Как вести дела, чтобы банк не признал вас сомнительным клиентом: 5 советов
В июне Центробанк в своем письме рекомендовал банкам критерии оценки рисков по благонадежности клиентов и началась массовая блокировка счетов предпринимателей (заблокированы более полумиллиона, по данным «Деловой России»). Замдиректора по управлению рисками банка «Точка» Николай Тимофеев дал пять советов, как избежать проблем со счетом.
Блокировки счетов бизнеса начались, когда Центральный банк написал, что бизнес должен платить налоги в среднем не менее 0,9% от выручки (раньше — 0,5%). В июньском письме регулятор указал критерии оценки благонадежности клиентов, отметив, что это лишь один из признаков благополучности, и подчеркнул рекомендательный характер критериев: каждый банк сам устанавливает фильтры. Поэтому не исключено, что некоторые участники рынка перестарались.
Сейчас работает межбанковский обмен «чёрными списками». Предприниматели в России часто из перестраховки открывают счета в разных банках, что играет с ними злую шутку: они платят все налоги с одного счета и часто забывают про второй, третий, четвертый — какой-то из них может вызывать подозрения.
На всплеск блокировок могли повлиять автоматизированные системы принятия решения, внедряемые крупными банками. Возможно, в периоде тестовых настроек система установила самые жесткие правила отсева.
Для банков важно не стричь всех под одну гребенку и быть гибкими, тем более что ЦБ не обязывает блокировать такие счета. В «Точку» часто приходят клиенты, которые не несут рисков, но непонятным образом попали в «черные списки». Пока ситуация не разрешилась, предпринимателям лучше перестраховаться и придерживаться определенных правил, чтобы избежать компрометации счета.
№1
Вовремя платите налоги
Этот совет вызывает самое большое отторжение у клиентов, несмотря на простоту. Налоги можно платить авансом, и лучше не ждать конца года, чтобы банки видели: компания реально работает. Бухгалтеры должны подобрать систему налогообложения под вашу деятельность. Компания транспортных услуг может платить налог по УСНО — доходы минус расходы или ЕНВД — Единый налог на вмененный доход, и тогда бизнес, скорее всего, впишется в требование регулятора о 0,9%. Счета могут быть в одном банке. Или распределите налоги по всем счетам во всех банках — как вам удобнее, — лишь бы не было мертвых счетов.
№2
Тщательно выбирайте контрагентов
Всё чаще срабатывает эффект домино: проблемы недобросовестного предпринимателя оборачиваются проблемами для всех, кто с ним сотрудничал. И если вы работали с ним всего один раз, но это был крупный контракт, ждите беды. Чтобы этого избежать, тщательно проверяйте контрагентов через систему «СПАРК» (платная база), сервисы вашего банка или на сайте Федеральной налоговой службы (бесплатный сервис). Обратите внимание на следующее:
• при заключении договора контактирует ли с вами директор предприятия или хотя бы его представитель по доверенности;
• нет ли в руководстве компании дисквалифицированных лиц (проверить можно здесь);
• соответствует ли заявленный вид деятельности фактическому: если в выписке ЕГРЮЛ указана логистическая компания, а вам предлагают продукты питания — это тревожный знак;
• есть ли у компании собственный офис;
• есть ли сайт;
• что с соцсетями — как давно их ведут и какие там отзывы.
№3
Заключайте договоры с физическими лицами
Работая с физическими лицами, оформите отношения официально или работайте с ИП. Если вы просто так регулярно переводите физическим лицам большие деньги — это точно вызовет вопросы: а вдруг это уклонение от налогов или отмывание денег. Поэтому безопаснее заключить с физлицом договор даже на разовую услугу.
№4
Оперативно реагируйте на вопросы банка
Очень важно по просьбе банка быстро предоставить документы или объяснить операции по счету. Если вы заинтересовались новыми направлениями, зарегистрируйте в налоговой изменения в основных видах деятельности и уведомите банк, иначе это вызовет вопросы.
№5
Не снимайте наличные средства
Уплатив налоги, индивидуальный предприниматель распоряжается деньгами по своему усмотрению, а вот компания так поступить не может. Неоднократное снятие со счета более 100 тыс. рублей (лимит Центробанка по наличным расчетам между коммерческими субъектами) гарантированно вызовет вопросы. Покупая канцелярские товары или продукты питания, проведите всё по счету, чтобы в банке понимали, на что компания тратит деньги.
Госпошлины, аренду помещения, транспорта, лизинговые платежи и всю хозяйственную деятельность также нужно проводить по счету. В сфере digital это могут быть счета за хостинг и домены, рекламные кампании или SEO-продвижение. Чем больше реальных платежей, тем меньше внимания.
КИВИ Банк (АО). Лицензия № 2241, выдана Центральным банком РФ 22.01.2015 г.
