Старший вице-президент «Сбербанка» Анатолий Попов: мы не кредитуем тех, кто не готов жертвовать деньгами
12 сентября глава «Сбербанка» Герман Греф и бизнес-омбудсмен Борис Титов заочно поспорили, чья вина, что малый бизнес, вынужденно нарушая законы, уходит от налогов. На Восточном экономическом форуме Греф отметил, что малый бизнес — зачастую «фабрика по отмывке доходов» и потому банки не могут работать с ним. Омбудсмен заявил, что виной тому российское законодательство, и призвал «не наезжать», а помочь малому бизнесу. В «Сбербанке» настаивают, что сегодня работа с малым и средним предпринимательством в приоритете. Старший вице-президент «Сбербанка», руководитель блока «Корпоративный бизнес» Анатолий Попов рассказал Inc., как с помощью big data банк борется с бюрократией, с кем предпочитает делать бизнес и зачем бесплатно учит предпринимателей открывать свое дело.
О бумажной волоките, цифровой экономике и отделениях «за углом»
Главная конкуренция за малый бизнес между банками — в сервисе: предпринимателю нужны быстрые и удобные услуги. Чашка кофе по себестоимости — 10 рублей, а в продаже — 150 рублей, и для него не так важна стоимость банковского продукта, как скорость и удобство операций.
Корпоративный сектор чрезвычайно бумагоемкий. Физическое лицо приходит в банк с паспортом, и все процедуры занимают три минуты, а предприниматель предоставляет в банк ИНН, отсканированные устав организации и другие документы.
Юридические лица заинтересованы в цифровых решениях часто даже больше, чем физические. Для частного лица зайти в отделение «Сбербанка» рядом с булочной все еще не хлопотно и привычно, а бизнес, даже самый малый, требует полностью оцифрованные услуги. У кого-то сайт, у кого аккаунт в Instagram — и все хотят получать услуги дистанционно. Для нас это вызов и в то же время возможность — из нашей базы клиентов-предпринимателей половина заходят в «Сбербанк бизнес онлайн» ежедневно.
Но для многих клиентов основным конкурентным преимуществом по-прежнему остается множество отделений. У нас сейчас 770 отделений для корпоративных клиентов, а еще 1,2 тыс. розничных отделений обслуживают юрлица и ИП. За технологиями будущее, но если ты залил ноутбук кофе или перебои с интернетом, а тебе нужно срочно провести транзакцию — в «Сбербанке» достаточно дойти до ближайшего отделения, где обслуживают корпоративных клиентов. Это важно.
Чтобы клиенты остались с нами, мы должны решать проблему клиента дистанционно с «первого контакта». Пока этот показатель у нас составляет 65%, мы будем его наращивать.
Вы не поверите, но кому-то нравится видеть на наручных часах уведомление, что на счет его юрлица упали деньги. «Сбербанк бизнес онлайн» работает на всех платформах, от стационарного десктоп-клиента до носимых устройств, включая часы на Apple и Android.
О займах «на ёлки» и умных кредитах
Наиболее конкурентные услуги банков — так называемые нерисковые продукты, как расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг. В кредитах рисков больше, поэтому даже те, кто якобы банк для малого бизнеса, кредитуют его неохотно. Мы — один из немногих банков, кто реально в большом объёме кредитует малый бизнес.
Вокруг кредитов возникают дополнительные продукты (как у автодилеров, когда при покупке машины человеку нужны «обвесы»). Значительная доля малого бизнеса — торговля: значит, кроме кредита, понадобятся терминалы для эквайринга, другие финансовые услуги.
В кредитовании наш главный конкурент — не другие банки, а так называемый сегмент friends and family (друзья и семья — Inc.). Это знакомый, которому осенью говорят: «Мне ёлки надо купить, Новый год на носу, займи мне 3 млн рублей под 35% годовых». Непрозрачный рынок частных рантье выигрывает у банков, когда срочно нужны деньги.
Главная преграда — не размер ставок, а бюрократия. Кредитование для предпринимателей — процедура традиционно муторная, нужно много документов, время, чтобы их собрать. Отчасти бумажная волокита обусловлена требованиями регулятора. Нас это тоже огорчает. В конце прошлого года мы смогли представить новый кредитный продукт — смарт-кредиты, технологию, которая ускоряла сбор документации и принятие решения о выдаче.
Как получить кредит в «Сбербанке»
1. Оставить заявку на сайте.
2. Дождаться звонка специалиста и договориться о встрече.
3. На встрече с сотрудником банка выбрать оптимальный вариант кредитования с учётом структуры бизнеса, целей кредита, желаемого срока кредитования, запрашиваемой суммы, возможности предоставить залог.
4. Подготовить документы: анкету клиента; учредительные и регистрационные документы ЮЛ/ИП; финансовую отчетность (официальную и, возможно, управленческую информацию); документы по залогу.
5. Дождаться, пока банк проведёт анализ документов и примет по заявке решение с конкретными параметрами кредитования.
6. Подписать кредитную документацию с поручителями и залогодателями.
7. Открыть расчетный счет в банке (если его не было).
8.Оформить залог (если предусмотрен условиями кредита).
9. Получить деньги.
Традиционное кредитование оценивает деньги, которые предприниматель заработает в перспективе. Если попросить об этом будущего владельца кофейни, он, призадумается, стоит ли ввязываться в этот бизнес, но вряд ли как эксперт спрогнозирует денежный поток через два года.
Если у предпринимателя уже есть устойчивый бизнес, то о его платежеспособности в будущем можно судить по ряду показателей: по выручке с терминалов эквайринга, по регулярности поступления от покупателей, по диверсифицированности клиентской базы, по регулярности выплат зарплаты, арендной платы, налогов. Можно проводить скоринг в соцсетях, использовать данные с мобильных телефонов, но мы считаем, что перечисленные выше показатели наиболее надёжные. Анализ проводится автоматически — с использованием big data, он и лежит в основе смарт кредитов («умных» кредитов). На основании этих данных мы можем предложить бизнесмену тот или иной кредитный продукт, не дожидаясь заявки. Это решение не для стартаперов, которые открывают бизнес в перерыве между сессиями, — но финансовая возможность для небольшой действующей компании, которой мы сами предлагаем смарт-кредиты, заранее оценивая её благонадежность.
У предпринимателя в какой-то момент появляется эта потребность — на расширение бизнеса. По технологии смарт-кредитов мы сделали уже около 150 тыс. предложений клиентам о кредитах, отклик — примерно 10%. Сейчас выданы 12,5 тыс. смарт-кредитов, из них пока только 7-8 кредитов проблемные, это очень хорошое показатели, но еще нужно время, чтобы наверняка убедиться в эффективности модели. Средний срок «вызревания» кредитов — 3 года. Клиентам, у которых устойчивый бизнес, а не «крыша течет», возможно, не нужны деньги прямо сейчас.
Людей, которые совсем не готовы пожертвовать своими деньгами, мы не можем кредитовать. Для тех, кто пока не готов подтвердить свою платежеспособность на примере работающего бизнеса, мы создали новую организацию — это микрофинансовая организация, которая будет специализироваться на микрофинансировании компаний. Сейчас идет технологическая работа, и скоро предприниматели увидят наше предложение: предварительное одобрение кредита за 1 час, а подтверждение — с кредитно-обеспечительной документацией — за 24 часа.
Объём кредитов, выданных Сбербанком малому бизнесу за семь месяцев 2017 года составили 198 млрд рублей — это на 72% больше, чем в 2016 году.
О выращивании предпринимателей
Типичный вопрос для потенциального предпринимателя: заняться своим делом или «в долларах посидеть»? В прошлом году наш кредитный портфель в сегменте малого бизнеса сокращался. Но в этом году прояснилась макроэкономическая ситуация, более-менее стабилизировался валютный курс. В последнее время мы снизили ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса более чем на 4% — в августе средняя ставка была 11,5%, это ниже докризисного уровня. В 2017 году предприниматели все чаще делают выбор в пользу своего дела, это видно по статистике выдачи кредитов — в этом году их объем вырос на 72%.
Наша клиентская база растет, но было бы неверно оценивать ее только по количеству новых предприятий — бизнес делается в первую очередь с устойчивыми компаниями, с кем мы работаем не по одному году. В целом по стране на «Сбербанк» приходится 36% активных транзакций юрлиц. У нас более 1,6 млн активных клиентов — кто не просто открыл расчетный счет, но и ведет расчеты и операции по этим счетам, платит зарплаты, налоги, — то есть это «живые» клиенты.
Мы делали флешмоб «Мой бизнес»: предприниматели, которые с нами сотрудничали, рассказали свои истории успеха. Мы запустили совместный проект с Google — школа предпринимательства для тех, кто хочет создать свой бизнес. Очень хорошо прошла эта программа в Татарстане — из 18 тыс. зарегистрированных в программе 6 тыс. участников получили дипломы об окончании программы. Программа охватит 41 регион.
Чтобы выросли крупные клиенты, нужно что-то «посеять». Мы верим, что из этих предпринимателей вырастет более крупный бизнес.
