — программный интерфейс приложения, описание способов взаимодействия одной программы с другими. Англ. open — открытый. Открытой называют спецификацию API, которая не зависит от языков программирования. — Прим. ред.). Это могут быть другие банки, платежные сервисы, онлайн-магазины, бухгалтерские программы.
Благодаря этому технологическому решению пользователи могут управлять счетами разных банков из одного приложения ― совершать платежи и переводы, открывать вклады, подавать заявку на кредит сразу во все финучреждения в несколько кликов. Объем сделок в системе open banking на рынках 19 стран за прошлый год ― около $57 млрд. По прогнозам, к 2027 году он достигнет $330 млрд.
Добровольно и принудительно
Технологию API разработали еще в 2009 году. Ее целью было быстро передавать и автоматически синхронизировать с другими приложениями или сайтами большой объем информации без ошибок, а также других проблем, свойственных ручному труду, ― забыл, не успел, скопировал не то, что нужно.
А с 2012 года в Европе началась история open banking. Тогда появилась шведская мультибанкинговая онлайн-платформа Tink, которая предложила финансовые инструменты для компаний любого масштаба. В 2022 году она присоединилась к Visa, а сегодня работает со всеми крупными европейскими банками и проводит более 10 млрд трансакций в год.
Технология стала распространяться по всему миру. В 2016 году Еврокомиссия закрепила нормы системы обмена данными между финтех-организациями в платежной директиве PSD2. Документ обязал все банки Европейского союза с 2018 года обмениваться данными в установленном законом объеме. Это самый масштабный пример применения стандарта open banking.
С 2018 года стандарт внедрен в Великобритании для девяти крупнейших банков, через открытые API которых проходит до 5 млн платежей в месяц. В Австралии система заработала в 2020 году для четырех основных банков, а с 2022 года — для всех кредитных организаций, кроме иностранных. Бразилия обязала все значимые банки с капиталом не менее 1% от ВВП страны использовать открытый банкинг с 2021 года. Мексика установила директиву для банков, платежных сервисов и других финансовых организаций. В США, Индии и Швейцарии стандарт работает в рекомендательном режиме.
В Сингапуре и Гонконге правительства пошли еще дальше и внедрили следующий уровень обмена данными — open finance. Эта концепция подразумевает, что в системе участвует не только банковский сектор, а также другие сферы услуг — страхование, телекоммуникации, инвестиции, пенсионные накопления. Применение стандарта носит рекомендательный характер.
Технология в России
Летом четыре крупнейших российских банка — «Сбер» «Т-Банк», «Альфа-банк» и «ВТБ» ― запустили проекты по внедрению концепции open banking. Созданием среды открытого банкинга в нашей стране занимаются Центробанк и Ассоциация ФинТех.
Это первый этап внедрения технологии в России. Затем на новый стандарт будут переходить другие финансовые организации, страховые компании и брокеры. К 2026 году делиться информацией о своих продуктах, клиентах и счетах через API станет обязательно для всех финансовых учреждений в России. Ранее Центробанк озвучил планы повсеместно внедрить open banking до конца этого года, но затем перенес сроки. Причину регулятор не называет, но, скорее всего, необходимо еще доработать законодательную базу, а также дать участникам время подготовится технически.
Чтобы перейти на открытый банкинг, организациям необходимо пройти проверку на соответствие своего софта стандартам Банка России, а также сертификацию, обучение сотрудников и аудит технических мощностей и безопасности. Примерно через такие же процедуры проходили компании, чтобы зеленый свет дали платежные системы VISA или Mastercard. Важнейшее условие интеграции — добровольное согласие всех сторон и подготовленность технической инфраструктуры. Прямо сейчас идет создание платформы коммерческих согласий на базе портала «Госуслуги» — планируется, что она начнет работать в 2026 году. Там же будут храниться согласия клиентов на обмен их данными по протоколу Open API. Курирует этот процесс Минцифры.
Доверить информацию о своих счетах и трансакциях технологии открытого банкинга не менее и не более безопасно, чем воспользоваться услугами любого современного банка. Пользователь сам будет контролировать доступность данных, а безопасность и нераспространение сведений уже сейчас определяется рядом законов, в том числе российским законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 26. Банковская тайна). Маловероятно, что данные клиентов будут уязвимы на стороне финансовых организаций. Другое дело — бдительность самих клиентов. Им все еще нужно будет отдавать себе отчет, с кем и какой информацией они делятся.
Лучше поздно, чем никогда
Россия в области открытого банкинга оказалась в роли догоняющих. Стандарт применения технологии в стране был разработан и введен только в 2021 году, а концепция дальнейшего использования открытых API на финансовом рынке — в 2022. Однако причина такого замедления заключается не в технологической отсталости страны.
Европейские правительства борются за финансовую прозрачность и подотчетность налоговым органам, отчего и возникло обязательство по применению open API игроками финансового рынка. В России же переход на открытый банкинг — это, скорее, инициатива снизу. Ведущие банки запустили процесс внедрения самостоятельно, чтобы эволюционировать из финансовых организаций в полноценные экосистемы со своими сервисами доставки, розничной торговли, продажи услуг, и т. д.
Впрочем, совсем новинкой открытый банкинг в России тоже назвать нельзя. Уже несколько лет его успешно применяют в разных направлениях. «Т-Банк» с 2020 года использует T-API с бизнес-клиентами для отправки и получения счетов, верификации, проведения платежей напрямую из бухгалтерской программы или CRM. А сервис «Островок Командировки» задействует платежный и отчетный функционал для удобной организации деловых поездок.
«Ассоциация ФинТех» и финансовый агрегатор «Сравни» в декабре прошлого года в тестовом режиме запустили оформление ипотечной заявки на сайте маркетплейса. Нововведение позволяет пользователю пройти путь от заполнения анкеты до получения решения за 10 минут вместо нескольких дней, ответ он получит сразу от нескольких банков. В каком-то смысле примером открытого банкинга в России также является «Система быстрых платежей» (СБП). Она позволяет переводить средства между счетами разных банков за несколько секунд без комиссии. Новый стандарт значительно расширит ассортимент банковских услуг в России, как это уже произошло на других рынках.
Максимум комфорта
Открытый банкинг выводит бизнес на новый уровень клиентского сервиса. Европейские пользователи технологию уже оценили ― в прошлом году более 40 млн европейцев пользовались услугами банков благодаря API. В целом по миру, согласно исследованию Ассоциации ФинТех, более 180 млн человек делятся своими данными через открытые API и пользуются сервисами на основе этих технологий. В 2021 году таких было около 50 млн, а прогноз на 2025 год — 380 млн.
Клиенты по всему миру больше не хотят, чтобы их обслуживали как раньше, в офисе, в приоритете — быстрые и комфортные онлайн-услуги. С open banking банки могут создавать для клиентов выгодные персональные предложения с учетом их уровня дохода, финансовой нагрузки, средств на счетах, и т. д. На новый уровень выходит и андеррайтинг — оценка платежеспособности, проверка кредитной истории и комплексная оценка любого потребителя финансовых услуг занимает считанные минуты, а не дни.
Стандарты открытого банкинга дают бизнесу возможность использовать инфраструктуру банков, например подключить быстрый прием платежей от покупателей и повысить конверсию. В Европе, США и Канаде нидерландская платформа Plaid охватывает 12 тыс. финансовых учреждений и интегрирована с 8 тыс. финтех-сервисов. Она инициирует платежи со стороны получателя, проверяет баланс в режиме онлайн и предоставляет подробную историю операций за пять лет. В Индии система цифровой идентификации заемщиков помогла снизить затраты финансовых учреждений на оценку каждого клиента с 5$ до 0,7$, отмечает McKinsey.
Перспективы и препятствия
Риски внедрения новой технологии схожи с теми, что сопутствуют любым инновациям. Конкуренция среди банков и бизнеса усилится, и клиент начнет опираться в своем выборе не на прошлые преимущества, а на новые. Логично представить, насколько неудобно будет пользоваться сервисами, не участвующими в open banking.
Другими словами, технологии снова меняют правила игры. По итогам прошлого года, технология open banking применяется или находится в стадии разработки в 100 странах мира. Большинство государств учатся на опыте пионеров — Евросоюза, США, Австралии, Бразилии.
Основные драйверы развития открытого банкинга во всем мире — это повсеместная цифровизация и стремление улучшить клиентский сервис. Развитие отрасли увеличит доступность банковских услуг во всем мире и обеспечит здоровую конкуренцию между финтех-компаниями и банками. Тормозят развитие отрасли недостаток технического обеспечения и риски утечки персональных данных, отчего внедрение происходит во всех странах поэтапно и медленно. В этом направлении и ведется основная работа.
Интерес и доверие аудитории к технологии, а также готовность технической базы — главные триггеры успешного развития всей отрасли. Перспективы внедрения open banking в России выглядят интригующе, ведь вместе с новыми стандартами эволюционирует вся банковская система. Это определенно принесет выгоду россиянам, которые используют цифровые банковские сервисы все чаще. Например, согласно недавним подсчетам «Росбанка», мобильным приложением пользуются 95% клиентов.
