Подключаем эквайринг — и принимаем банковские карты
Расплачиваться картами удобно и все больше людей выбирают этот способ: доля безналичных платежей выросла с 3,5% в 2009 году до 38% в 2017-м. Бизнес, который работает только с наличными, теряет часть денег и клиентов, — не надо так. Рассказываем, почему принимать карты выгодно и как это организовать. Спойлер: всё просто — достаточно обратиться в банк.
(А если у вас еще нет кассы, почитайте, как ее выбрать и нужна ли она вам вообще)
Вам предстоит:
убедиться, что принимать карты — выгодно;
понять, как работает эквайринг;
выбрать банк и POS-терминал;
принимать карты.
5 причин принимать карты
№1
Средний чек — выше. При оплате картой посетители пиццерий тратят больше на 25%, закусочных — на 33%, а семейного ресторана — на 40%. Таковы результаты панельного исследования потребителей в США по заказу Visa в 2016-2017 годах. Тенденция характерна для всего мира. Судя по всему, с деньгами на счете расстаться психологически проще, чем с наличными.
№2
Лояльные клиенты, которые покупают чаще. Люди доверяют на 50% больше и возвращаются на 30% чаще в те магазины и кафе, на двери которых есть знак приема карт Visa. Таковы результаты исследования Visa Global Research & Insight, проведенное в сентябре 2017 года. Давая возможность расплатиться картой, вы привлекаете посетителей. На многих картах работает кэшбек, начисляются бонусы за покупки и приходят проценты на остаток. Покупателям выгодно использовать эти возможности, и они все чаще выбирают безналичные платежи: по данным ЦБ, их доля в России выросла с 3,5% в 2009 году до 38% в 2017 году. А к 2020 году, согласно прогнозу банка ВТБ, превысит 50%. К тому же многие не носят с собой наличные и не хотят ими расплачиваться: потерять бумажные деньги или украсть их гораздо проще, чем с карты.
№3
Экспресс-обслуживание. В среднем, оплата по карте проходит в полтора раза быстрее, чем оплата наличными. Не надо считать купюры и проверять их подлинность, а также давать сдачу. Можно сократить очереди или количество кассиров.
№4
Электронные платежи дешевле, чем наличные. При оплате картой деньги поступают на расчетный счет. Следовательно, нет фальшивых банкнот и кассовой недостачи, — на этом торговые точки теряют 4% вырученных наличных, как показало исследование, которое провели в 2017 году Roubini Thought Lab по заказу Visa. К тому же, принимая карты, вы экономите на инкассации и внесении наличных на расчетный счет (некоторые банки берут за это комиссию). А еще деньги со счета не украдут, а из кассы — могут.
№5
Соблюдение законодательства. Карты обязаны принимать торговые точки с выручкой от 40 млн рублей в год. За нарушение грозит штраф до 50 тыс. рублей.
Как работает эквайринг
Чтобы клиент мог расплатиться картой или телефоном, нужен POS-терминал (Point Of Sale — «точка продажи»). Продавец вводит сумму к оплате, а терминал считывает данные банковской карты покупателя. Для этого нужна либо сама карта, либо телефон с поддержкой платежного сервиса, например Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay.
Информация о сделке поступает в процессинговый центр. Это система банка или платежного агента, который передает данные между организациями, участвующими в проведении платежа. Благодаря процессингу между собой удаленно «общаются»:
банк, который обслуживает карту и счет покупателя;
банк, предоставляющий предпринимателю услугу эквайринга (банк-эквайер);
банк, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет (если банк с расчетным счетом и банк-эквайер — разные банки);
платежная система: именно она объединяет всех участников платежей и обеспечивает возможность проводить электронные платежи по картам.
Банк, выпустивший карту клиента, списывает сумму покупки с карты, если денег на ней достаточно.. POS-терминал получает код авторизации, который сообщает, что всё в порядке, и печатает слип — чек, который подтверждает проведение транзакции и ее сумму. При этом при покупке на сумму до 1 тыс. рублей слип может не распечатываться. Слип не заменяет кассовый чек: его тоже нужно оформлять, если у вас есть касса — здесь всё как при оплате наличными.
Банк-эквайер определяет комиссию, которая для предпринимателей обычно составляет 1,5% — 3% от суммы каждого платежа.
Остальные деньги поступают на расчетный счет предпринимателя. Как правило, это происходит на следующий день после оплаты. Некоторые банки делают это в течение 2-х часов, иные — несколько дней.
Если у вас УСН 6%, не забывайте учитывать для налогообложения всю сумму транзакции, с учетом комиссии банка-эквайера (несмотря на то что на ваш расчетный счет она не поступит). Если собираетесь подключать сервис облачной бухгалтерии — удобнее тот, который автоматически «понимает» этот нюанс.
Для интернет-эквайринга POS-терминал не нужен: чтобы оплатить покупку, клиент сам вводит данные карты на сайте продавца — например интернет-магазина, службы доставки или образовательной площадки. В остальном, платеж проходит примерно так же, как в случае с офлайн-точками. Только чек клиент получает в электронном виде — на e-mail или в SMS.
Как подключить эквайринг
Выберите банк-эквайер. Удобнее всего, если это тот же банк, где у вас есть или вы собираетесь открыть расчетный счет: получится всё организовать быстро и с минимальным пакетом документов (как правило, от вас потребуется паспорт и учредительные документы). Кроме того, платежи будут проходить быстрее, а общаться с одной организацией удобнее, чем с несколькими. Некоторые банки-эквайеры и вовсе не работают со счетами в других банках.
Альтернативный способ подключить эквайринг — обратиться в независимую процессинговую компанию. Это платежные агенты-посредники, поэтому обслуживание может обойтись дороже, а на подключение уходит больше времени. Поэтому всё же удобнее подключать эквайринг через банк.
Первым делом обратите внимание на комиссию. Хорошо, если она не выше 3% и снижается, если обороты по безналичному расчету растут.
Бывают подводные камни. Иногда предлагают комиссию всего 1%, зато спустя 2 месяца она автоматически увеличивается до 5%. Бывает абонентская плата за обслуживание — дополнительно к комиссии. Бывает, комиссия растет или нужно платить дополнительные деньги, если оборот по безналичным платежам падает. Чтобы не попасться, внимательно изучите условия обслуживания и договор. Просто комиссия без дополнительных платежей — это ОК.
Определившись с банком-эквайером, оставьте заявку на подключение — на сайте банка, в приложении или по телефону. С вами обсудят детали и заключат договор. Часто его вместе с POS-терминалом привозит сотрудник банка. Он же установит терминал, подключит, интегрирует с кассой и научит пользоваться. Это удобно: никуда не придется ехать.
Выберите POS-терминал. Узнайте, совместим ли он с вашей кассой (при наличии; для некоторых видов бизнеса касса не обязательна до 1 июля 2019 года). Или купите готовый комплект «касса плюс терминал» — такое решение точно будет работать в паре.
Магазины и салоны красоты, как правило, выбирают стационарные терминалы. Они работают от сети и установлены возле кассы.
Рестораны и кафе, где есть официанты, предпочитают автономные терминалы с аккумулятором — чтобы клиенты могли расплачиваться, не поднимаясь из-за стола. Вариант хорош и для выездной торговли: ярмарки, концертные площадки, рынки.
Для курьерской службы или доставки пиццы автономные терминалы тоже подходят. Но чаще они используют mPOS-терминалы, недорогие миниатюрные устройства для чтения карт. Работают такие ридеры только в паре со смартфоном или планшетом — через приложение. Прием оплаты через mPOS-терминалы называют мобильным эквайрингом.
Обратите внимание на способ подключения терминала к интернету: провод, Wi-Fi, SIM-карта или все сразу. Будет обидно купить терминал с подключением через кабель (они самые дешевые), а окажется, что в торговой точке интернет не проведен.
Решите, как приобрести терминал. Скорее всего, банк-эквайер предложит несколько вариантов: купить сразу или оформить кредит от нескольких месяцев до 1 года. Стоит POS-терминал от 15 тыс. рублей, mPOS — от 5 тыс. рублей. Часто терминал предлагают в аренду за абонентскую плату или бесплатно: пока вы пользуетесь эквайрингом, пользуетесь и терминалом. Если склоняетесь к этому варианту, изучите условия аренды: в каких случаях банк забирает устройство обратно (например при снижении оборота), как быстро его меняют в случае поломки и кто платит за ремонт.
Узнайте, как быстро привезут и установят терминал. Некоторые банки делают это на следующий день, но чаще надо ждать неделю (в запущенных случаях — дольше). Возможно, ваш банк не доставляет терминалы, — тогда придется ехать в отделение.
Тем, кто продает в интернете, не обязательно покупать кассу — можно арендовать облачную. И места не занимает, и обслуживать не надо, и закон соблюден.
Что касается интернет-эквайринга, то за услугой часто обращаются не в банк, а к специализированным сервисам. Подключаться к ним, как правило, быстрее и проще, работать удобнее, а способов оплаты — больше. Такие агрегаторы позволяют принимать на сайте любые электронные платежи: со счета карты или мобильного телефона, — а затем переводят деньги на расчетный счет предпринимателя в банке.
