«Когда в экономике все хорошо, ничего гениального не рождается»: финансовый консультант Татьяна Волкова о денежном мышлении и круговороте безденежья

Про тенденции 2026 года

— Чего нам ждать от этого года в плане денег? Их будет больше или меньше?

— Я скажу так: в любой исторический момент денег много. Что бы ни происходило в целом — мы сейчас говорим про общество, страну, мир, — денег не просто много, а очень много. Я сначала не отвечу на вопрос, а покажу, что вижу. Буквально каждый день в социальных сетях, в общении с людьми я сталкиваюсь с проблемами.

Налоги выросли — это объективно так. Финансовые модели трещат. Более того, за последний месяц я четыре раза была в привлеченном антикризисном совете директоров. У таких компаний — это малый и средний бизнес — гигантский кассовый разрыв, и человек вообще не понимает, что делать, он уже все рычаги использовал. И действительно, кажется, что нависла некая угроза, конец малому и среднему бизнесу, непрозрачным, неэффективным финансовым моделям и тем, у кого нет активов и подушки безопасности. Здесь риск точно есть.

Кризис, когда нас прямо зажимают, ситуация душит каждого по-своему. И все же, как мне кажется, это время возможностей: во-первых, шанс увидеть узкие места, во-вторых, реально взбодриться и придумать такое, что ни команда, ни человек не придумают, когда все хорошо. Ну потому что мы расслабляемся. Мы в целом люди ленивые. Когда в экономике, в стране, в мире все хорошо, практически ничего гениального не рождается. Я думаю, если посмотреть с точки зрения пиара, гениальные маркетинговые акции, коллаборации, методы продвижения зачастую появляются, когда совсем плохо и больно.

Я вижу — я вообще человек очень позитивный, — что у нас наступает время возможностей и одновременно проверки именно финансовой стороны вопроса. Потому что, если в бизнесе или в жизни есть финансовая безграмотность и отсутствие хоть какого-то жирка, будет непросто.

О влиянии мировоззрения на доход

— «Надо упасть совсем на дно, чтобы оттолкнуться и начался рост», — как ты к этому относишься?

— Знаешь, это выбор. Если человеку так нужно, то это его сценарий. Но мне кажется, что это можно перепрограммировать. Можно увидеть причинно-следственные связи между всем этим и тем, как люди падают на дно. Например, в финансах это сделать очень легко. Человек тратит все, что он зарабатывает, или даже больше. Дно ему обеспечено. Вопрос лишь только, когда и как быстро он туда скатится.

Бывает, что мы не хотим. Может быть, падали, пробовали — и хватит. В таком случае человека можно перепрограммировать, выбрав такой путь, который будет отталкиваться не от проблемы, а от мотивации двигаться вперед. Это могут быть здоровье, деньги, семья, что-то еще.

Тогда нужно снова двигаться, исходя из вопросов, что является моим новым уровнем, как я могу сделать жизнь лучше, что меня вдохновляет. Это вообще два разных поведенческих сценария, потому что мы сотканы из привычек.

— В деньгах всегда очень много психологии. Я сейчас слушаю то, что ты говоришь о пересечении сценариев, психологических типах людей. Когда ты разговариваешь, знакомишься с новым человеком, ты сразу по психотипу видишь, есть ли у него деньги или нет, богатый ли он, как он к деньгам относится. У тебя есть такой навык? Можно ли по человеку определить количество денег, например?

— Давай так. Вообще картинка может быть обманчива. Сегодня в обществе принято казаться, а не быть. То есть внешне в целом кто-то может представлять собой человека, у которого есть деньги.

— Мы все смотрели видео с Патриков.

— О чем были видео в социальных сетях в течение предыдущих пяти лет? О роскоши, богатстве. Сегодня это уже немодно. Вот эта история о том, чтобы казаться, а не быть. Например, студии в частном самолете, который никогда не взлетал или уже отлетал, и так далее.

Если я поговорю с человеком про деньги, я не смогу сразу сказать, сколько их у него, но мне будет понятно, из чего он соткан, его тесто. Мне достаточно услышать два-три рассуждения, какие-то утвердительные, чтобы понять его финансовую программу.

Я изучаю тему денег 14 лет. К моему счастью, одновременно с интересом к теме денег пришло понимание, что все деньги, как и денежные проблемы, рождаются в голове. Я стала изучать тему мышления и мировоззрения, и любой мой ответ — это всегда денежная психология или стык психологии и денег. То есть не просто про деньги.

Большая ошибка общества — изучать только инструмент и стремиться узнать лишь, какую монету или акцию купить, какую квартиру выбрать. Это утопическая история. Просто потому что человек знает, как открыть счет, как купить и даже что купить в моменте, он богатым никогда не станет.

— Какие вопросы надо задать, чтобы понять?

— Если звучат вопросы, куда мне инвестировать или, вот, у меня есть миллион, сто или десять тысяч рублей, куда мне их вложить, — это маркер. Ему запрещено. Ответ будет такой: «Стоп, тебе — никуда». В этот момент человеку нужно инвестировать все — время, силы и, возможно, деньги — только в знание. Потому что все инвестиции — это следствие. Мы же не вкладываем средства ради инвестиций, нам нужны инвестиции как инструмент.

Приведу свои примеры. Чтобы раскрутить микрокапитал, в начале своего пути я выбирала инструменты с потенциалом роста. Ими могут быть акции, криптовалюта и даже недвижимость, которая приобретается с прицелом на рост. Это был мой фокус, потому что моей целью было вырастить капитал из ничего, так как 14 лет назад у меня был ноль и еще куча кредитов на хвосте.

У кого-то уже есть сбережения и капитал, у таких людей задача — сохранить и приумножить деньги. Это второй этап. Поэтому ключевой вопрос, который нужно задавать: как мне создать свою собственную систему под мои темперамент, цели и ценности.

Но то, что за вас это кто-то сделает, — это утопия. Можно даже взять финсоветника, пригласить меня. Я создам свое видение на основании интервью с вами. Но если человек ни в зуб ногой в теме, он все равно сольется. Чуть рынок «покраснеет», он испугается. Первое, что нужно сделать, — это хотя бы базово вообще с этой темой ознакомиться.

Про разницу между мужскими и женскими инвестициями

— Есть такая шутка, в последнее время она стала популярна: когда у женщины появляются деньги, ее дети начинают ходить в частную школу, а когда у мужчины появляются деньги, у него появляется любовница. Как ты относишься к таким шуткам?

— К счастью, я с таким не сталкивалась. У меня сейчас все дети учатся платно, им 19, 13 и 6 лет. Детский сад платный, школа платная и МГУ. МГУ, кстати, самый дешевый — в два раза дешевле, чем детский сад.

— Я каждый раз смотрю на школу своих детей и думаю: в целом можно отправить их учиться в Швейцарию, почему-то школы стоят космос.

— Я так скажу: природа создала женщину такой, чтобы она все несла в дом. У нее такая функция — создавать, взращивать. Я не буду ни с кем спорить, если кто-то будет со мной не согласен, но мне кажется, что у женщины природный потенциал именно заботиться о детях.

Про трансформацию общества

— Тогда такой вопрос. В прошлом году, по статистике, впервые в истории в Москве жены стали отправлять мужьям больше денег, чем мужья женам. И кажется, что мы входим в какую-то другую реальность. Женщины стали очень большой аудиторией, у них появились деньги. Ты видишь этот тренд? И что изменится глобально в обществе и в отношениях, если денежная масса у женщин станет больше, чем у мужчин?

— Мне кажется, что в целом за последние 15–20 лет произошла революция в прямом смысле слова. В России женщины поменяли свою роль, они научились зарабатывать. Появились бизнес-клубы, разные бизнес-направления, где женщин действительно много.

— Да, меньше мифологии про женщин стало. Я помню, когда я начинала карьеру, к женщинам относились более строго, чем сейчас. Гендерные роли немного стираются.

— В целом общество живет лучше, что бы ни говорили и в каком бы кризисе мы ни были. В стране и обществе больше денег. Например, помощники по дому — 20 лет назад это казалось тяжелым люксом. Или стилист. Я впервые лет 15 назад столкнулась с профессией стилиста, еще живя в регионе. Тогда мне казалось, что стилист — это для звезд, для Филиппа Киркорова. Как у меня может быть стилист? То есть за 15 лет произошла глобальная трансформация. И мне кажется, это не про то, что мужчин куда-то отодвинули. Женщин сегодня в обществе больше, количество успешных женщин начинает расти.

А что дальше? Мне кажется, этот тренд будет набирать обороты. Женщинам точно нравится. Я сама из тех женщин, которые в меньшей степени занимаются домом, но, кстати, у меня все организовано, я люблю, чтобы в доме тоже был порядок и чистота.

Про то, как начать инвестировать

— Есть такое короткое видео с Эльвирой Набиуллиной, где она говорит: «Деньги в банке — это не ваши деньги». Вокруг этого существует много мифов о том, что деньги пропадут, депозиты в любой момент могут обнулить. И как к этому стоит относиться?

— Давай так: если война в прямом смысле этого слова полномасштабная, то чисто теоретически это возможно. Если мы не берем крайние сценарии, то государству гораздо проще напечатать деньги, чем поднимать негатив и бунт в стране. Вообще, у нас всегда ходят мифы. У нас с августа 1998 года каждый август ждут дефолта. И я честно скажу, мой PR-отдел каждый июль получает пачку запросов от СМИ на тему дефолта в августе.

— Август в России вообще тяжелый месяц.

— Слушай, не знаю, у меня нет такой ассоциации, что август в России тяжелый месяц. Это же все наши выборы. И я так скажу: если у человека состояние на депозите, у меня вопрос к этому человеку, что это состояние там делает. Например, у меня как у эксперта по созданию личного капитала нет ни одного депозита. И за последние пять лет не было ни одного депозита.

У меня есть гибкий накопительный счет, на котором есть сумма на текущие один-два месяца расходов. Это сумма, которая всегда под рукой. Все остальное в активах. Причем должна быть диверсификация по валютам. Должны быть другие валюты, и желательна диверсификация по инфраструктуре. Не только в России, нам можно иметь зарубежные брокерские счета.

Диверсификация должна быть по направлениям. Если уже дошли до акций или криптовалюты, держать не только биткоин, не только акции Сбербанка, например, и тогда мы будем в защите. Мне кажется, этот ролик триггерит в основном тех, у кого вообще нет активов. Как бы странно это ни звучало. Те, у кого есть активы, ими управляют, они на это смотрят, и, скорее, у них это вызывает улыбку.

— Непонятно, что делать с деньгами.

Если стоит вопрос, что делать с деньгами, первое, что стоит сделать: нужно начать ими управлять, то есть планировать расходы, работать над доходами. То есть принимать конкретные решения и расставлять приоритеты. Что может быть в приоритетах? Закрыть долги, начать тратить меньше, чем ты зарабатываешь, высвобождать первичный капитал. Или, если это все уже сделано, то определить сумму ежемесячно, которую человек готов инвестировать в свое будущее. Это первый шаг.

Второй шаг — разобраться с инструментами. Начать с консервативных. Даже просто научиться выбирать депозиты и накопительные счета. Уметь сравнивать, задавать вопросы банкам и подбирать под свои гибкие настройки. Кому-то депозит подойдет, кому-то накопительный счет или и то и то.

Дальше: двигаться от низкорисковых инструментов к более агрессивным. Достаточно фокус взять на тему «Деньги на год». Например, 2026 год сделать годом денег или 2027-й сделать годом денег. И просто, тратя час в неделю, как на спорт, начать в эту сторону смотреть, разобраться, что такое облигации, как они работают, с чем их едят.

Если ты умеешь выбирать, ты не потеряешь деньги. Есть рисковые облигации, но если научиться — это просто. Дальше — изучить акции, криптовалюту, недвижимость, хотя бы даже базово понять, какие есть там аспекты и что делать. Постепенно перенаправлять деньги из накоплений, например с депозита, в облигации.

Разобрались с облигациями, ручеек создали, следующий шаг — взяли фокус на пару-тройку месяцев на рынок акций. Собрали дивидендный портфель, начинаем покупать. Если у человека стоит вопрос, как зарабатывать, спекулировать, — такие стратегии есть, но тоже нужно посвятить время, хотя бы два-три месяца потренироваться.

И самое главное правило — не брать кредитов для инвестиций, не искать волшебных таблеток, кураторов, которые будут за тебя все делать. Это всегда мошенники, которые просят увеличить депозит, взять кредит, привлечь деньги. Ключевое правило: есть ты и биржа. Никакого посредника, никакого куратора в этой связке быть не должно. Вот такой ответ.

— В общем, как со всем в жизни: надо попробовать, посмотреть, научиться, понять, подходит ли это тебе. И после этого, если это все работает и тебе во всем этом комфортно, уже действовать.

— Работает всё, не работают люди. Тема денег работает и подходит всем. Я не знаю, каким должен быть человек, чтобы ему тема денег не подошла. Не надо быть трейдером, банкиром, финансистом. Но человеком, который понимает, сколько он зарабатывает, сколько он тратит и какую часть своего дохода он перенаправляет даже в один из самых безопасных инструментов облигаций, делает это системно на протяжении хотя бы полутора-трех лет, быть надо. Тогда его финансовые результаты превзойдут все ожидания, потому что с нулевой ступеньки, когда ты не делаешь этого, невозможно даже предположить, какими будут результаты, когда ты эту систему начинаешь запускать.