Как давать деньги в долг так, чтобы их возвращали: инструкция по краудлендингу для начинающих
Родоначальником краудлендинга (от англ. сrowd — толпа, и lending — кредитование) принято считать британскую компанию с неблагозвучным для русского уха названием ZOPA. Это она еще в 2005 году первой додумалась объединить на одной онлайн-платформе частных кредиторов и заемщиков (и все это — минуя традиционные банки). Новое веяние прижилось и в России: по данным Центробанка, объем рынка краудлендинга в прошлом году перевалил за 11 млрд рублей. Соучредитель краудлендинговой платформы MoneyFriends Юрий Колесников рассказывает, как устроено «кредитование толпой» по-российски (и что позволяет участникам рынка минимизировать свои риски).
Ставки высоки
Краудлендинг — способ прямого кредитования бизнеса частными лицами без участия банка. Как правило, инвесторов привлекает в нем гораздо более высокая ставка — сейчас она варьируется на уровне 17-30% (тогда как банковский вклад может принести лишь 7-9%).
По сведениям Банка России, рост отечественного рынка краудлендинга обеспечивает кредитование юридических лиц. Объем сделок в сегменте займов для граждан в 2018 году, напротив, снижался. В Центробанке это связывают с существенными рисками дефолта заемщиков-физлиц, что делает сегмент малопривлекательным для инвесторов.
Ситуацию может изменить принятие закона «О привлечении инвестиций с использованием электронных площадок» — в марте прошлого года его внесли на рассмотрение в Госдуму. Согласно законопроекту, все краудлендинговые площадки включат в единый государственный реестр (его будет вести Центробанк). Уставный капитал таких компаний должен составлять не менее 5 млн рублей, а личности их владельцев и руководителей станут проверять на наличие судимости и участие в банкротствах.
Проверят всех
Сейчас при регистрации инвестора на краудлендинговой площадке его личность «пробивают» по базам данных Росфинмониторинга на предмет терроризма, банкротства и судимостей. В целях внутренней безопасности платформы также совершают пробный платеж — с вашего банковского счета снимут 1 рубль.
В отличие от инвесторов, заемщики на краудлендинговой площадке почти ничем не рискуют (ну, разве что своей репутацией). Поэтому сами платформы их тщательно проверяют по ИНН в единых базах данных, а финансовую деятельность — детально анализируют. На основании кредитной истории и вероятности погашения кредита каждому заемщику присваивают рейтинг благонадежности по 100-балльной системе (чем ниже значение — тем меньше шансов найти инвесторов. В самых сложных случаях на предприятие могут выехать сюрвейеры — специальные сотрудники платформы, которые проверяют физический факт существования компании-заемщика.
Вопрос налогообложения на краудлендинговых площадках решается достаточно просто. Полученные заемщиком средства налогом не облагаются, а вот инвесторам придется поделиться с государством доходом от полученных процентов: физлица платят 13%, ИП и юрлица — от 6 до 20% (в зависимости от их системы налогообложения).
Где гарантии?
Печальный опыт, полученный нашей страной в 90-х с их финансовыми пирамидами и прочими схемами мошенничества, сделал людей подозрительными. Возможно, поэтому многие относятся к краудлендингу (при всех его очевидных плюсах) с большим недоверием.
Тем, кто хочет получить стопроцентные гарантии возврата средств, лучше вложить деньги в банк и застраховать свой вклад. Однако если вы готовы рискнуть ради большей прибыли, можно рассмотреть краудлендинг. Тем более, что краудлендинговые платформы сегодня тоже готовы предложить инвесторам сразу несколько видов гарантий.
Например, многие площадки предлагают кредиторам за определенную плату заключить договор об оказании юридической помощи в случае дефолта. В этой ситуации квалифицированные специалисты краудлендинговой компании берут на себя обязательства представлять интересы инвестора в суде (и в России уже есть немало судебных прецедентов успешного взыскания средств с нечистоплотных заемщиков).
Другой распространенный вид гарантии — заключение договора цессии. Если у инвестора возникают проблемы с получением средств от заемщика, краудлендинговая площадка обязуется по его требованию выкупить сумму долга с определенным дисконтом. Скажем, если вы вложили 100 тысяч рублей, но деньги вам не вернули, платформа гарантированно вернет вам 50% средств (т. е. 50 тыс. рублей).
Еще один вариант гарантии (его успешно практикуют зарубежные краудлендинговые платформы) — перечисление средств в страховой фонд. Это работает так: каждый инвестор при выдаче займа может сделать взнос в общую «копилку», из которой, в случае непогашения кредита, он получит компенсацию. Объем возмещения зависит от размера «страховки»: если инвестор хочет вернуть себе все выданные им средства, ему придется заплатить 5% от суммы инвестиций.
Наконец, в качестве гаранта погашения кредита может выступить поручитель заемщика. Практикующая этот вид гарантии краудлендинговая площадка превращается уже в финансовую социальную сеть, а отношения ее участников выходят на уровень комьюнити со своими правилами, репутацией, рекомендациями и налаженными контактами. Если учесть, что в скором времени площадки смогут подавать сведения об игроках в бюро кредитных историй, этот вид гарантий может оказаться решающим.
