Как малому бизнесу получить деньги на развитие (и не попасть в неприятности)
Банки неохотно кредитуют малый бизнес. Практически все они используют похожие схемы оценки заемщиков, которые микропредприятиям и ИП необходимо учесть заранее. Вот как малому бизнесу получить кредит по адекватной ставке (и не вляпаться в плохую кредитную историю).
Какие ваши доказательства
Прежде чем выдать кредит, банки хотят подтвердить оборот заемщика. Для банков в качестве подтверждения предпочтительнее декларации по налогу на прибыль или книга учета доходов и расходов (КУДиР) — эти документы считаются проверенными государством, которое кровно заинтересовано в уплате налогов с указанных сумм.
Банки обращают внимание также на форму собственности бизнеса. Например, ИП, который может закрыть свое дело одним заявлением, имеет меньше шансов, чем ООО (с его долгим и сложным процессом ликвидации). Правило тут простое: чем сложнее учет, тем больше шансов на кредит. Идеальный вариант для банков — ООО на ОСНО, а абсолютно бесперспективный — ИП на ЕНВД или патенте (в этих случаях вы ничем не сможете подтвердить свой реальный доход). ООО и ИП на УСНО находятся где-то посередине «шкалы доверия», а положительное решение по ним будет зависеть от других факторов.
Моногамные отношения
Если у предприятия или ИП уже есть кредит в другом банке, шанс получить еще один стремится к нулю — даже если у вас нет просрочки. А если она есть, с надеждами на положительное решение заемщику можно распрощаться заранее. Для ИП «внебрачными» считаются и кредиты, взятые предпринимателем на себя как физлицо.
5 ошибок малых предпринимателей, приходящих в банк за кредитом
1. Неаккуратность в платежах и просрочки по другим кредитам. Регулярная задержка платежа на день–два испортит кредитную историю точно так же, как длительная просрочка.
2. Кредитование из-за нехватки средств на текущую деятельность. Закредитованная проблемная компания со снижающейся выручкой имеет крайне мало шансов получить заем.
3. Низкое качество отчетности. Наличный оборот, отсутствие учета и транзакции на фирмы-однодневки помогают сэкономить на налогах, но снижают привлекательность компании для кредитных организаций.
4. Отсутствие залога. Занять под действующий бизнес без залога можно, но ставка будет высока. А получить кредит под идею еще несуществующего дела без залога практически нереально.
5. Отсутствие долгосрочного планирования. Малые предприниматели зачастую не имеют бизнес-плана и не могут обосновать сроки и возможность возврата привлекаемых средств. В отсутствие диверсификации, когда контрагентов всего 1–3, банк также считает заемщика ненадежным.
Причина такого подхода объясняется просто: банк готов биться за взыскание кредита или получение залога с одиноким должником, но не с другим банком. Отсюда вывод: лучше кредитоваться в одном кредитном учреждении (желательно в том, где у вас расчетный счет). Хотя в некоторых ситуациях факт, что банку известны обороты по вашему счету, может сыграть против вас. Не на руку заемщикам и постоянно усложняющиеся требования в сфере противодействия легализации доходов. В последнее время, если компания пытается получить займ на своего учредителя, банки отказывают даже в рассмотрении такой заявки.
Важная история
Самое важное при получении кредита — ваша кредитная история. Она повлияет на решение не только банка, но и МФО — и даже площадки взаимного кредитования. Если вы взяли кредит, старайтесь любой ценой не допускать даже технических просрочек — например, поступления платежа на счет банка на день позже из-за выходных. Значительная часть просрочек, которые имеют малые предприниматели, носит именно технический характер и вызвана наплевательским отношением к платежной дисциплине. Помните — потом вы никому не объясните, что были заняты, забыли или перепутали реквизиты. Факт просрочки 15 лет будет фигурировать в вашей кредитной истории.
И, кстати, кредитную историю нужно периодически проверять, так как сотрудники банков не всегда вносят вовремя информацию о платеже по кредиту. В этом случае жалуйтесь руководству банка и доказывайте свою правоту. В случае невозможности урегулировать вопрос — обязательно идите в суд.
Залог и поручители
Залог и поручительства значительно улучшают условия по кредиту, и будет лучше, если они у вас есть. Кредитные продукты без залога и поручительства, дороже, а размер кредита — значительно ниже.
Лучшим залогом для банков является недвижимость, затем идет автотранспорт. Последнее место занимает оборудование — оценить его и впоследствии реализовать довольно сложно.
Что делать
Если бизнес идет, просрочек нет, а вам все равно отказали в кредите, имеет смысл поискать небанковское финансирование. На российском рынке оно представлено МФО, краудфандинговыми платформами и сервисами взаимного или P2P-кредитования.
С МФО все относительно просто — лояльное отношение к заемщикам компенсируется высокими ставками (до 799% в I квартале этого года) и высокой вероятностью знакомства с коллекторами в случае просрочек. Краудфандинг и P2P-кредитование позволяют получить средства на куда более льготных условиях, но требуют усилий от самого предпринимателя.
Воспользовавшись краудфандингом, вы можете получить деньги в виде пожертвований или предоплаты еще несуществующего продукта. Этот вариант больше всего подходит стартапам, разрабатывающим нечто совершенно новое. Но, помимо вовлекающего продукта, от вас потребуется проведение PR-кампании, поддерживающей сбор средств и подогревающей интерес к проекту. Если вам это по силам — дерзайте!
В случае P2P-кредитования, предприниматель регистрирует свой бизнес на специальной площадке и получает заем от частных инвесторов. В отличие от банков, P2P-инвесторы более терпимо относятся к заемщикам–ИП, уже имеющимся кредитам (лишь бы не было просрочек), отсутствию части документов и серому обороту, которым грешит малый бизнес. При этом ставки P2P-кредитования соответствуют несубсидированным банковским (25-30%) и значительно ниже, чем в МФО.
Однако для привлечения финансирования на P2P-площадке потребуется подготовить достаточно подробное описание бизнеса и целей займа. И рассказ этот должен быть как можно более убедительным — от этого зависит интерес инвесторов и предлагаемая ими ставка. Дополнительным плюсом, как и в банке, станет наличие залога и поручителей. И, напротив, не закрытые просрочки по текущим кредитам (вашу историю все равно проверят) приведут к отказу в финансировании.
